80后新爸新妈如何理财 尽快做三口之家保险规划

2009年06月02日13:14  来源:人民网-《国际金融报》

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  28岁的袁华日前喜得“千金”,开心之余,却发现钱到用时方恨少,孩子成了家庭的消费主力军。袁华夫妇原本税后收入在1.5万元,以往每月可省下8000元,两人年终奖也不会低于3万元。但现在除了日常支出外,他们还多了孩子的一项支出,其中雇保姆每月3000元,奶粉、尿布、衣服等1500元。目前,袁华住房面积约90平方米,无房贷,孩子出生后,眼看房子已不太“容”得下三口子。袁华想在4年后将房子换成120平方米。目前家庭存款约10万元。

  对此,本报记者邀请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君给袁华夫妇作规划。

  初步诊断

  1. 压缩不必要支出,调整家庭消费结构

  袁华夫妇此前的月度储蓄率为53%,近一半的收入都用于消费,主要是孕妇孕期检查、营养的需求。但孩子降临后,袁华夫妇就要开始“回归家庭”,这部分支出可以进行压缩,同时在结构上加以调整,用“精打细算”取代以往的“随心所欲”。比如:雇保姆的时间不需太长,两三个月后,当妻子身体有所恢复并初步掌握育儿技巧时,便可以辞去保姆。

  2.有效提升家庭各项收入,尽快构建三口之家的保险规划

  妻子因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补,夫妇俩在努力提升工资性收入的同时,要考虑增加投资性收益,选择中长期的投资品种与保险品种等,储备孩子的健康和教育基金,并积累置换新居所需资金。

  财务安排

  袁华夫妇年收入21万,月度支出可控制在8000元以内,包括:日常生活开销3000元,保姆工资1500元,保育费用1500元,其他2000元,可实现月度节余7000元,年度节余9万余元(除去家庭保费支出后)。

  以袁华夫妇的收入水平,三口之家合计年保费支出应不少于两万元,可选择具有储蓄功能的分红型保险,附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种,既提供家庭保障,又可积累教育基金。

  理财规划

  1. 投资规划

  现有10万元存款建议作以下分配:3万作备付金,应对孩子患病或其他家庭意外支出,可分拆为多张3个月定期存款;2万元用于建立保险保障;其余5万元做股票投资,其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金,2万元用于中、短线操作,1万元留做备用金。月度结余7000元:2000元用于ETF基金定投,2000元陆续投资股市,3000元存3或6个月定期储蓄,累计一定金额后可合笔存放或购买国债等安全性高的品种。

  2. 4年后置换成120平方米的新居

  袁华夫妇现住房面积为90平方米,等价置换尚有30平方米差额,价值不少于40万元,考虑购房税费及装修,资金缺口至少60万元。按家庭积累和上述投资规划计算,4年后仍存在一定的资金缺口。

  考虑到其家庭年收入21万元,在现有利率水平下,按5.94%的7折,期限20年来算,最多可申请154万元按揭贷款,建设可按以下两种方案解决购房款。方案一,以按揭贷款弥补置换差额:4年之内的任何时间,均可采取卖掉现有住房,以按揭贷款形式购买120平方米住房,并进行装修。方案二,以增加家庭收入弥补置换资金缺口:提升薪酬或取得高额投资回报,4年后卖掉现有住房,全额支付购房及装修费用。(记者 潘洁)

(责任编辑:聂丛笑)

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