市民理财：退休夫妇两年给儿造套房

　　市民王女士设计高效理财方案帮其实现购房目标

　　市民王女士昨通过第一理财互动平台告诉记者，她现在退休在家，和丈夫两人月收入共2000元，有个孩子即将大学毕业。

　　一家三口，除了他们夫妇有社保外，还补充了商业保险，每年交保费4000元。他们在市区有套50平方米的住房，有20多万存款，另有3万元买了股票型基金。

　　现在家庭支出每月大约2000元，孩子即将大学毕业，请问该如何理财，才能给孩子买套市区50万左右的房子?

　　稳健理财可达目标

　　从王女士家庭财务状况分析，其理财规划首先应建立应急准备金。根据王女士的具体情况，建议安排6000-8000元的应急准备金(相当于家庭3-4个月的正常支出)，以应付生病住院等急需的花销。

　　虽然王女士夫妇已经退休，不适合做过多的风险性投资，但总体看来持有的金融性资产的投资品种过于单一，使得整体收益率不高。可将20万元作如下规划：12万用于投资稳定收益型产品，可用来购买债券型基金或信托等低风险产品，两类产品综合年收益率可达5%左右； 2.4万元用于投资安全流动性产品如购买定期存款或货币型基金，年收益率达3%；剩余5万元用于投资中度风险的投资产品，因已持有3万元股票型基金，可另投资2万元于偏债型基金如国投瑞银融华，两项资产综合年收益可达15%左右。那么两年后王女士夫妇可为孩子积累的房屋首付款可达23万元。

　　实现购房计划可走以房养房途径。孩子大学毕业后，按目前的青岛市就业情况工资约为1500元，建议王女士夫妇与孩子共同居住新屋，将目前市区50平方米的房子出租，按青岛市目前的房屋出租情况，每月可收取租金约1200元。以孩子的名义在银行办理房屋贷款，首付23万，贷款 27万元，期限20年，年利率6.273%则每月需付贷款本息1977元。按照以上收入计算可轻松偿付贷款本息，完成王女士的购房愿望。

　　基金组合分散风险

　　市民王女士一家面临短期买房的的理财目标，根据家庭目前的收支情况，必须合理制定投资组合，争取在短期内以较低风险的投资实现较高收益。

　　一、合理制定基金投资组合，分散投资风险。在目前每月没有结余的情况下，以现有资产投资在较短时间内实现买房，就必须追求较高收益，风险较大，因此要合理制定投资组合，在分散风险的同时保证较好收益。目前基金收益较高，能在较短时间内获得相对较高的收益，但王女士一定要保持健康心态、避免投机心理、确定中长期投资的理财观念。王女士有24万资金(21万银行存款、3万基金)，可将其中的1万元存放银行用于生活备用金，其他23万元设置基金投资组合：股票型基金(33%)：如上投摩根阿尔法、中邮核心精选等；指数型基金(33%)：如易方达50、鹏华50等；FOF(34%)：专家精选基金、投资基金篮子。

　　二、根据投资市场情况，制定每半年对组合表现评估一次，对表现低于市场平均收益水平的基金进行调整，同时要保证投资比例的稳定性。通过不断的调整，保持投资组合的较高盈利性。

　　假设年均投资收益率为15%，需要6年时间实现一次付款买房。如果孩子大学毕业立即参加工作，可根据收入情况考虑将每月收入进行基金定投或在可承受范围内部分贷款以收入还房贷从而缩短买房时间。另外也可以考虑先租后买的方式，通过与房东签订协议在一定时间内买下所租房产，提前实现住房梦。（刘延青 姜好）