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楊再平:做好地方金融與地方經濟共生共榮

2012年11月27日16:07    來源:人民網-銀行頻道    手機看新聞

人民網北京11月27日電 26日,中國銀行業協會專職副會長楊再平在全國地方金融第十六次論壇閉幕式上表示,金融一定要有實體經濟的配合,地方金融機構隻有差異化、多樣化,或者特色化,才能夠與實體經濟共生共融。

其發言原文如下:

這次會議我覺得通過這次論壇,有很多新的認識,我想分四個板塊來談。

一、我們這次會議的主題叫做地方金融與地方經濟共生共融,這個板塊我覺得我們至少達成了以下幾個重要的認識。

1、地方金融與地方經濟共生共融,我們蔡江婷副主任宣讀的杜金富書記的講話所說的它是個大題目,是一篇大文章,因為中國作為一個發展大國,它的發展有個很鮮明的特色,就是地方經濟的活躍。很多中國發展的,他就觀察,因為我們很多地方拿出來,我們隨著一個省拿出來,就相當於一個歐洲中等以上的國家,動輒就是五六千萬人,所以有的說我們一個地方就相當於一個控股公司,確實就是這樣。所以地方經濟的活躍是我們戰略發展中大國,它的發展的重要的特色。相應的,地方金融它跟地方經濟的互動,這種共生共融,是我們經濟發展的,可以說,我們把地方叫做中觀的話,它實際叫做中微觀的基礎,沒有這樣一個基礎,中國經濟的發展,像這麼一個大國的經濟發展是不可能的,不可思議的,而且中國經濟發展到今天,可以說下一階段的發展,它更會取決於地方經濟的活躍和發展,取決於從中國金融來說,中國金融下一步的發展,它也會取決於地方金融的發展,而這兩者它又是一個相互依存的關系。所以它們互動,它們共生共融,它們發展了,整個中國經濟就會更加發展。所以要說中國未來能不能發展,那麼在很大的程度上,可以說取決於這兩者之間的互動,然后形成整個國家總體的發展,這是一個很重要的認識。

2、我想通過這次論壇我們大家應該加深了一個認識,共生共融,地方金融跟地方經濟的共生共融,它是一個規律,是一個普遍現象,它是帶規律性的。我用共生這個詞,我們好像是生育學接過來,共生共融就是誰也林不開誰。所以我曾經到動物園看到一個很奇怪的現象,一個牛背上總有一個鳥在它身上,后來又人告訴我,那個鳥它就是靠啄牛背上的小寄生虫生存,它就是離不開生存,牛因為有這個鳥,它的寄生虫又得到抑制,這就是共生現象,我們知道自然界有很多的共生現象,所謂共生就是誰也離不開誰,相輔相成。地方金融與地方經濟這種共生共融它的就是一種帶規律性的東西。除非你不搞市場經濟,可以說它是搞市經濟的一個普遍性的規律。那個時候金融重要嗎,也有金融,但是它是什麼?紀委把項目規劃好,然后哪一個根據計劃好,然后金融不過是按照紀委的要求把錢到位,金融不怎麼重要,那個時候有錢也買不到鋼材,有錢買不到國家重要的物資。指標是重要的,資源是中國指標走的,搞市場經濟是資源是根據貨幣走的,誰來經營貨幣,銀行、金融,所以隻要搞市政經濟,地方金融跟地方經濟它就是一種共生共融的關系。反過來我們說,金融業離不開經濟,地方經濟沒有,你哪有地方金融,你的資金來源,你的需求都沒有,所以這樣一種規律性的東西,它是不以人們的意志為轉移的,所以我們要深刻的認識這種規律。

