央行發文從嚴治理第三方支付 三大業務游離於牌照之外

7月31日，央行就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》（以下稱《征求意見稿》）公開征求意見，這在行業內外引起了軒然大波。

根據此前央行聯合十部委發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（下稱《指導意見》），互聯網支付的定義是“依托互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務”，也就是說，支付機構隻能做支付結算的通道，幫用戶實現銀行資金的轉移。

細看《征求意見稿》，其中用戶開戶需五重驗証身份、跨行轉賬將不再免費、快捷支付超過200元則需登錄網銀驗証等，其核心在於規范第三方支付的“類存款”業務，提高賬戶的安全性。同時避免在支付機構的備付金賬戶裡沉澱太多的資金，使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化。

據央廣網財經記者了解，很多支付機構逐步跨越了邊界，設有虛擬賬戶，可以存錢, 甚至可以提供貸款、理財、存款、轉賬等一系列金融服務。這些功能都是央行發布的《非金融機構支付業務許可証》中沒有的業務。

記者查詢發現，獲得第三方支付牌照的機構可以從事如下的業務：

網絡支付。依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

預付卡的發行與受理。以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

銀行卡收單。通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

中國人民銀行確定的其他支付服務。

然而由於之前沒有明確規定非銀行支付機構的管理辦法，導致第三方支付機構超出《非金融機構支付業務許可証》中所規定的業務范圍，央廣網財經記者查閱多個第三方支付平台，發現目前第三方支付機構普遍存在不在牌照之內的業務，具體如下：

一、資金托管

據央廣網財經記者了解，第三方支付平台本身是沒有資金托管的資質，但由於此前沒有規定必須在銀行進行資金存管或托管的規定，一些互聯網金融平台就選擇在第三方支付平台進行資金托管。然而第三方支付機構沒有任何義務監督資金流向，平台可以隨時從第三方提取這些資金，容易形成資金池，不能完全保障客戶的資金安全。

二、債權融資

為了更好的說明第三方支付平台的運作模式，央廣網財經記者以某家第三方支付平台為例，記者發現該第三方支付平台開通了理財和借貸的業務，通過該平台打包一份理財產品，吸引投資人進行投資，給予投資人年化收益（假設年化收益為5%）。之后把通過這款理財產品集資的錢再拿去放貸，收取借款人稍高的年化利息（假設利息為一年10%），該平台通過此種方式，賺取中間利差和手續費。這類做法涉及到了第三方支付債權買賣的問題，而這並不是在第三方支付牌照中所規定的業務內容，或涉嫌違規。

三、信貸業務

根據央廣網財經記者調查發現，第三方支付平台的信貸業務主要分為以下的兩種：

第一種，購物時可延期付款或分期付款。延期付款時長約30天，這種延期付款方式在一些平台上是不收取用戶利息的，但在另一些平台上則是要收取利息並不能選擇提前還款。另外一種是分期付款，分期時間可以選擇，要收取用戶一定的利息，如到期未還款，則要繳納一定的違約金。

第二種，目前，很多第三方支付平台既作為支付通道又從事互聯網金融業務，為個人提供信貸業務，為企業提供融資業務。貸款金額可通過信用卡還清或者分期還清。

分析指出，由於之前第三方支付機構沒有出台明確的管理辦法，導致其在灰色地帶進行著並不屬於第三方支付機構所屬的業務，造成資金流動難以監控，形成依托支付賬戶的“封閉循環”，用戶投資風險巨大。

盡管此次央行出台的《征求意見稿》引來很多人的不滿，但這顯然是利大於弊的。支付賬戶不再與銀行賬戶混為一談，金融行業也不再被支付賬戶混業，各有各的功能，各有各的邊界，行業秩序將變得更加規范。（記者 於琦）