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大額存單穩健理財的三大優勢

閆瑾

2015年05月25日07:53    來源:北京商報    手機看新聞

  歷史上發過的大額可轉讓存單

  如果說各類互聯網理財產品的出現滿足了“草根投資者”的需求,那麼即將重出江湖的大額可轉讓存單可能更能滿足穩健投資者。特別是對於以購買國債、定期存款為主要理財方式的投資者來說,大額可轉讓存單將成為更好的投資渠道。

  “適時推出面向機構及個人發行的大額存單”,被記入國家發改委最新發布的《關於2015年深化經濟體制改革重點工作意見》。有消息稱,本月央行將針對部分銀行開放政策試點,對個人及企業發行大額存單,個人門檻為30萬元起,企業門檻在1000萬元。一般來說,大額存單的利率將略高於目前最高的銀行一年期存款利率。大額存單由銀行發行,運作規范、安全並且可在二級市場轉讓,流動性好。

  雖然目前處於降息通道,固定收益類產品利率持續下降,不少年輕投資者開始選擇門檻低、收益高、風險大的互聯網理財產品,但是年紀較大或者穩健的投資者仍偏愛定期存款、國債、銀行理財等穩健的投資品種。大額可轉讓存單的推出,將為這些穩健投資者提供一種新的理財渠道。

  大額存單是什麼?具有哪些優勢?

  大額存單是銀行為吸收資金發行的,可以在金融市場上流通轉讓的銀行存款憑証,一般為固定利息。與定期存款相比,大額存單具有面額大、期限短、可轉讓以及收益率高等優勢。中債資信發布的報告顯示,由於具有標准化、高流動性、定價和交易市場化等特征,大額存單能夠繼續放大存款利率彈性,為存款定價提供參考。對銀行業來講,大額存單將對理財產品產生一定的替代效應,將在一定程度上提高銀行存款的穩定性。

  大額可轉讓定期存單的期限一般為14天到一年,金額較大,美國為10萬美元。但是國內的門檻究竟是30萬元還是此前傳言的10萬元還有待市場驗証,存單期限一般分為3個月、6個月、9個月和12個月。

  對於投資者來說,大額存單具有收益相對較高、持有安全、流動性好等特點。與傳統的定期存款不同,大額可轉讓存單可以是不記名的,可以流通轉讓。同時,大額可轉讓存單利率既有固定的也有浮動的,且一般來說比同期限的定期存款利率高。此外,定期存款可以提前支取,提前支取時要損失一部分利息,而大額可轉讓存單不能提前支取,但可以在二級市場上流通轉讓。

  雖然大額可轉讓存單發明於美國,但是早在1986年,交通銀行、中國銀行和工商銀行就發行了大額可轉讓存單,面額從100元至50萬元不等。因為當時我國還未形成完整的二級流通市場,到1996年以后整個市場幾近停滯。此外,由於交易制度、技術系統較為落后,1997年4月央行決定暫停大額可轉讓定期存單的發行。

  北京商報記者 閆瑾

(責編:李棟、劉陽)

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