信用卡“跑马圈地”风险已显现 须防止无序扩张

  

欧阳洁

2009年06月15日08:55  来源:人民网-《人民日报》

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  信用卡业务“跑马圈地”的风险苗头和管理漏洞应该引起足够的重视。等到出现大面积信用卡违约时,再采取措施弥补就晚了

  

  最近接到一家航空公司的电话,说只要提供身份证复印件,公司就可代办与之合作银行的信用卡。对方很周到地将申请表格传真过来,轻松一填传过去,就等着信用卡寄过来。

  眼下,办信用卡既不用证实身份,也无需提供收入证明,还能拥有很高额的信用额度,已经成为不少银行通行的做法。

  我国个人消费信贷业务起步不久,信用卡因其使用灵活、方便,成为居民进行信贷消费的主“渠道”,各商业银行也将信用卡视作扩大中间业务收入的重要手段。目前,我国已进入信用卡业务快速发展期。数据显示:截至2008年年末,我国银行卡发卡总量18亿张,其中信用卡发卡量为1.42亿张,同比增长57.7%。各家商业银行为了吸引客户、争夺信用卡市场,纷纷降低申办门槛。结果是信用卡“泛滥”,导致一些没有稳定收入来源的人开始利用信用卡过度超前消费;还有些客户仅仅是为了得到办卡时附赠的小礼物,就手握七八张信用卡。

  信用卡业务“跑马圈地”的风险已开始显现:大学生还不起欠款,银行只得将账单寄到学生父母手中;有些人利用信用卡套现用做短期投资;更有甚者“拆东墙补西墙”,将手中的几张信用卡轮流透支取现,还有些人办了信用卡干脆不开卡使用,大量的“睡眠卡”增加了银行的维护成本,信用卡不良贷款率也从两年前的1%升至3%。这些风险苗头和管理漏洞应该引起足够的重视,否则等到出现大面积信用卡违约时,再采取措施弥补就晚了。

  就在我们办卡越来越轻松的同时,美国已经收紧了信用卡的“闸门”。最近,为防范信用卡可能引发的经营风险,美国出台《信用卡持卡人权利法案》,要求信用卡公司严格发卡条件,防止乱发信用卡、乱授权透支额度。法案特别要求,在向21岁以下的客户申请人发放信用卡时,必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。

  美国曾经历过信用卡业务繁荣时期。上世纪90年代,美国信用卡公司在降低发卡门槛的同时,采取各种方式提高信用卡的还款利率和违约费用,一时间发卡规模迅速增长,信用卡业务成为公司重要的利润来源。然而自金融危机以来,消费者的还款能力大幅下降,信用卡违约率不断上升。不得已,一些信用卡公司提高发卡的申请标准,减少高风险客户,还大规模关闭使用率低的账户。

  前之鉴,当引以为戒。防止信用卡无序扩张带来的风险,不是说要放慢信用卡业务的发展步伐,而是要促进行业健康发展。这其中,培养消费者理性消费的观念、完善信用消费环境,以及增强信用卡的功能和服务水平,至关重要。

  扩大居民消费,满足个人信贷需求,信用卡产业不可或缺。只是希望,众银行在发卡时要多些慎重,多些规矩,方能稳健发展;漠视风险,自欺欺人,必定行而不远。 


       

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(责任编辑:乔雪峰)

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