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假如“未富先老” 我们靠什么养老

丁志毅

2011年05月11日09:40    来源:《今日早报》     手机看新闻

  假如“未富先老”,我们靠什么养老

  本期话题:养老理财

  本期嘉宾:农业银行省分行营业部理财师 任琛

  诺亚财富理财规划师 苏日娜

  中信银行杭州分行贵宾财富中心经理 丁志毅

  国家统计局最新公布的第六次全国人口普查结果显示,我国60岁及以上人口突破1.77亿人,占人口总量的13.26%,中国已经进入了老龄化社会。而在浙江,老龄化问题更加突出,全省常住人口中60岁及以上人口占13.89%,其中65岁及以上人口占9.34%。随着进入老龄化社会速度的加快,“未富先老”已经成为每个人不得不面对的现实问题。

  “一直以来,我都觉得自己养老肯定是没有问题的,可是这几天关注新闻才发现,目前为止,我国社保养老基金缺口已达1.3万亿元,完全依靠国家养老肯定不现实了,看来必须自己通过理财来为老年生活做一些资金准备了。”多位“70后”和“80“后网友最近纷纷发帖表示对自己养老的担忧。本期我们邀请多位理财专家,共同为大家出谋划策。

  如果你有什么好的理财建议,或者你在理财方面有自己独特的想法,欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

  “量存为出”选择合理方式

  任琛:一般来说,退休前大多数人都会完成置业,解决住宿问题。按照60岁退休,每天生活支出200元,生活到80岁计算,总共需要150万元。另外,作为老年人,准备50万元的家庭备用金以应对医疗及其它预料外支出也非常必要。一个家庭准备好200万元,大体可以满足退休后的生活(这里的数字都是按照现值计算,未计算通货膨胀等因素)。这笔资金的积累是长期目标,要和子女教育费用、购房计划的短期目标合理地结合。在常规资本市场、货币市场等金融工具投资的基础上,可以将重心移转到房产、贵金属、古董收藏品等实物投资,并结合社会、单位、国家统筹的养老金来共同组成这200万元。

  实际上,养老金的需求因每个人的收入水平、消费习惯、生活习惯、养老方式而异,可以通过“量存为出”的方式,来选择适合自己的方式,比如居家养老、社区养老、养老院养老等。将经济因素与现实问题结合考虑,甚至可以选择退休后离开喧嚣的大城市,通过换房计划,大房换小房、换成单价更低的房产,找一个山清水秀的小城镇置业生活,可以额外补充一大笔养老金。小城镇的消费水平相对大城市来说会低很多,这也能减少一部分养老金支付。根据自己的实际情况,平衡各方面因素,让家庭和谐,开心快乐,才是最重要的。

  年轻力壮的时候,如果有一个孩子和一位长辈需要抚养,八九成的父母会偏向于将更多的资金用于抚养孩子上。而等到自己退休的时候,长大成人的孩子也会做同样的选择,而且未来他们夫妻所面临的将会是至少四位老人,让孩子来养老的可能性比较小。所以,养老还得靠自己,积累养老金越早越有主动权,在35岁前就可以着手准备退休后的养老金。这样,时间长,分摊到每个月积累的压力会小很多,通过长时间的跨度享受投资的复利效应的同时,也可以平均掉短期收益率的波动。减少奢侈性和无目的性的消费,压抑当下的欲望,积累资金待退休后使用。总之,唯有细水长流并持之以恒,才能聚沙成塔,积累足够的养老金,有尊严地安享晚年。

  找准目标确定养老规划

  苏日娜:提到养老规划,很多人第一反应是:我缴了社保,就不用规划啦,这是一个误区。社保只是让我们在老的时候有最基本的保障,这份保障跟我们期待的退休后生活品质之间还是有相当大差距的,所以很有必要在年轻的时候为自己的养老多做一些打算。

  要做养老规划,首先要弄清楚退休后需要多少退休金,才能保证我们的生活质量不因没有收入来源而下降。举个例子,一个30岁的女性,当前的年消费能力是8万,考虑每年3%通货膨胀的情况下,如果退休年龄是55岁,那么退休第一年的年消费能力大概是16万,假设能够活到80岁,那么退休后的25年一共需要的退休金是400万(16万/年×25年=400万,这里不考虑25年中的通货膨胀)。
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(责任编辑:乔雪峰)

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