刷卡达人谈"卡经":慎用分期付款 要有铁的纪律

2009年08月01日14:51  来源:《中国证券报》

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  各家银行的信用卡夏季促销活动如火如荼,但精明的胡女士从不会因为银行的促销活动而乱了方寸。她和丈夫各有一张金卡信用卡,并坚持日常消费用信用卡支付,她家很多家居用品都是用信用卡积分兑换的。胡女士最大的用卡经验是,银行越是鼓励你的,你越要小心;用好免息期能为持卡人带来真正的实惠。

  慎用分期付款

  信用卡一般都有分期付款功能:持卡人在进行购物或消费的时候,可选择将购买的商品或者服务的总价,平均分成3期、6期、12期或者24期等若干期数分期支付,每期根据信用卡账单按时偿还款项。

  各家银行非常希望持卡人使用这项功能,宣传、推广不遗余力。

  “我基本上不用分期付款。可能没毕业的大学生、刚上班的年轻人喜欢这些功能吧。”胡女士说。从事财务工作的胡女士发现使用分期付款并不划算:很多银行都会打出“免利息”的口号,但对“手续费”却隐而不谈,其实手续费也会让你破费不少。例如用某银行信用卡在苏宁电器购买一部SONY T200数码相机,总价为3000元。如果选择分六期支付,尽管每期的还款额只有500元,利息为0,但要凭空多支付2.5%的手续费,即125元。

  由此,胡女士明白了一条最简单的道理:凡是银行大力宣传的,一般是银行获利比较好的。也就是说,这个产品对消费者未必实惠。

  此外,尽管持有金卡,信用额度2万多元,胡女士给自己定的铁律是,每月消费决不超过上月工资额;不用信用卡取现;全额还款而不按最低还款额还款等等。“因为取现的手续费、利息都很高。按最低还款额还款的话,循环利息更是不得了。”胡女士解释。

  用足免息期

  “我一般把每月还款日和消费结算日记得很牢。临近结算日尽量不刷卡,一过结算日就把前两天计划好要买的东西去刷卡买来。”这是胡女士最大的用卡心得。

  实际上,银行在推销信用卡时宣传的“长达50天的免息期”等等,指的是最长可以达到的天数。如果你使用不得当,很可能免息期不足20天。

  例如,账单结算日是每月25日,最后还款日是每月13日。如果你在25日刷卡消费,那么这笔消费当天就会被记入账单,到13日还款的话,只有18天(按每月30天计算)。但如果26日消费,只有到下月25日才记入账单,下下月的13日再还款,免息期48天。

  “要牢记每张卡的结算日和还款日,所以申请两三张信用卡足够了。要不然不仅会忘了账单日,享受不了免息期,还容易忘记还款。”胡女士总结。

  胡女士基本养成了刷卡的消费习惯。“只要能刷卡的地方我都用信用卡,哪怕是去小店买饮料。”胡女士笑言。

  胡女士和丈夫都是这样的信用卡“达人”。现在他们不但用明天的钱来支付今天的消费,而且获得了许多消费积分,可以换礼品,可以换大餐,还可以抵扣消费。(本报记者 高改芳)

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