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访谈回放:洛阳银行刘萍、李超谈金融支持小微企业发展 (2)

2012年06月19日13:17    来源:人民网-银行频道     手机看新闻

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[主持人]:李总,您是负责小企业信贷这块的工作。咱们都知道,小企业融资有几个难题,也有一些特点。比如贷款数额小,时间周期短,对银行来说,增加了工作量,小企业贷款门槛比较高。特别想知道洛阳银行怎样降低小微企业贷款的门槛,让他们能够方便快捷地拿到贷款?[10:51]
[李超]:我行在支持中小微企业方面,逐步认识到,要想长期把中小微企业贷款支持到位,必须从根本上转变观念,只有在信贷理念、业务流程、队伍建设、产品设计上另辟蹊径。[10:54]

[李超]:我认为第一点是引进先进的理念和技术。第二点就是打造专门的团队,第三种我们认为就是推出适合中小微企业的产品,建立一个有效的机制,这样才能长期不间断地支持小微企业业务的发展。[10:57]

[李超]:我们也是通过学习、引进和借鉴了德国IPC的技术,对现有的营销模式、信息搜集、信贷审批流程进行了再造。我们在这个方面注重了几个方面:一方面注重小客户的现金流,做到了“眼见为是”、“交叉检验”,在信贷调查中注重小微企业的人品,还有他的还款能力、还款意愿,以及对所在行业的熟悉程度,我们是从这几个方面进行评估把控的,这样能够更快、更便捷地为小微企业服务。[10:57]

[李超]:另外制约小微企业融资难的瓶颈是担保问题。传统信贷观念,贷款要有相应的房产、汽车做抵押品。小微企业常常达不到这样的条件,没有合适的抵押物,也是银行拒贷的主要原因。在这方面,我行在担保方式上进行了创新,把房本监管、存货监管作为一种牵制力来保证小微企业贷款,这也就说一种信用贷款方式,扩大了小微企业信贷业务的客户群体。[11:05]

[主持人]:那么洛阳银行在产品上是如何针对小微企业的特点进行创新的?[11:13]

[李超]:我行在服务小微企业就是针对其融资特点,推出了合适的信贷产品。我们通过降低贷款额度从而降低了贷款门槛,贷款额度从2000元到500万元,这样一下子扩大了我们的信贷支持范围,让更多的小微企业获得信贷服务。[11:13]

[主持人]:您刚才说的三点,一个是技术理念,一个是要打造专业的团队,一个是迎合现在小微企业推出新的产品,特别是想问您一点,这三方面,哪一方面是特别重要的?[11:14]

[李超]:通过我们的调查,一大部分的小微企业不是没有贷款需求,而是嫌贷款手续繁琐。为此我们确立了“贷款其实很简单”理念,通过对不同的行业的大量调查、分析,建立了行业交叉检验、授信评审的标准,这样能够对小微企业做出快速评价,简化了信贷手续。同时,小微企业贷款实行独立审批制度,做到了随报随批。小微审贷会非常灵活,只要授权人在,随时可以召开审贷会。对外我行公开承诺,50万以下三天客户就可以得到贷款;50万到500万七天就可拿到贷款。[11:20]

[主持人]:刚才李总谈到了德国的IPC技术,这个IPC技术,是一个解决小微企业融资难问题的有效途径。很多银行现在也开始尝试使用了,包括国字头的银行,都开始重视小微企业贷款,那么您认为制约小微企业贷款进一步发展的主要因素有哪些?[11:24]

[刘萍]:队伍是做好小企业信贷业务的基础和关键因素。我行提出“以人为本,熔铸团队”的指导思想,目的就是培养出具有吃苦耐劳、高效务实的经营团队,通过创新人才培养机制挖掘他们的潜力,增强活力,以人的复制而不是技术的复制,来复制专业和特色,降低贷款门槛,开拓小微企业市场,扩大小微企业客户群体。[11:30]

[主持人]:也就是说,刘行长在队伍层面上特别强调了队伍对于小微企业贷款起了一个决定性的作用。有了技术理念,有了人员队伍,在产品的创新中,洛阳银行是怎么针对小微企业因地制宜,量体裁衣,体现出经营特色的,那么洛阳银行是怎样围绕着当地的小微企业开展一些特色产品和服务的?[11:31]

[李超]:洛阳是一个重工业城市,工业门类全,拥有一拖、中信等大型企业。结合当地实情,我们抓住了工业企业产业链的特点,设计了产业链贷款,以产业、行业为龙头,顺着加工企业做上游,顺着知名企业做下游,支持了一大批机械加工企业。通过这样的产品创新方法,我们开发了餐饮贷、粮油贷、副食贷等相应产品来支持小微企业。[11:40]

[主持人]:在社会资源市场化配置的今天,小微企业是社会弱势群体,在资源配置上处于劣势。洛阳银行如何减轻小微企业负担,解决其燃眉之急,帮助小微企业走上发展壮大的道路?[11:43]

[刘萍]:支持小微企业不仅是我行实施发展转型的手段,更是我行回报社会义不容辞的责任。我行在支持小微企业当中始终本着“减轻负担,共同成长”的原则,除了正常收取贷款利息外,不收取其他一分钱费用。同时,还加强廉政文化建设,严格工作纪律,严格执行“五不准”,不喝客户一杯水、不吃客户一顿饭、不抽客户一根烟、不以贷引存、不乱收费。[11:43]

[主持人]:洛阳银行在小微文化建设方面迈出了很大的一步,通过倡导廉政文化,立好规矩,赢得小微企业的信任。洛阳银行做小微企业这么多年,做得有声有色,肯定有很多鲜活的例子,李总能不能跟人民网网友分享一下。[11:51]

[李超]:我讲一个这样的例子。我们有一个客户是做轮胎销售的,当时这夫妻俩是工厂的工人,下岗以后开了一家轮胎销售店。因为前期没有很多资金,只能做轮胎二级代理,辛辛苦苦这么多年,一直也没有挣到钱。正好有一个机会,可以拿到轮胎的一级代理商,因为缺少资金,一度陷入了苦恼。我们的信贷员了解到这一情况后,主动与他们取得了联系。他们抱着试试看的态度,到我们小企业信贷中心申请了一笔10万元的小额贷款。我们通过实地调查,认为这样的一对夫妻兢兢业业地来做这个生意,也有丰富的上下游渠道,而且这一块生意也是家庭的主要收入来源,因此这笔贷款的违约率低。同时,他们也没有房产等充足的抵押物,我们就采取了一种牵制力的保证,也就是说拿他的轮胎存货作为抵押,很快发放了贷款。客户得到贷款后,生意红红火火,很快在县里面设立了二级代理,目前已经是省级总代理,并成立了自己的公司。我们做小微企业信贷业务的目的就是把小客户做成大客户。因此,我们除了发放贷款外,同时也给客户建议如何建立初期的帐目,简单的报表,帮助他们建立财务报表,进行简单的财务分析,逐步培养他们良好的财务习惯,比如说我们推出了一元钱管理,发放贷款的同时,也给客户发放了一个价值一元钱的档案袋,要求他们在日常经营中,把相应的资料和平常废弃的一些水电费、托运费,还有进货单、打款凭证放到这个档案袋里面,便于他们了解自身的经营状况,同时也简化了我们的贷前调查。[12:14]

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(责任编辑:朱瑶、曹华)

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