浙江推进小企业贷款的五种经验

银监会副主席 唐双宁

2007年05月28日20:24  来源:人民网-中国经济周刊

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  在中小企业为数众多的浙江,当地银行业金融机构按照商业可持续发展原则,着力改善小企业金融服务,呈现了良好的发展态势。如台州市商业银行积极开展“小本贷款”业务,浙江泰隆商业银行致力探索中国“尤努斯”之路,切实破解小企业贷款担保难题, 积极构建良性银企关系,实现了自身发展和社会效益的有机统一。

  截至2006年末,浙江全辖小企业授信253611户,比年初增加57445户,增长29.3%;小企业表内外授信总额6057.66亿元,比年初增加1290.46亿元,增长27.1%。其中贷款总余额达4703.66亿元,比年初增加1036.89亿元,增长28.3%。银行金融机构小企业贷款增量占全国19.2%,高出全国12.5个百分点。银行机构小企业贷款平均不良率为3.93%,比年初下降2.2个百分点。

  总结浙江小企业贷款经验和做法,可以概括为处理好五个辩证关系:

  一是小买卖和大事业的关系 浙江几家银行做的实际上都是小买卖:即小银行、小客户、小额贷款;而小买卖支持的是小企业发展壮大这个大事业。中小企业户数目前已占全国企业总数的99.8%,占GDP的60%,占税收的50%,占就业的75%。另外,中小企业占了专利发明的65%,技术创新的75%,新产品开发的80%。

  二是高成本和低风险的关系 与大客户相比,对小客户发放贷款的经营成本高,但是风险成本低。就是这种低风险弥补了高的经营成本。

  三是死规定和活掌握的关系 银行管理有三个层次:第一个层次是原始性管理,凭经验,靠面子,凭感情管理;第二个层次是技术性管理,靠制度或者形象地说靠眼睛管理;第三个层次是艺术性管理,靠文化、靠精神或者说靠心管理。

  四是快节奏和慢功夫的关系 快节奏体现在浙江的几家银行完成客户贷款手续的高效率上。而这种高效率是建立在十几年培养起来的慢工夫上的,主要有三条:第一条是在垃圾中找黄金,寻找信誉高、发展有前景的不为大银行青睐的客户;第二条是根据脚的大小选鞋子,在具体贷款政策的掌握、执行上,既执行一般性规定,又能在制度的框架内从实际出发去执行规定,而不是削足适履;第三条就是让制度生出灵魂,形成一种文化,把员工精神凝聚起来,然后去执行制度。

  五是硬约束和软环境的关系 安全和效益是硬约束,在这个硬约束下,浙江几家银行能发展到今天,也得益于有一个软环境,这个软环境至少有三个方面:一个是有市场需求;第二是有好的带头人;第三是有政府的支持,包括地方党政,也包括银监会等部门给予的支持。

  要在宣传浙江省银行业金融机构开展小企业信贷服务的基础上,全面落实国务院领导同志的重要指示精神,做好银行业金融机构开展小企业金融服务的经验总结和指导推广工作,鼓励银行业金融机构大胆创新管理方式和信贷机制,不断提高小企业金融服务水平和风险管理能力,不断提高为社会主义经济建设和和谐社会建设的服务能力。 

(责编:李天行)
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