专家建议：拿到年终奖避免冲动消费

　　“带领全家来个香港自助游，还是存在银行增加点抵御风险的砝码？”年关将至,不少南京市民开始为即将到手的年终奖打起了小算盘。理财专家提醒，拿到年终奖要避免冲动消费。在当前负利率时代下，最划算的方法是，用财产来挣钱，而不是被消费掉或随时间推移而悄然贬值。

　　“许多人得到一笔钱后，往往会选择消费一下，为自己和亲友买一些喜欢的东西，做一些喜欢的事情。但是痛快一阵后往往又陷入拮据。从理财的角度考虑，这样做并不明智。”为性格各异、职业千差万别的人做过理财顾问的兴业银行(50.75,-0.13,-0.26%,股票吧)南京分行CFP理财师严萍发现了一个共性问题：年终“冲动”。

　　中信银行(10.17,-0.02,-0.20%,股票吧)南京分行贵宾理财经理王梅媛建议，年终奖理财先要有个理财的理念。当一个人的理财收入超过工资性收入时，他的生活会改变一个样子，生活水平也将大幅提升。理财不是一次或几次成功的投资，而是长时间持之以恒地执行理财计划。理财需要的时间，启蒙得越早、思考和行动得越快，对今后会越有利。同时，理财意识逐渐觉醒的普通人也要熟悉购买的理财产品，选择适合的理财产品。现在市场上各类理财产品非常多，每个人在不同时期适合不同的理财产品，不同风险承受能力适合不同的理财产品，没有绝对标准可言。

　　浦发银行(50.00,-0.07,-0.14%,股票吧)南京分行CFP理财师张敏认为，年终奖到手之后，首先要确定资金的分配顺序。一般来说，得到一笔年终奖后，应该按以下顺序使用：不得不花的，不得不攒的和可花可不花的，这时剩余的资金可以按照个人的意图支配。最后一步，如还有剩余，最好追加到投资上面，因为早期的投入，就是后来的回报。

　　理财专家建议，相对年轻的工薪族，可以多研究保险和开放式基金；赡养老人、培养子女、个人创业等经济压力最大的中年人，应该在风险投资和减少债务归还贷款间权衡；而即将退休的中老年人，更应该选择风险较小，收益稳定的理财产品。在繁多的理财产品市场上，不同产品的合理组合则可能会收到差异巨大的效果。(记者 徐郁华)