赵宇梓：信用卡套现扰乱了金融秩序

　　目前，套现还是比较热门的，如果在网上搜索一下，这方面的信息很多很多，多达几十万条。这个问题这两年有一个蔓延的趋势。

　　这里面有几个原因：第一，大家对套现的危害认识程度有一个过程；第二，国家在打击套现的立法方面相对有点滞后。通俗地说，套现就是利用了银行的资金，去打时间差，又不支付所有的利息成本。

　　如果你要正常地通过银行去做消费贷款或者其他贷款话，要支付利息，有比较高的成本，现在通过这个，它作为非真实的交易，把它作为消费交易，其实是不真实的，在银行方面，国家层面损害比较大，资金给了你，同时又没有收到任何的回报。

　　从另外一个层面，也是扰乱了金融秩序。因为信用卡本身给你消费或者消费贷款，它现在很有可能这笔资金用于投资，用于做其他的事情。这方面的风险就非常高。一旦失败，就直接造成银行的损失。

　　另外，对整个国家的建设带来很大的破坏。因为这本身是一种不诚信的做法，通过这个做法以后，可以盈利、牟利，大家都会去学。这样一来，整个金融诚信体系受到极大的冲击。所以，对于国内、国际来说，都是一种犯罪，都是一种违法行为。

　　现在已经引起了国家的重视。最近网上已经在说了，估计最近可能要出台了。我觉得，这方面大家还是要注意，这还是属于违法的行为。所以大家千万不要认为这里面可以贪点小便宜。

　　甚至有些大学生最近说，找不到工作，干脆也去搞一个套现公司看看，我觉得这个还是不行。将来国家采取措施以后，马上和犯罪就挂上钩了。我觉得今后国家司法解释出台以后，这个方面会管理得更严格一些。

　　信用卡盈利，从国外来说，一般是几块：一块是提供消费贷款，有一块利息收入，这是他们主要的收入。第二块就是商户通过刷卡以后消费，商户会给一个回佣，第二有些年费或者其他服务费用。所以主要是三大块。一块是利息，一块是回佣，还有年费、手续费。

　　国外80%的收入是靠利息。国内这一块，从建行来说，利息占40%左右，不到50%。手续费、回佣这块大概占35%左右。其他加在一起大概占15%左右。

　　应该可以看到，从国内来说，信用卡市场还没有像国外那么成熟。另外消费观念方面有待培育。尤其是四五十岁以上的人，一般要用消费贷款的话比较少。受传统观念的影响，一般轻易不肯去付利息。哪怕认为这个利息是很值得的，他也不一定会去用。以前钱都没有，谁还用信用卡？这是一个过程。

　　年轻人接受程度很快，但是也有一个培育期。现在看来，每年大概有4到5个百分点增长。原来办信用卡的时候，能够利用分期付款或者投资利息，为银行做贡献，这个收入占20%左右，现在逐步逐步提高，通过这几年，现在40%左右，将近50%。再有几年时间，这一块在里面的占比会逐渐提高。

　　从国内来看，要完全达到国外的水平，可能观念和各方面还不完全一样。所以我们国内，利息将来会到50%甚至更高一点，手续费在35%左右，还有其他一块大概20%左右。如果在这样的情况下，我们觉得，如果银行能够把风险控制住，内部成本控制住，我觉得通过六到七年，实现盈利的可能性还是有的。　
      

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