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36个细节天书 解构理财产品说明书 (4)

来源《理财周刊》

2012年04月05日10:33         手机看新闻

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  华夏银行(600015)申请条件最严苛

  银行在推介该项业务时,多打4张牌:无抵押、门槛低、申请易和成本低。申请有多易,每家银行的标准判断不一样。

  一般来说,都规定只有同时拥有该行的借记卡和信用卡才可以申请。申请程序非常简单,持卡人只要通过电话或者网银预约,银行最快1天就能将信用额度转至持卡人的借记卡,最长一般也不超过3个工作日。兴业银行就连新客户也可以申请,不过却只能由银行主动邀请,中信亦如此。

  投资者有无申请信用可预借款业务资格,还是由银行决定。平安银行规定这项业务仅限主卡持卡人申请,附属卡持卡人不能申请。广发银行规定只有开卡满半年才能申请。华夏银行对持卡人的申请资格则规定比较详细,除了年龄和籍贯的要求外,对申请人的地域也有要求。

  具有申请资格只是第一步,能申请到多大额度也是银行说了算。如平安银行的“灵用金”最高申请额度是5万,而客户一般可申请到信用额度的80%。

  “‘易达金’的年费率为9%,但其贷款的额度是根据申请者的工资定额的,若工资为每月5000元,则最高可申请4万元。”华夏银行信用卡中心上海营销中心的客户经理汪身熙表示。

  国际金融理财标准有限公司董事长刘峰则提醒消费者:“不管以什么样的噱头推广,信用卡本身就是一种贷款方式,而且利息是很高的。虽然免息,但手续费高得惊人。”

  理财产品16个陷阱

  外资行的盈利结算方式非常复杂,你购买的产品也许会提前终止,理财产品的一般风险就有9项

  理财周报见习记者 杨朋翰/文

  中资银行的理财产品说明书一般比较简单,外资银行的相对复杂。但是,即使是最简单的理财产品说明书,其中都蕴含着风险。实际上,仅仅是结算点,不同的银行就有不同的做法。而类似习以为常却能影响理财产品投资收益的“陷阱”就至少有16处。

  不容忽视的结算点

  很多外资行的产品都和一些具体的国际金融指标挂钩的,相对中资行大多为全或无的结算方式,外资行的盈利结算方式显得复杂得多。

  这类理财产品通常会给出挂钩指标的一些条件,按照不同的条件,收益情况也会有所不同,很多时候还有潜在收益和红利的组合搭配。

  如果是短期的产品,通常会设定一个比较单一的获利标准,比如东亚银行的汇率挂钩保本产品,只要澳元对美元的汇率在他规定的区间波动,就计息。

  而对于一些长期的产品,比如五年的,通常都会设置一个触发事件,当观察日的时候观察到了这个触发事件,那该理财产品就在此观察日所属的观察期的最后一个观察日提前结算。正因如此,部分销售人员也将之作为短期产品推销给顾客。

  东亚银行徐汇支行的陈小姐就表示“我不能保证你在第一个月就能达到触发条件,当然我们的确有客户三个月就提前终止,难道收益了,但一般我都会跟客户讲,这个钱要准备投资一年的时间吧”。

  投资了理财产品,一定想知道究竟什么时候才能获利吧?一般而言,产品盈利的结算起点是从交易日开始的,然而,认购期截至点和交易日会相差2到3个营业日。
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(责任编辑:理财实习方伟彬,曹华)

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