理财专家:为孩子买保险不必贪多求全

2009年06月02日14:49  来源:《长沙晚报》

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  子女在成长过程中的医疗费用和教育费用不菲,越来越成为现代家庭的一件难事,家长们纷纷借助商业保险来预防经济风险,使得少儿保险成为市场上最受青睐的保险产品。“六一”期间,一些家长致电本报财经工作室询问少儿险相关事项,记者为此邀请本报“赢行家”投资理财专家团成员、新华人寿保险专家都凯为家长们出主意。

  不同年龄投保不同险种

  “小孩今年要上学了,该买什么保险?”“想给孩子买份少儿险做为‘六一’的礼物,但不知道该怎么选。”“六一”儿童节到了,关于保险的疑问特别多。保险专家表示,少儿保险的规划要趁早,早规划早受益也越划算。其次,要进行险种的合理组合,重点解决不同需求。人生重要阶段往往伴随着大额支出,如子女教育金、婚嫁金和养老金等,必须尽早储备。

  “不同年龄买不一样的少儿险。”都凯说,儿童在7周岁之前身体较弱,容易得病,所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种;7至12周岁的孩子正在读小学,由于孩子参与外界活动越来越多,自身保护能力不强,面临的意外隐患也随之增多,此时家长可以适当转向意外伤害保险。

  少儿险只是一个统称,具体的分类五花八门。专家建议的购买顺序是:意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险、教育储备金保险,寿险等,并应结合自身的经济能力依次来购买这些险种。

  少儿保险不必贪多求全

  由于少儿保险比成人险便宜,一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险,认为这样能为孩子提供更好的保障。但是,为了防范道德风险,中国保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额,而且医疗费用也是“实报实销”,因此过多投保没有意义。

  家长为孩子买保险不要贪多求全,应量力而为。少儿保险的身故保障应在10万元以内,而且保险期限并非越长越好。目前少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种:一是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金;二是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;三是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育保险,一般保障到25岁左右即可。

  应留意“豁免条款”

  “购买少儿保险最好挑选有豁免条款的保险产品。”都凯特别提醒。他说,少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。此外据了解,不同的保险产品,豁免条款也不相同,有的规定投保人因意外或者疾病导致身故或者全残都可以豁免,有的规定只有投保人身故才能豁免,还有的规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围内。(作者:记者 王斌 通讯员 何珊)

(责任编辑:聂丛笑)

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