青年家庭理财规划:组合投资实现教育养老双目标

赵碧莹

2010年09月01日13:24  来源:《广州日报》

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  近日有读者向记者咨询稳定收入家庭怎么理财?东莞证券研究所研究员何肖贞表示,由于这类家庭收入稳定,可以按照自己的远期目标——做规划来实现。

  青年家庭累积净资产能力强

  读者张先生今年35岁,在一所高校担任教师,年收入约8万元。除了社保外,他还购买了商业保险,基本保额20万元,年缴保费1万元左右。此外,还有意外险附加住院津贴,保额10万元,年缴保费960元。妻子也是一名教师,年收入7万元左右。除社保外,投保了与丈夫相同的商业保险。儿子上小学五年级,除在校购买了学生平安险,夫妻俩还为其投保了教育保险A、B款,年缴保费1600元。

  该家庭年支出6万元,现有存款6万元,有自住房产。家庭理财目标是希望为孩子准备16万元的大学教育金和45万元的留学费用,并准备养老金,且计划购买一辆10万元左右的家用轿

  东莞证券研究所研究员何肖贞分析认为,张先生夫妻处于中青年家庭期,属于中等收入、高结余、财务状况较好的家庭。

  但是除了保险与储蓄外,没有其它的投资,所以部分结余资金是理财的重点规划对象,可适当地增加一些负债。

  建议

  1 预留3~6个月的紧急备用金

  事实上,张先生家庭除了社会保险,商业保险是比较足够的。一般来说,家庭中保险费的合理支出应为家庭收入的10%~20%范围内,张先生家庭每年保险支出占总收入的比例约为14%有多,在合理区间内。

  为了保障家庭日常开支,应该预留3~6个月的紧急备用金,所以按张先生的家庭支出情况,银行账户上留1.5万~3万元作应急备用金,张先生可选择留2万元。

  张先生家庭每年收入扣除保费与日常支出后,结余约5.7万元。短期内,张先生夫妇计划购买一辆10万元左右的轿车,由于家庭没有负债,可选择首付攒够后,以贷款的方式购买。首期交4万元,余下6万元银行贷款,供3年,假设贷款利率为4.5%,则每月还车贷1785元。

  由于再过8年后张先生的孩子就要读大学了,按目标需要准备16万元的大学教育金和45万元的留学费用即总共61万元,所以现在应该开始筹备教育基金了。何肖贞表示:“张先生已经为孩子投保了教育保险,但要实现大学教育和留学目标,是远远不够的,所以要提早做规划。”

  建议

  2 组合投资实现双目标

  组合1:在教育基金方面,从现在开始,每月定投3948元于“债券型基金占50%,股票型基金占50%”的产品组合。

  另外,在三年后张先生的轿车贷款结束后,轿车贷款的钱可以再投入进来,假如年收益率为6%,则8年后,可筹得教育基金约61万元,再加上张先生为小孩投保的教育险,可帮助张先生家庭实现孩子的大学教育和留学目标。

  组合2:养老金方面,假定张先生夫妇年龄相当,则大约过20年后就可以退休了。现在开始,每月定投700元于“债券型基金占70%,股票型基金占30%”的产品组合,假设年收益率为5%,则20年后,可筹得约28.8万元的退休启动基金。

(责任编辑:聂丛笑)
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