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解析加息预期下该否提前还房贷

2011年08月15日10:42    来源:京华时报     手机看新闻

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  在上半年持续收紧的宏观经济政策之下CPI依然持续走高,加息的“靴子”将会在8月落下的传言日盛。“再加息我的房贷月供又要增加了”贷款购房人陷入两难。根据“伟嘉安捷”的统计,8月上旬咨询提前还贷操作流程的客户群体明显增长,环比上月同期增长24%左右。在目前的市场情况之下,剩余房贷要不要提前还?

  用已还房贷比例做决定

  案例:迟早要还,早还早轻松

  李先生是一家大型国有企业的行政管理人员,他于2008年贷款购买了一套房产,执行的是上浮1.1倍的利率,与银行签订了20年期的借款合同,贷款80万。继2010年两次加息,从今年1月份开始持续3次加息后,李先生担心加息通道一旦“开闸”令其还款月供不断递增,这几年李先生已积攒了不少的积蓄,于是开始考虑提前还贷。

  【解析】 李先生是二套房贷款客户,三次加息后贷款利率由2008年借款时的6.534%上调至现在的7.75%,对于借款人的还款能力尤为考验,借款人尽早还清房贷还是能够减轻不少压力的;如果房贷借款人手中资金确实比较宽裕是可以提前还贷的,可以减少利息支出。不过,最好还是要在综合考虑借款人的能力后,根据自己的资金量多少来合理安排还款计划。

  借款人使用等额本息还款已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期,这个时间再选择提前还贷是不建议的。已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷意义不大。

  余钱可选稳健型理财产品

  案例:好借好还,再借就难了

  林女士2007年年底买的房,贷款120万。因为是首次购房,当时享受到的是银行首套房7折下浮优惠利率。从2008年到2011年,历经降息、加息的反反复复,林女士的爱人担心还款压力增长过快,他盘算了一下,近几年投资赚了几十万,想把这些钱用来提前还清贷款尾款。可是林女士却不同意,虽然常言道“好借好还,再借不难”,可是如果把钱一下子都还给银行,等自己再买房贷款的话可能就不那么容易了。

  【解析】 对于已经贷款的借款人来说,一旦将银行欠款还清,如果再有需求找银行借钱或者因客观因素需要再贷款买房时,可就不那么容易了。再加上银行审核会更加严格,比如对申请人的相关个人情况、收入情况、还贷能力等等重新审查以决定是否发放贷款。这样一来,贷款周期、成本和费用也都在相应递增。

  另一方面,因为央行加息上调的仅为贷款基准利率,借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而这部分人选择提前还贷后,如果再贷款购房,银行对其将毫无优惠,而是按二套房执行上浮1.1倍的利率,借款人将得不偿失。

  对于张女士这类不适宜提前还贷的借款人,建议他们将手中余钱用来做其他投资理财。对抗风险相对较弱的普通市民而言,可以选择国债、定期存款或是银行特色理财产品等风险性较低的稳健型理财产品。而对于有敏锐投资嗅觉的人群可以选择股票、期货等收益性较高的投资产品。

  本报记者 高晨
(责任编辑:贺霞)

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