银行职员捞外快 年化利率超40%小额贷沦为高利贷--财经--人民网
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银行职员捞外快 年化利率超40%小额贷沦为高利贷

卫容之

2011年08月23日08:48    来源:人民网-《国际金融报》     手机看新闻

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  8月中旬的上海,依旧酷暑难挡。房地产老板万青的额头上渗出了汗,这会儿他接了电话就赶往小额贷款公司。他马上可以拿到200万元救命钱,虽然他需要支付高达40%的贷款利息。这个数字超过银行基准利率4倍之多,从法律角度界定,已属于高利贷。

  银行职员捞外快

  银行职员很愿意带客户去见小额贷款公司,因为有万分之三的提成

  万青的公司是家中小房地产企业,从去年开始,从银行拿钱变得越来越难。看到万青每每叹息因为缺钱无法进一步开拓业务时,开户银行的公司部主管给他出了主意,不如去小额贷款公司。那里的审批不如银行严格,对贷款行业也没有限制,只要愿意出高利息,基本可以借到钱。

  万青思索了几天后决定向小额贷款提出申请,并在当天就获得了贷款。当然,为万青牵线搭桥的银行职员也会从中获取一定的利益,行业内的规定是万分之三。

  事实上,一些小额贷款公司和银行人员有着密切的合作关系,对于银行信贷员来说,通过自身渠道和人脉优势,从客户和小贷公司间赚取外快,已经是公开的秘密。“涉及小贷公司的操作还有很多种,比如有的信贷人员将自己的存款客户介绍到小贷公司去‘存’,这样客户会取得比银行存款更高的利息收入,信贷人员则从双方处获得佣金。”某国有银行信贷人员说。

  高利贷如何制造

  为规避法律,小贷公司设计的是多头收费,叠加后能达到40%

  在申请过程中,万青发现了小额贷款公司的一个秘密:公司还有个挂靠的资产管理公司。

  熟悉内情的人士告诉记者,如果小贷公司的利率收17%至20%(年化),资产管理公司再以管理费或者其他名义收取15%。“监管部门绝对查不到。”

  万青获得的贷款就是这种类型,几项收费叠加后达到40%的利息。根据相关法律法规规定,利息超出人民银行同期限档次基准利率4倍以上的民间借贷行为被视为高利贷。

  目前中国6个月以内贷款的基准利率为5.85%,6个月-1年期的贷款基准利率为6.31%。上述利率的4倍分别为23.4%和25.24%,摊平到每 个月,则月息不能超过1.95%和2.1%。

  “即使名义上不达4倍,也有其他方式提高实际的贷款利率,正如银行会收取账户管理费一样,小贷公司会以‘财务咨询费’等名目来变相提高收费利率。或者在还贷方式上采取等额本息还贷,这样的还款方式实际上也是起到了提高利息的作用。”知情人士告诉记者。

  都是钱荒惹的祸?

  小额贷款公司只具备放款功能,而且只能使用自有资金放贷,导致资金利用率低下,放贷成本也就居高不下,并逐渐演化成“高利贷”

  截至今年6月,中国已有小额贷款公司3366家,发放贷款总额已达到2875亿元人民币,半年内增长近900亿元,公司数量和放款总额都增长迅猛。

  万青告诉记者,小额贷款利率同银行贷款相比,利率要高一些,但放款速度快,若资料齐全,当天就可放款。“今年银行贷款额度紧张了,像我这样急需资金的人,就转向了小额贷款公司。”

  记者在调查中发现,部分小贷公司的贷款利率月息甚至超过4%,并且是在有抵押的情况下。高收益伴随着高风险,小额贷款公司的行业风险相当高,所以也设置了很多追债方法,记者根据上海小贷公司协会提供的资料发现,今年上半年,上海地区并未发生坏账。上述消息人士对此分析,大多是从法律角度来界定,属于高利贷。这也是坏账少的一个原因。

  某国有银行信贷部负责人表示,目前,中国市场银根紧缩,央行规定的基准利率上调,使得贷款的其他途径减少,尤其对中小企业而言,更难获得贷款。小额贷款公司不是金融机构,只具备放款功能,不能吸收存款,而且只能使用自有资金放贷,无法形成存贷款良性循环。因此,导致资金利用率低下,相应的放贷成本也就居高不下,并逐渐演化成“高利贷”。
(责任编辑:曹华)

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