退休老人理财“稳”为先

记者 潘洁

2008年03月04日10:29  来源:人民网-《国际金融报》 

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  理财案例:

  于老先生今年68岁,已退休,每月有1000多元养老金。老伴早就退休在家,有800多元的退休工资。老两口住着两室一厅不到100平方米的房子。目前,于老先生夫妇月收入1800元左右,自住的房子价值约40万元,备有5万元的定期存款养老,另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用,一般每月还能节余900元,但到年底只有7000元左右剩余。

  理财分析:

  于老先生的家庭资产结构属于资产适中但无负债家庭,这对于退休人士来讲,为以后稳定的退休生活带来了保证。目前,无任何高风险金融投资,其中流动性资产占总资产的0.2%,属于偏保守的投资人。

  此外,于老先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险,需要为养老、医疗作充分的准备。

  理财建议:

  首先,一般来说,一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10%,于老先生可留1万元存款作为备用金,以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单,以便在急需时部分提前支取,同时又确保其余部分继续获得较高利息。

  其次,可购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外,还有比定期存款更优越的地方,可随时卖出,没有利息损失。

  最后,在保险保障方面,于老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种,如意外伤害险和疾病保险。建议于老先生投保时破除储蓄还本的观念,让保险回归到保障的本质,在有限的预算下,尽量提高保额。

  像于老先生这种既有退休金又有积蓄的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型老年家庭的存在:有退休金有子女;有退休金无子女;有一定积蓄无子女。针对这样的家庭,理财专家的建议是:巧妙储蓄,收益尽量达到最大化。可以采用“滚雪球”存款法,有退休工资的老人可以将每月余钱存一年定期存款,一年下来,手中就有12张存单。这样,不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱,可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。现在银行都推出了自动转存服务,在储蓄时,应与银行约定进行自动转存。

  尽管多数老人在退休后都有一笔可观积蓄,但这笔钱毕竟是老人的“养命钱”,理财时应讲求稳健。专家建议,这类“保守型”人群可以根据情况选择短线投资银行保本类产品,债券型或货币型基金,打新股产品和信托产品。尤其是货币市场基金,“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资成本,提供更多的短线收益空间及流动性。

  另外,还可选择基金产品中的保本基金来投资,因为保本基金是一种保证投资者本金或本金的一定比例不受损失的基金品种,投资风险比较低,特别是其保本功能能够满足退休老人的投资不受损失。

  也有些精明的老人不甘于这种“被动”理财,积极涉足一些既稳妥、收益又高的银行理财、开放式基金、收藏等新投资渠道。比如选择一家好的开放式基金,年收益会达到20%以上,是任何储蓄无法比拟的。对于不甘心将钱存成定期又没有较好投资路径的人来说,开放式基金值得尝试。

  眼下债券算是老人偏爱的理财渠道,国债是一个比较稳妥的投资方式,具有投资操作方式简单便捷,利率较同期储蓄高、不征收利息税、债券变现能力强、投资风险性低等优点,可以说是一种非常适合退休老人的理财方式,如凭证式或电子式国债等。专家建议,储蓄式电子国债是其中最稳妥的方式,安全且收益比同期限储蓄高。

    《国际金融报》 (2008-03-04 第06版)

(责任编辑:朱瑶)
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