3、我們也看到這些年來中國經濟的發展,中國金融的發展實際上印証了,當然我們代表性的地方金融機構就是城商行,然后農村金融機構,這兩類機構的發展,實際上很大程度上,尤其是近十多年的發展,很多程度上印証了地方金融與地方經濟共生共融的這樣一個,我講的是帶規律性的道理。我們退回到十多年以前去,我們的城商行很多地方可以說避之惟恐不及,大家還記得嗎?朱熔基當總理的時候就市 說誰家的孩子誰家抱,所以對我們的包括城商行,當然農村金融機構也是這樣,可以說是避之惟恐不及,而今天我們的城商行146家,我們有一萬多個網點,我們有二十萬從業人員,我們的資產達到11萬多億,相應我們城商行的業績,我們資本率平均達到13%點多,至於盈利其他的指標都是非常好的,而且我們有63家進入英國的一千家的排名。所以現在的城商行已經從過去是避之惟恐不及,大家都強制各地方去各家的孩子各家抱,現在都不是這樣了,現在都當成香餑餑了,大家都爭著要的。所以這是一個。我們的農村金融機構也是這樣,退回到我們十多年前,當時1998年我在銀行工作,當時隔三差五我們就要給中央寫報告,很多的農信社、農村金融機構資不抵,已經是岌岌可危,現在我們農村金融機構也是整體的,已經有連續八年的盈利。網點我不用說,我們的機構是幾千及大家都知道,我們的農村金融機構的網點好像是七萬多,接近八萬個網點,人員是76萬,整個對農戶的貸款佔了70%多,涉農貸款30%多是他提供的,所以我們可以看出來,這樣一個城商行和農村金融機構為代表的地方金融機構,他們跟地方經濟之所以有這樣一個發展,很大程度上他們支持了地方經濟,地方經濟發展了,那當然他們也好起來了,所以我可以說是這個共生共融的一個很典型的經驗。

4、在我們看到有這樣一些業績的同時,我們要看到我們還是存在不足的。地方金融服務地方經經濟,以及地方金融跟地方經濟的共生共融,還存在著差距,我們杜金富書記的講話叫任重道遠,為什麼?你說我們還存在著是1696個空白鄉鎮,還沒有機構網點,雖然是偏遠地區,而且有網點的地方,我們的服務也還有很多不到位的,尤其是農村地區,金融服務的可得性甚至還有問題,更不要說圍繞農村服務比較復雜、比較高端的需求,金融創新還遠遠不夠,關注不夠,這是一個方面。另一方面,我們的地方金融生態環境,應該說還是堪憂的,比方說逃費銀行務,當然還有地方的這種非法集資,是經常有的,據說是成千上萬個案子。那就是表明我們的地方生態,地方信用文化還存在問題。就表明了我們確實還存在著較大的差距。

再一點認識,就是要共生共融必須共同努力。通常一個說法是要幾好才合成一好,更何況這是大家共同好的事情,所以必須要多方共同努力。既要銀行業金融機構努力,地方政府要努力,地方企業要努力,地方居民也要努力,合起來才能夠形成共生共融,採用形成良性循環。做到這樣有兩點認識很重要,我們要共同努力有兩點認識,第一,既要認識到金融的作用,金融改變生活,這是我們經常說的,金融可以興邦,比如說河南看過大國的崛起,河南八百年以前基本上沒有人,三百多年以前才有150萬人,但是三百多年以前,馬克斯當時說它是一個叫海上第一強國,靠什麼?靠金融,金融的作用在什麼呢?在於跨時空交易,通過跨時空交易迅速的集中資金辦大事,所以我們要認識到它這個作用。金融既然可以興邦改變生活,當然就可以幫助促進一個地區更好、更快的發展,歷年的金融可以發展的更快,而且可以發展的更好,這是我覺得要認識到,這是一方面的,這一點我們很多地方都認識到了,安徽之所以這麼積極的來辦這個會,海南之所以這麼積極的從那麼遠的地方跑來接下一次辦會,是他們認識到金融的作用。

另外一個方面我們又不能走到另外一個極端,就是過度的利用金融,任何事情都有一個度,利用金融一定要有實體經濟的配合,所以這兩個我覺得從哲學方面說是度的概念,把握一個適度。各方要認識到這一點。不能從一個極端到另一個極端,你不重視金融,到過度的重視這是兩個極端,沒有認識到金融的作用,忽視金融這是一個極端,然后又過度的利用金融又是另一個極端,這是一個認識我覺得很重要的。

