提前还贷面面观

提前还贷是否划算? 网友认为降息省钱应去投资

钟宏连 钟达文

2008年12月05日10:31  来源:《广州日报》

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  一般按揭还款月供减负超过15%

  贷款期限越长利息降低的幅度越大


  从9月份开始,中国人民银行连出重拳刺激楼市,连续三次下调存款基准利率、四次下降贷款利率。恰逢年底又是还贷的高峰期,在利息不断下调的时候,是否提前还贷已经摆上了众多业主的议事日程上, 那么提前还贷是否划算呢?

  政策面:

  贷款成本明显下降


  在金融海啸已经波及我国的情况下,央行从9月份开始到现在,连续三次下调存款基准利率、四次下调贷款利率,其中,一年期存款利率已由4.14%下调为目前的2.52%,而一年期贷款基准利率由7.47%下调为目前的5.58%。另外,央行还同时扩大了商业性个人住房贷款利率的下浮幅度,对居民首次购买普通自住房产和改善型通住房,银行执行的优惠利率由之前的下浮15%扩大为下浮30%。

  有理财分析师认为,央行一系列新政后,无论是企业还是居民个人,目前的贷款成本明显比之前降低。“以房贷为例,在9月16日之前,5年以上商业贷款基准利率为7.83%, 即使获得下浮15%的优惠利率,房贷利率也高达6.6555%。然而如今,经过连续4次降息后,利息成本已经大大下降,再加上房贷优惠利率下浮幅度即将扩大到 30%,5年以上房贷最优惠利率已经可以低至4.284%。

  固定利率转浮动利率要交违约金

  贷款买房分为两种,一种是浮动利率,一种是固定利率,浮动利率是指在央行出台降息的次日后,贷款银行将会自动调节利率。而固定利率则要等到次年才可以调整。有银行工作人员表示,利率不断下调将会给选择固定利率房贷的业主带来利率损失。因此,在本次降息潮下,以固定利率贷款的业主可能会觉得自己“亏大了”。

  有银行从业人员表示,业主可以申请将固定利率贷款转为浮动利率贷款,只要与贷款银行办理齐全相关手续就可。有银行的工作人员则表示,如果申请将固定利率贷款转为浮动利率贷款,那就意味着贷款者违约,银行将会收取剩余贷款本金的违约金。

  提前还贷面面观

  正方:无债一身轻


  南城的钟小姐是提前还贷的支持者之一。她于今年年初按揭买了一套商品房,首付二成后,向银行贷款40多万元,贷款年限25年,按当时的利率,钟小姐每个月月供是2754元左右,但如果按11月27日最后一次降息后的利率,钟小姐每月月供是2622元,每月可以省132元。

  另外,据钟小姐说,她贷款的银行还没有出细则,由于她是第一次购房,可以享受七折优惠,到时肯定能省不少钱。“虽是如此,我还是会提前还款,虽然银行的工作人员告诉我不要急着还,因为利率还有可能继续下调。但是现在月月这样供太累了,抓紧机会就还了吧。”记者在采访中发现,持钟小姐这种想法的业主并不在少数,很多人表示希望能过上“无债一身轻”的生活。

  据中信银行东莞分行房屋按揭中心的工作人员介绍,利率的下调为供房一族减轻了不少的负担。据这位工作人员计算,一般按揭还款月供减负普遍都会超过15%,而且贷款期限越长的话,利息降低的幅度就越大。部分贷款额大、 年限高的按揭贷款月供减负甚至可以达到20%以上。

  反方:降息省的钱应该拿去投资

  不过,也有业主在接受记者采访时表示,利率下降了,如果手头上资金比较充裕,放在银行就只会贬值,当然就干脆提前还款算了。“但是,如果有其他的投资渠道,也没必要急于一时提前还。”一些业主表示,“毕竟刺激经济的政策应该有一定延续性的。”

  东城的杨先生在2005年买了房,共借银行20万元,目前还欠银行11万元,本来他打算明年年底前还清所有房贷,而今年年底则一次性先还6万元。按照这个计划,杨先生总共就可以节省5万多元的利息。

  但是现在利率下调了,还款压力不那么大了,杨先生反而就不想提前还款了。“按月还贷的压力变小,月供就让他继续吧。”杨先生乐呵呵地对记者说,“现在我已经决定将准备还款的资金用做其他投资了,既然宏观政策面是刺激经济的,那我就更应该去抄底了。”

(责任编辑:聂丛笑)
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