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视点:小额账户的收费要有清晰的市场约束
———评建行对小额账户收费
□巴曙松
  2005年08月10日10:56 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭
  对信用卡以及小额账户的收费问题,一度引起广泛关注和争论。随着中国的国有银行股份制改革的推进,以及2006年11月中国即将根据加入世贸的协定全面开放金融市场,越来越多的客户已意识到这种收费的必要性,例如不少银行已经开始推出借记卡、信用卡的收费。在这个背景下,中国建设银行推出小额账户收费,有其现实的必然性。

  首先,对小额账户适当收费,有利于促进银行降低账户维护成本,抑制客户盲目开立过多的银行账户,促进银行的客户适当整合小额账户,从而减少银行资源的浪费。对于银行来说,管理一个500元人民币的账户,与管理一个500万美元的账户,实际上所付出的成本基本是一样的。因为对于小额账户无需收费,所以不少客户倾向于盲目开立过多的账户,对于银行来说占用了大量的资源。实际上随着银行账户管理水平的提高和账户功能的拓展,许多银行推出的账户往往覆盖本外币、定活期、理财等多种业务,不同的业务完全可以集中在更少的账户上,这对于降低银行成本是有积极作用的。

  其次,对小额账户的适当收费,可以促使银行进行精细化、差异化的服务。对于所有的客户实行完全相同的服务,实际上并不能有效满足不同客户的金融服务需求。在不对小额账户收费时,实际上银行可能从小额账户中获得的是经营的亏损;在对大额和小额账户同样不收费时,实际上银行是用从大额账户上获得的利润补贴了小额账户的亏损。对小额账户适当收费之后,可以进一步促使银行针对不同水平的账户提供更为有更针对性的服务,例如有针对性地提供消费信贷、理财产品等等,这样就使得不同水平的账户能够获得更为个性化的服务。

  第三,对小额账户的收费,有助于拓展银行的收费业务(fee-based income)。目前中国的银行收入结构中,收费业务比重过低,整个收入机构过于依赖波动性大的利差收入,这不利于银行经营的平稳发展,需要着手逐步改变。目前从小额账户等适当收费开始,可以逐步提高银行收费收入,从而促使银行取得更为良好的经营业绩,也为客户提供更好的服务。

  (作者为国务院发展研究中心金融研究所副所长、博士生导师)

  《市场报》 (2005年08月10日 第六版) 

来源:人民网-市场报 (责任编辑:石希)
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