第二個要認識到地方金融跟地方經濟,它是一個辯証的統一體,它有矛盾,矛盾是普遍性,肯定有矛盾。但是它是一個統一體,矛盾的任何一方都以另一方為自己存在的條件,如果我們不維護這個統一體的話,比方說我過度的強調實體經濟,否定金融,或者我過度強調金融而否定實體經濟,或者說為了發展金融不估實體經濟,或者犧牲實體經濟發展金融,犧牲金融發展實體經濟都不對,都會破壞這個統一體,都會是跟共生共融背道而馳。所以這兩點認識非常重要。往往搞金融的可能更看到金融這一方,對實體經濟的人事不夠,搞實體經濟的,尤其是我們講有些地方政府認識到,金融就存在無條件的來支持,這都不對。這兩點認識非常重要。

接下來就是對搞金融的認識要強調一點認識,我們要講共生共融,那就是一定要強調我服務實體經濟,服務地方經濟,這一點要不動搖,要牢固的樹立服務實體經濟,服務地方實體經濟的這種觀念。另外一點,今天唐雙寧董事長提出的,謹防地方換屆泡沫風險,我前面說的過度,把握住度,實際上我覺得更重要的是防止防范地方風險,不換屆的時候也有這種情況,我們要強調共生共融一個地方,它的金融生態環境,就是這個地方的信用文化非常重要,如果我們過去講地方的軟實力,我覺得信用文化金融生態是一個地方很重要的一個軟環境,必須要重視這樣一個軟環境的建設,就是多方形成一個共生共融。總之,我覺得共生共融要靠我們多方面共同努力才能夠達到共生共融,這是一個板塊。

二、差異化特色銀行

這次主題是共生共融,為什麼又有差異化,又有特色銀行呢?首先我們要講差異化跟特色銀行,它跟共生共融是有邏輯關系了,隻有差異化,地方金融跟地方經濟共生共融,隻有差異化、多樣化,或者特色化的銀行,特色化的金融機構,才能夠共生共融。你比如說我們從生態來說,從動植物來說,南方的動植物就不適合北方,相反北方有些植物也不適合南方,推而論之,要貼近地方就要有特色化,所以我們要認識到這種邏輯關系,就要求必須是差異化的,必須是特色化的,這是第一點。

第二,我們還要認識到特色化、差異化,也是一個深層法則。齊白石有一句話,說學我者生,視我者死。有一個好作品你跟他搞雷同的,那就沒有意思了。比如說我們看到湖南的王躍文,寫了一個國畫,后來又搞村畫,我看有十多個類似的,我覺得沒意思了,學剽竊別人的。實際上一樣的道理,搞金融也是這樣,你必須要有自己的不同,自己的特點,特別的特色,你才能有自己生存的空間跟位置,能夠長期的有自己的生存,很重要我們講核心競爭力,什麼叫核心競爭力,就是不可或缺的那種能力,既不能被替代,也不能夠少,那就是我們今天有的專家也提到,那就是人無我有,人有我特,人特我優,那就是特色化。所以我們在生意場上要生存發展,當然有時候環境不一樣,但是你要長久的生存一定要有核心競爭力,要有自己的特色、自己的差異化。這是我們要認識到的它是一種生存法則,既然是生存法則,為什麼這麼多年來,我們大家在說特色化,為什麼還是同質化呢?我覺得這個與我們銀行的發展,我們的銀行過去是獨此一家,我們的起點,從1+4,然后到現在的三千多家,我覺得這是一個跑馬圈地的過程。當我們的發展還能夠跑馬圈地的時候,好像差異化、特色化不那麼重要。但是我認為這個時代已經結束了,銀行業跑馬圈地的時代已經結束了,所以接下來,我們現在競爭已經是比較強了,尤其加上我們的同質化,我講我們銀行的市場結構跟歐洲、美國他們那些主要經濟體的市場份額,這種分割結構是差不多,再加上我們的同質化,實際上我們銀行競爭激烈的程度,不僅不亞於歐美那些市場經濟國家,實際上勝於這些國家,因為我們極端同質化的,所以這種同質化競爭,這樣一種已經競爭的格局,已經形成的情況下,不可能再跑馬圈地的情況下,你不搞差異化,不搞特色化,你的生存就會成為問題。所以我覺得新進的銀行如果不考慮差異化,不考慮特色化,你未來的生存一定是問題。因為在不考慮跑馬圈地了,這一點我覺得我們要認識到。

