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信用卡营销大战不断升级 睡眠卡过多增银行负担

2011年09月21日09:00    来源:中国广播网     手机看新闻

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  据经济之声《天下公司》报道,说公司,论公司。大话公司,今天谁来说?有请《天下公司》经济之声评论员何京玉。

  何京玉:今天我们要谈的是,银行为了业绩竞相展开信用卡营销大战,结果造成睡眠卡过多,反而成为银行的负担。

  根据有关部门统计的数字,截至2011年6月末,16家上市银行累计发行信用卡2.65亿张,较去年年末增长13.06%。其中商业银行未使用额度都有不同程度的增加,增幅从26.44%~31.37%不等。

  我们说,商业银行为了业绩大规模拓展信用卡的发卡数量,是前几年一直存在的问题,随着这几年发卡数量逐渐扩大,随之而来的负面的影响也就逐渐暴露出来。其中最主要的一个影响就是我们这里提到的未使用额度不断增加,这就增加了银行的负担。

  首先我们来分析,为什么会出现睡眠卡越来越多。可能大家都有这样的体会,那就是很多银行都曾经向顾客推销过信用卡。而且因为很多银行都考核信用卡办理的数量,因此银行的业务员往往并不考虑客户是不是已经有了信用卡,只是拼命推销自己的信用卡有什么特点。其实每一家银行的信用卡都有自己的特色,一些人并不是特别需要办那么多的信用卡,一方面在业务员的忽悠之下,另一方面也是因为有很多信用卡可以增加自己的信用额度,很多人也就办了几张卡,甚至10几张卡。

  但是即使你办了10张卡,你也不会陡然增加自己的消费数量。当然我们说,有些人确实办了卡之后的消费欲望增强了,不过你办一张信用卡和办10张信用卡之间的消费额不会成正比。这样对于很多人来说,即使你办了10张信用卡,每一张的信用卡额度都是1万元,其实你也不可能把10张信用卡都刷爆,因为那是10万元。

  这样问题就来了,如果10张信用卡每张都有1万元的额度,你总共才消费了1万元,那就没有把你被授信的这个额度全用完。可是你别忘记了,你的这个额度虽然没有用完,但是确确实实是银行提供给你的,这是银行的一个授信的额度。

  接着后果就出来了,商业银行发行了信用卡是希望你刷的,所以授予你一定的额度,要是你不能刷满这些额度,银行等于多给你了信用,根据银监会的规定,信用卡的授信额度其实是要占用银行的风险资本的计算的,如果大量的信用卡额度被浪费了,银行提供你的额度就等于没有发挥作用,更糟糕的是,风险资本提高了,银行必须补充资本金,要不就不能满足商业银行资本充足率的要求。

  因此我们反过头来看,不顾持卡人是不是有这样的需求,就积极向持卡人推销信用卡,其实是一种盲目的行为。

  而且我们国家的银行目前的信用卡额度一般只有往上调没有往下调,随着你信用记录的良好,银行会不断提升你的额度,今年1万,明年1万1,这样。当然最近也有银行发现了这个问题,发现了信用卡闲置额度越来越多,就开始准备动态调整刷卡的额度。但是,世界上的事情就是这样,你给人家调高以后,再想往回调,其实是不容易的,用户要是知道了,反正自己也用不完那么多额度,自己又有很多卡片,干脆把调低额度的这张废掉,也不是没有可能。

  当然,也存在这样的消费者,我把这种消费者叫不理性的消费者,就是信用卡多办了,额度增加了他的消费欲望也增强了,而且不管自己需要不需要,能不能还得起,就把每一张卡都刷爆了。有没有呢?当然有,这样的哥们要不就是购物狂,要不就是本身信用卡也是诈骗办来的,压根就不想还银行的钱。这样的客户对银行又有什么价值呢?他唯一的贡献就是给银行带来更高的坏账率。

  说到这里我就做一个总结,那就是目前可能是因为市场竞争过于激烈,因此很多银行为了争夺用户开始追逐这些客户让他们办理多张信用卡。这种竞争其实恶化了商业银行在这个领域的业务,一方面可能浪费资本金,一方面可能增加坏账,因此信用卡营销一定要注意有目的性,不是为了增加信用卡数量而增加信用卡,否则有一点信用卡越发越多,银行却越来越不赚钱,这种模式其实是不可持续的,早晚会给自己带来巨大的损失。
(责任编辑:曹华)

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