理财规划师:年收入12万家庭理财压力不宜过大

2009年02月25日10:50  来源:人民网-《京华时报》

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  刘先生今年28岁,刚结婚,目前无小孩。在一家IT企业工作,税前月薪5500元,每月有餐补200元,通讯补助200元,年底有年终奖(一个月工资),有不固定的项目奖金,有“三险一金”。妻子26岁,在房地产公司做销售工作,基本工资1200元+销售提成,也有“三险一金”。目前已购住房一套,月还款2700元,现把自购房出租,每月可收租金2300元。自己另租房一套每月支出1200元房租费。股票投入5万元,目前不到2万元;基金投入1万元,目前不到7000元。家庭仅有1万存款。刘先生父母都已退休,每人每月有1500元退休金。不算月供,家庭月支出3000元左右。准备再购置第二套住房(不超过60万的),准备购置一辆轿车用于代步(不超过5万的),为生孩子以及小孩的教育经费做准备。

  【号脉问诊】

  因为刘先生与爱人的收入都有浮动,根据现有情况估计家庭年收入能达到12万元左右。

  刘先生家庭的收入支出较为合适,既能维持现有的生活水平,也能够进行适当的结余储蓄;单从股票投资额度和基金投资额度来看,其家庭投资资产较少,需要适当地予以增加,而对外出租获得的租金收入较为有限;其流动性资产1万元,足以覆盖日常的生活支出。

  【对症下药】

  考虑到刘先生的家庭财务状况,建议其5年后购置第二套房产,2年后购买轿车,2年后开始准备孩子的教育费用。

  购房规划:购置房产是一项不小的开支,建议加大首付款的比例,减轻后期的还款压力。首付款的筹集:建议每月拿出2000元,利用5年的时间进行准备,假设收益率为6%,可以拿出近14万元用作购房首付款。

  购车规划:首付款的筹集:建议每月拿出600元,利用2年的时间进行准备,假设收益率为6%,可以拿出15259元用作购车首付款;各种税费的筹集:建议每月拿出400元,利用2年的时间进行准备,假设收益率为6%,可以拿出10173元;月还款额:假设贷款利率为5%,则每月需要偿还655.61元。

  教育规划:孩子的教育问题一直是父母最为关心的规划之一,子女教育规划不具有时间弹性和费用弹性,决定了其投资工具要相对保守,比如平衡型基金、偏债型基金,假设投资收益率为4%,通过16年的积累时间,每个月需要投入150.99元,即可达到40516元的大学学费。

  总结:在没有突破其财务状况的前提下,实现了各项理财规划目标,但需要提醒的是,买房又买车,还要考虑孩子的教育问题,压力较大,建议买房买车选择其中的一项进行,这样压力会降低一些。家庭还需补充一定的商业保险。(记者高晨)

  指导专家北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广

(责任编辑:聂丛笑)
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