剛才說到什麼叫差異化?南方銀行講了,我覺得這個思想很好的。差異化是多緯度的,你那15個也可以好好研究一下。包括產品、文化、治理結構、服務流程、機構網點設置等等,我覺得這個是很重要的一個思想,也是一個很重要的認識。再進一步的認識,做差異化,首先要通過地方化,就是有一批帶地方色彩的銀行,這樣就把我們的銀行和全國性的大行區別開來,我不給你爭全國性的業務,我就是去做這種地方性的,這樣的話,首先我給你全國性的大行區別開來,我覺得這種認識也很重要。再然后在同樣的一個地方,我再進一步市場細分,可能我就專門做某一個群體,我就專門做農業,或者專門做某一個群體,小微等等,這樣形成我們自己的,有所為有所不為,然后又在同樣是地方,我又形成跟其他的中小銀行,地方性銀行的區別。你如果能夠長期有自己的特色,我覺得也會形成自己的特點。歸根到底,我覺得差異化、特色化還是一個客戶中心的問題,客戶不斷地變化,或者說客戶在同一個時間,不同空間的客戶他們是有區別的,同一空間的客戶,他們不同的時間有區別,所以差異化、特色化在空間上有多樣性,在時間上是動態性的。

三、社區銀行。

社區銀行又跟差異化相聯系的,同時也是跟前面我們說的共生共融相聯系的,因為你要做到共生共融就要向社區深入,就要扎根地方,就要有一批社區銀行,所以這個我們就回過頭來講社區銀行這個概念,我們研究社區銀行都關注美國的銀行體系,為什麼我們講社區銀行要去講美國的銀行體系呢?這裡我談談我的學習體會,這麼多年,我們那時候學經濟學,最初是學馬克思的經濟學,馬克思經濟學沒讀資本論的時候,讀了政治經濟學批判導引,這裡面有一句很著名的話,解剖人體是解剖猴體的一把鑰匙,對高級生物的認識,是對低級生物認識的一把鑰匙。所以我們為什麼研究美國的社區銀行,美國的銀行結構是什麼概念呢?有29個全球系統性重要性銀行,美國佔了8家,另一方面美國八千多家銀行有七千多家是社區銀行,也就是資產一千億到一百億美元這樣的銀行有七千多家,數量上它佔96%多,資產佔21%點多,而且它提供了小工商企業貸款的1/3,提供了商業性地產貸款的40%,還有農業經營的61%或農業經營小額貸款的75%,所以美國中央銀行的行長,美聯儲的主席最近有一個講話說,社區銀行是美國經濟的基石。我覺得一個美國經濟這麼發達了,它還這麼重視社區銀行,所以我覺得我們這樣一個發展中大國,我們未來得發展,我覺得恐怕要更加有一批社區銀行,社區銀行,它的優勢一個是草根、扎根社區,所以在社區形成一個小范圍的小環境的互動,所以形成它的生長,我們叫它扎根社區,我記得有好多植物它的根有多深,它上面的植物就長多高,扎根到這個小環境,草根它的優勢。第二熟人社會,范圍小嘛,這個不用說大家都講了。由於這樣一些優勢,我覺得社區銀行是解決我們現在所面臨的又急需的小微企業的貸款或者融資,三農的融資,解決這兩類大難題,可以說是一個解,同時也是我們的發展從基層發展,獲得一個正能量的很重要的措施。我們要認識到這種意義。

