信用卡非法套现后患无穷

　　对于不按时还款、逾期后经银行催收仍不还的人而言，按照《刑法》规定，数额达到2万元，就可以追究信用卡诈骗罪。

　　近日，一条信息正在持卡人群中流传：“大家当心了，中信银行在查套现，招商银行和民生银行在重点查额度外分期。”一些持卡人说，他们有很多朋友的信用卡被注销或被降低信用额度。

　　套现，意思就是拿信用卡取现金。按照银行有关规定，信用卡也可以正常取现金，但只能取信用额度的40%或50%，而且还需要较高的手续费——每天万分之五的利息，如果持卡人用信用卡消费，手续费就没有了，还可以有50多天的免息期。

　　为了利用这部分“免费”资金，许多人在“信用卡消费”上做起了文章，特别是随着各大银行信用卡业务日益扩大，非法套现行为也越来越猖獗。

　　非法套现花样百出行为猖獗

　　找黑中介套现，要付1.5%至15%的费用，一些持卡者又开始琢磨通过网络非法套现。 

　　据民生银行信用卡中心对本行信用卡统计显示，电子商户所产生的大部分交易均为疑似套现虚假交易，特别是2008年一季度的网上交易量呈现逐月上升趋势，至一季度末累计交易量已达数亿元。这一数字让国内银行业感到非常吃惊。

　　“通过黑中介套现，只是套现欺诈中的一种形式。”民生银行信用卡中心资产管理部总经理程清亮表示，更普遍的套现欺诈类型是伪冒办卡，且这一比例已占信用卡欺诈类型的60%。伪冒办卡的目的主要是用于车贷、房贷。在办卡申请过程中因资料不真实，很容易造成银行审核时的误判。

　　还有一些套现行为资金链条很长，也更加隐蔽。有知情人告诉笔者，在上海有不少人采用这样的套现手法：持卡人以购买家电为名来到家电企业，将提货单卖给黄牛，黄牛再将提货单卖给进货商，最后再由进货商卖给家电连锁店。

　　“一圈下来，大家都得利，银行想查提货单也很难，最终风险由银行承担。”知情人士说。

　　“其实，吃亏的不仅是银行。”程清亮说，近年来，以测录方式制作伪卡、假卡技术正由境外转移至境内，并且情况趋于严重。持卡人一旦在不法商户刷卡，卡内信息就会被类似POS机的读卡器盗取，最后制成伪卡、假卡进行恶意透支。

　　非法套现缺乏法律手段制约

　　尽管银行对于非法套现一直采取高压态势，并且24小时监控，但非法套现依然屡禁不止。不少银行负责人表示，非法套现难以确认，更缺乏法律手段予以制约。

　　程清亮说：“被查出来的非法套现账户都是铁板钉钉的案例，但实际上更多的可疑大额交易却很难被确认。原因是没有得到持卡人亲口承认，再就是银行的调查成本有限。即使某个持卡人承认了自己的套现欺诈行为，对于有营业执照的中介，仍然没有任何法律约束，最终银行也只能采取止付或将自家布设的POS机具撤回等措施。对于持假营业执照的代办信用卡的黑中介，发卡行发现其欺诈行为时，往往早就人去楼空。”

　　招商银行信用卡中心有关负责人也表示，套现交易往往混杂在正常交易之中，为判断和侦测带来很大困难。

　　据悉，两年前，民生、光大等六家银行自发建立起欺诈信息共享机制。6家银行每个季度均会组织一次风险控管联席会议，将各成员行发现的欺诈信息进行汇总共享，较大案件则及时上报。截至目前，6家银行累计不良商户及不良客户信息已超过11万余条，但四大国有商业银行并没有加入这一共享机制，整个银行业形不成合力，这也使得打击信用卡非法套现的力度大打折扣。

　　众多信用卡持卡人为眼前利益所惑非法套现，但很少有人清楚需要为这样的行为承担什么样的责任。

　　北京大学法学院白建军教授介绍，对于不按时还款、逾期后经银行催收仍不还的人而言，按照《刑法》规定，数额达到2万元，就可以追究信用卡诈骗罪。

    《市场报》 (2008-08-27 第10版)