最新统计表明,国内商业银行发行的信用卡已达1.42亿张,越来越多的人习惯用信用卡消费  

国人日渐接受透支消费 我国信用卡发行1.42亿张

  

欧阳洁  程远州

2009年07月27日08:19  来源:人民网-《人民日报》

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  消费、理财更便捷 

  年轻工薪族成刷卡主流

  北京一大型商场内,软件开发师徐先生正刷卡付款。346元7角5分,没有繁琐地来回找零,卡一刷,签完名,一次交易就完成了。现在只要去能刷卡的地方,徐先生都用卡消费,“既省却了携带现金的麻烦,顺带还帮我记账了,一看账单,当月的消费一清二楚。”只要消费金额在信用额度内,用卡支付,50天之内是免息的。遇到紧急情况,还能使用信用卡取现,最低收取1%的手续费。

  以往信用卡业务只覆盖日常消费品,而今很多银行的信用卡都开办大宗商品分期还款业务,比如家装、家具等。

  “房子是父母帮忙交的首付,可装修款是我自己解决的。”小王大学毕业刚满4年,积蓄不多,他利用招商银行的家庭装修分期付款产品“家装易”,过上了先住房后还贷的舒适生活。

  小王申请的“家装易”可贷款5万元,两年内分期还款,每月只要还2000元左右,而且前半年是免还期,减轻了贷款初期的压力;贷款手续费为8%,在第一次还款的时候一次付清。

  最近还有银行推出新业务:即使不是购买大宗商品,如果当月消费数额比较大,也能申请分期还款,持卡人可以灵活掌握还款进度。  

  信用卡还款方式也越来越灵活。如今去银行网点还款,不需要到柜台排长队等上大半天,去ATM机就能自动还款。此外,那些营业网点少的银行开始借助第三方支付平台,方便客户还款。“我用过拉卡拉和快钱网还款。”北京的工薪一族王芳告诉记者,拉卡拉在社区的小卖店、小旅馆或者房屋中介里到处设立还款机,用储蓄卡一刷就能给信用卡还款。快钱网也能在账户之间转账,而且都不用手续费。“网上跨行还款是免费的,也挺安全。”王芳说。

  信用卡不仅改变了人们消费方式,也悄然培养了人们的理财习惯。记者采访发现,持卡族的信用观念和投资意识都比较强。王芳一人办理了5张信用卡,“利用信用卡消费,能保持现金的流动性,可以把积蓄拿去做理财投资。用信用卡分期还款,既不耽误理财投资,又能轻松消费商品,而且到特约商户那里买东西还打折,节约开支。”她笑着说。

  如今人们的生活日趋国际化,信用卡让生活更为便捷。信用卡分为本币卡和外币卡,在国内使用的多是以人民币记账、结算的本币卡,还有不少信用卡可以本币和外币两种货币记账,称为双币卡,其中外币多是国际主要货币,如美元、欧元。还款时,只要还等值的本币,银行将主动帮助客户以本币购买外币偿还欠款。如果刷的是当地国的货币,也不用着急,银行能将金额先兑换成美元,再换算成本币。郑女士平时在国内很少使用信用卡,觉得还款麻烦,但是每次出国她都会带上信用卡:“出国用信用卡太方便了,再也不需要之前去兑换外汇,省了不少麻烦。如果觉得信用额度不够,只要打个电话,就能临时提高额度。现在我出国都不带一分钱。”信用卡让客户真正实现了“一卡在手,走遍五洲”。

  越来越多的人加入“信用消费”大军。截至2008年底,商业银行发行信用卡1.42亿张,全年交易金额达到3.5万亿元,其中消费金额1.1万亿元,信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%,在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%。

  套现炒股、入不敷出

  多卡生活多重风险

  大多时候,身边只要有一张信用卡就够用了。为什么有人持多张不同银行发放的信用卡,而且其中大部分是没有开通的“睡眠卡”呢?

  王芳的5张信用卡就属于不同银行。首张卡用得最多,其余的卡,有的只是为了得到精美的办卡礼,甚至觉得卡面图案很好看就办了。

  “有的一开卡就送几万积分,遇上搞活动,刷够一定金额也能送积分,积分礼品都不错。哪家银行刷卡送积分,我就用哪张卡。”

  这么多张卡,信用额度如何确定?王芳的5张卡加起来的额度远远超过她的月收入水平。“后来这几张卡,只填申请表就办下来了。其中一张卡的初始信用额度3万元,5张卡额度都在1.5万以上。”记者走访了一家办卡点,只要填好表格,附上身份证复印件就能申请。

  近年来,银行极力扩大信用卡发卡规模,并通过各种方式吸引客户积极刷卡,既方便了消费,也“创造”了消费——过度发卡,引致少数客户非理性高额透支乃至利用信用卡套现投资。

  厨师吴亮坦言自己是“卡奴”。吴亮每个月收入只有3000多元,如今正用信用卡套现炒股。“去年股市低迷,我透支的3万元钱,亏损了近一半,原来的两张养不起了,只好又申请了两张信用卡。”吴亮用“以卡养卡”的方式艰难维持了半年,现在债务已经升到了3.2万。目前有些银行已经开始和基金公司联合发行信用卡,所购基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户,这样“套利”方式对持卡者来说更为方便,但是也存在较大风险。

  信用卡市场风险渐显。央行最新统计显示,截至今年一季度末,境内累计发行信用卡1.5亿张,而信用卡逾期半年未偿还信贷总额49.7亿元,同比增加133.1%。

  规范发卡,兼顾便捷与安全

  提高信用卡使用效率

  尽管存在风险,然而信用卡市场发展的趋势不可改变。招商银行信用卡中心总经理刘加隆认为,信用卡拉动内需的作用较大,特别是目前中国正逐步从制造驱动型社会转向消费驱动型社会,信用卡应该发挥更大的作用。

  对银行来说,信用卡业务前景广阔。刘加隆介绍说,信用卡盈利主要通过三种途径,一是年费,二是刷卡回佣,三是透支利息。目前全国大部分的信用卡采用刷卡免年费的做法,年费收入很少,而刷卡回佣又不到4%。,另外,中国人普遍不习惯于透支,所以在中国信用卡的盈利空间较小。但从战略上考虑,信用卡是电子货币的主要形式之一,在经济迅速增长的背景下,信用卡作为最有效率的货币结算工具之一不可或缺,市场前景广阔。

  针对目前信用卡市场出现的风险,刘加隆指出,提高社会诚信度是解决问题的关键。政府职能部门需要加强监管,银行应积极吸收国外同行的经验,进一步完善市场秩序。

  近日,银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面对银行提出了要求,严格控制信用卡不良信贷规模。还特别指出,禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此前,银行对学生还款能力审查不严,降低了大学生信用卡办理门槛,结果由于学生没有稳定的收入来源,透支后不具有还款能力,导致信用卡违约率增加。

  新规出台后,记者走访了多家信用卡办理点,发现如今办理信用卡必须提供工作证或者毕业证。学生办卡已受到严格限制,必须提供父母的身份资料。

  有理由相信,随着信用卡市场不断规范,发卡非理性竞争的局面将会改观,同时客户的消费观念逐步趋于成熟,大家在享受刷卡便捷的同时将更安全用卡。


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(责任编辑:贺霞)

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