做社區銀行很重要的一點,剛才在這前面用一個專家講到,1999年我到歐洲去考察,我專門到比利時,約了幾個小銀行,我說這裡這麼多的大銀行,小銀行怎麼能生存呢?基本上都是一致的說法,我這裡不求做大,就是要打造百年老店,做社區銀行很重要的就是扎根社區,做成一批忠誠客戶,不是一代人,是幾代人做成一個銀行,他爺爺是一個銀行的客戶,他爸是這個銀行的客戶,他兒子還是這個銀行的客戶,這就是百年老店。我們三千家都做成工農中建交可能嗎?根本不可能。在時間上你去追求這種百年老店,你今天做了這一代然后做他的兒子再做他的孫子,再孫子的孫子,要有這個概念。要做成這樣,我們社區銀行要有人和網點的概念,我是表揚我們大慶銀行,他們是做得比較早。我是2008年4月份去那調研,他們提出這個概念我也是受他們的啟發,我能夠了解美國的社區銀行,我在那受到啟發以后,在那一直關注,所以社區銀行這種網點功能,現在物理網點和虛擬網點的結合,我覺得還有個文化,就是我們說的熟人文化,這種親近客戶,感動客戶,給客戶更緊密的聯系非常重要。

最后關於社區銀行還有個問題,現在的城商行,農村的金融機構是社區銀行嗎?我覺得還不是。還隻能說是地方性銀行,我覺得要真正形成社區銀行恐怕還要努力,我們可以做社區銀行業務,就相當於我們做私人銀行,然后從這個中間慢慢培養出私人銀行機構,現在還隻有很少的銀行叫社區銀行,這個還值得研究,社區銀行是比地方銀行更深入基層的。

四、我們今天成立了貿易銀行的聯合會,我覺得這個事情是很有標志性的。我概括為這樣幾個關鍵詞:

1、貿金。我們要認識到貿易金融在我們的業務種類中間它的日益重要性,首先我們要貿易大國,我們過去講貿易融資我們隻重視對外這一塊,忽略了對內這一塊,實際上我們要市場經濟發展很多貿易,但是相應的貿易金融沒跟上,這使我們金融失去很多機會,實體經濟也失去很多機會。所以貿易金融它是一個既促進實體經濟的發展,又能夠帶動金融發展的一個領域。它真正是叫做金融與經濟共生共融的一個很重要的領域,這個做得好,既能夠使經濟更活,同時我們金融擁有更多的機會,所以我覺得我們這麼多,51家銀行相當不容易。所以我希望我們的銀行業更加重視貿易。

2、聯合。一家銀行是做不了貿易金融的,它是需要靠系統。剛才講了像奇瑞它的關系相關的是一千多家,所以他相應的就是有很多銀行,所以貿易金融它是一個鏈子,供應鏈、產業鏈,所以它需要有這樣一種聯合,所以這種聯合我覺得非常有意義。

3、自發。我們這個聯合會完全是先自發的在這兒組建起來,他們自發組織,去年請我去參加,我就很感興趣。這恰好我覺得是我們協會需要支持的,我覺得這是非常好的,大家自己能夠靈活運用起來,就是能夠把我們的挖掘出來會議凝聚組合起來,所以這種自發的組合我們非常支持。另外我覺得還有一點就是通過這種詮述的這幾個鏈的價值,把它充分的能夠,一方面增加我們的機會,另一方面增加實體經濟,所以它也是共生共融的一個形式。因為金融它在某種程度上它就是有時候很長的鏈條,然后用金融就把它結通了,大家經常講的一個例子A買了B的東西,A沒付錢,然后B買了C的東西沒付錢,然后貫穿下來最后他又買了A的東西沒付錢,沒有金融的話他們的生意很難做成,有金融加工進來他們的鏈條就很完整。所以這種聯合它在很大程度上就把這種鏈的價值,工業連也好,產業鏈也好,把這個價值得到充分發揮,這樣形成不止是產業自己形成一個共生共融,它是兩個共生共融。產業自己實體經濟的共生共融,同時金融共生共融,應該是三個共生共融。它使得實體經濟的那個鏈,就是很長的這樣一個鏈條共生共融。比如供應商他是1+N,然后他們形成共生共融,然后金融你比如我們是一家共生共融,然后我們這個51跟那個一千多家合起來,又是一個共生共融,一個圈,所以這個意義是非常大的。所以我認為今天我們這個論壇,他們這個聯合會不是必須的,他們實際上是很務實的,他們做的是實的,我覺得還要加進去務實,使得我們講三個共生共融的圈,非常有意思,我覺得這是我們應該也具有標志性,我覺得我們銀行業協會應該積極大力支持。

 

 

(責任編輯:曹華、賀霞)

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