坚持民主办行  服务科学发展

国开行贯彻落实"三重一大"决策制度纪实 (2)

2010年08月16日08:15  来源:人民网-经济频道

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图为国开行贷款支持的浙江龙丽丽龙高速公路项目


  制度建设:民主审贷的基石

  作为一家资产总额位居全国同业前列的大银行,国开行已形成了基础设施、基层金融和国际合作业务“三位一体”的发展格局,其主要业务仍是以中长期融资支持国家基础设施、基础产业和支柱产业建设。仅在2009年,该行就向中央投资项目贷款2069亿元,向保障性安居工程、农村基础设施、重大基础设置建设、医疗卫生等扩内需领域新增贷款4813亿元。

  国开行的很多贷款项目期限都在10年以上,且单笔贷款金额较大。由于大额、中长期贷款的风险普遍大于短期、小额贷款风险,因此,国开行“贷长”和“贷大”的状况一直令人关注。10多年的实践证明,国开行在控制中长期风险方面已经积累了宝贵经验,其不良贷款率连续5年保持在1%以内,居国际先进水平。这背后,民主办行的宗旨和做法在风险防范过程中起到了关键性的作用。

  一笔大额贷款该不该放?在国开行,不是领导说了算,参加路演审议的独立委员更有发言权。由于开发性业务具有长期、大额、集中等特点,需要在银行内部严把项目入口关,路演审核制度应运而生。2002年2月,国开行首次试行独立委员运用现场路演结合电子路演的方式参与项目审议,为贷委会审议决策提供参考。

  路演审议制度的全面实施,使国开行的决策体制发生了根本改变。按照制度建设要求,信用评级、项目贷款、集中采购均要通过路演审议。国开行借助社会力量,从行外聘请行业技术专家、会计师、律师参与项目评审,提出独立评审意见。在项目审议阶段,实行独立委员电子路演审议制度。由总分行干部中经培训考试后选出的独立委员,在每月末由行领导随机抽取若干人参加次月的电子路演会议。独立委员在路演前两天就可以拿到评审材料。在路演会议上,先由评审人员介绍项目评审情况,独立委员在提出问题并听取回答后独立完成打分投票。在贷款委员会审议会议上,由评审管理部门汇报项目授信评审、路演审议、风险边界判断情况及审查建议,贷款委员会委员对授信项目进行审议,形成项目授信决策建议报轮值主任、行长、董事长审批签发。

  独立委员路演审议,为防范贷款决策风险、促进业务发展提供了有力保证。实行这项制度以来,独立委员先后针对许多贷款项目向贷委会提交了复议、谢绝或退回建议,并被贷委会采纳。以2009年为例,当年国开行贷款评审路演审议的727个中长期项目里,670个经过了行贷委会审议,路演审议结果与贷委会审议结果一致项目有653个,一致率为97.5%,路演质量优良率为100%——路演审议为贷委会决策形成了有效支撑。

  独立委员路演审议制度,把民主和监督两种手段融入经营管理中,将民主集中制原则和资本市场原理、方法相结合,建立起一个公平、公正、透明、有效监督的“模拟市场”,通过一批专业素质高、经验丰富和职业道德水准高的独立委员,用民主、透明、科学的方式防范授信决策和操作风险。该制度强化了贷款决策的民主化、公开化、科学化,筑起了“贷前”风险的防火墙,有效防范了信贷风险和决策风险。

  民主审贷向基层延伸

  近年来,国开行以“增强国力、改善民生”为使命,积极开拓民生领域业务。路演审议制度针对的是大项目,那小项目怎么办?涉及民生的业务大多是小项目,普遍存在借贷双方信息不对称、难以有效控制风险的问题。为此,国开行运用开发性方法,创新出了针对小额贷款的一系列民主审贷制度。

  在湖南汨罗市再生资源行业协会会议室不时上演这样一幕:国开行的客户经理和协会几名会员正在审议汨罗几十户废品回收户的小额贷款项目,大家因为能否向某一户贷款、贷多少款而反复讨论,有时甚至争得面红耳赤。

  这便是国开行在民生业务领域创造的民主审贷模式。据国开行有关部门负责人介绍,就一家企业来讲,银行了解的信息一般没有与之频繁打交道的合作方或同行了解得多。比如在一个村子里,谁有信用,村长最清楚;在一个行业里,谁有信用,同行最清楚。国开行就把村长、同行等组织起来,通过他们所了解的信息进行贷款决策参考,建立民主审贷机制。

  为了真正把这套小额贷款的民主审贷机制建立起来,国开行下派了近千名员工到县域工作,覆盖了全国超过2000个县(市),致力于推动县域贷款难题的缓解。

  青海省循化县新建村的一位创业青年对记者表示:“像国家开发银行这样的大银行,以前光听说给水电站和高速路这些大项目贷款,没想到是现在我们农民也成了国开行的客户。”2007年,循化县被确定为青年创业小额贷款项目重点扶持的拉面经济试点县,这种尝试正是基于国开行与共青团中央各自发挥优势,联合开展的。

  国开行推行的融资民主制度,改变了传统的贷款决策模式,打破了行政审批和少数人决策贷款投放的格局,把民主集中制的原则与资本市场原理、方法相结合,贯穿于贷款决策的全过程,真正体现了公平、公正、透明的原则,也为基层金融的风险防范筑起了一道可靠的屏障。

  在防范信贷风险的同时,国开行的民主决策制度在防范财务风险上也起到了重要作用。首先,该行实行财务民主管理。建立财务经费分配和支出透明的管理机制,让全行员工参与预算制定和评议复核。总分行都成立了由工会委员、普通员工参加的内部财务经费支出审查小组,履行经费支出民主管理职责。优化集中采购制度,建立政策制订、组织实施、监督检查三权分立的制约机制,防止腐败的产生。其次,以健全完善的制度为平台,实现行政管理向制度管理转变。以外部审计最严厉、最挑剔的眼光和标准开展全行费用专项检查,积极配合监事会对总行本级财务进行检查,提出改进方案和建议。通过无现金化管理、审批权限管理、滚动预测等方法,强化财务监督。再次,进一步加强财务支出规范管理,加大财务监管检查力度。各项费用支出实现在线审批,网上实时监控,避免了超授权、漏授权、绕授权审批等不规范行为的发生,建立财务经费日报、周报制度,使管理透明化。
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(责任编辑:曹华)
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