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刘澄:降低银行刷卡费 卡在哪里?

2012年10月15日18:37    来源:中国广播网     手机看新闻

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刘澄:刷卡消费以其安全性、便捷性,被越来越多的消费者所接受,刷卡消费已经成为相当部分消费者的首选结算方式。据中国连锁经营协会的一项专项调查,刷卡手续费已经占连锁超市利润的10%以上,占餐饮商户利润的3%-5%。

  据经济之声《天下公司》报道,北京科技大学经济管理学院博士生导师刘澄为您评说:降低银行刷卡费,卡在哪里?

  刘澄:刷卡消费以其安全性、便捷性,被越来越多的消费者所接受,刷卡消费已经成为相当部分消费者的首选结算方式。可是,消费者在享受刷卡便利的同时可能忽视了一个现象,对于消费者的刷卡消费,商家并不情愿,甚至有的商家明确拒绝刷卡消费。商家与银行方面有关刷卡手续费的争议由来已久,2004年曾经引发深圳零售商罢刷事件。为何一项于国于民均有利的事情,却在实际推广中遇到重重阻力?关键在于刷卡的高费率害苦了商家,让商家苦不堪言。

  据中国连锁经营协会的一项专项调查,刷卡手续费已经占连锁超市利润的10%以上,占餐饮商户利润的3%-5%。现在,消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在增加,超市行业刷卡消费比例达到了35%,百货、家电行业已经超过60%,银行卡收费已经成为商家继租、人工成本、电费之后的第四大开支。在经济下行和劳动力成本上升的情况下,银行通过刷卡手续费分走了商家的很大一块利润,无疑使广大薄利经营的商户们倍感雪上加霜,难以承受。刷卡手续费过高已经严重制约了中国服务业的发展,有关降低刷卡费的呼吁不绝于耳。国家有关决策部门也高度关注此事,国务院出台了《有关深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》,明确督促银行机构优化银行卡刷卡费率结构,降低总体费用水平。甚至有消息传出,国庆长假后就会下调刷卡费,平均下降幅度达到百分之二三十。可是长假已经过去一星期了,还是不见降低刷卡费政策的出台。降低银行卡刷卡费用的方案迟迟不能出台,一边是商家的急切期盼,另一边是银行的集体沉默,两者形成了鲜明的对比,而夹在中间的消费者是左右为难,带来了种种的不便和不理解。

  对于商家降低刷卡费的期盼,究竟降低刷卡费的方案卡在哪里,阻力来之何方。要想准确回答这个问题,还要和听众朋友们介绍一下银行卡收费的现状。目前,银行对刷卡消费实行双向收费,一方面,对银行卡持有者,也就是消费者,以收取管理费的名义按月或季度收取一定的费用。另一方面,对每次刷卡行为,银行按刷卡金额向商家收取一定比例的费用,在收取的费用中,大致按如下分配比例分配:发卡行收取70%,刷卡行收取20%,银联收取10%。发卡银行是刷卡收费的最大受益者,也是降低刷卡费率的主要反对者。银行担心降低刷卡手续费影响它的利润。一提到降低银行卡收费,银行机构总要提到与美国1.5%-3.5%的费率水平相比,中国的收费总水平还不高。实际银行的辩护完全是从自身利益出发,追求自身效益的增长,而完全忽略了合作伙伴的利益。

  推广非现金结算对加快全社会的资金流转,降低结算成本意义十分重大,但要加快刷卡的普及率,仅仅靠银行是不够的,需要银行、商家和消费者的共同努力,但现状是在刷卡收费的利益分配中,银行刷卡收费已经成为银行收费的主要增长点,从投入产出的角度分析,银行的收入可谓是暴利,整个刷卡消费完全是银行在受益,商家被动成为规则的接受者,是纯粹的受害者。面对利润过分向银行倾斜的现状,商家自然对推广刷卡消费的积极性不高,甚至消极抵制,甚至个别商家患上了"恐卡症",在交易中明确要求消费者使用现金结算,拒绝接受刷卡消费。要扭转这种状况,关键是银行要转变观念,在"扩大内需、减少流通环节收费"的国家政策要求下,主动抛弃垄断思想和吃独食的做法,树立多赢的思想和合作的态度。只有参与刷卡消费的各方实现了多赢,平衡了各方的利益,才能扫除刷卡消费的障碍,提高刷卡消费的普及率,真正实现一卡在手,走遍神州的预定目标。银行一方面不仅要学会算小帐,更要学会算大帐,要从整个刷卡消费产业链发展大局出发,主动大幅降低刷卡手续费。刷卡手续费在目前已经是暴利的情况下,具备大幅降低手续费的条件,银行没有必要斤斤计较,要主动较低手续费率,收费水平至少应该降低80%。同时,银行要主动公布刷卡收费的成本构成,接受社会的监督。另一方面,银行也要主动协助商家作好刷卡消费的推广工作,联合商家制定刷卡消费的营销推广方案,给予刷卡消费提供类型丰富的优惠措施。消费者在国外购物都有这种体验,持卡消费不仅非常方便,而且还会商家给予的享受各种超值折扣。在这种情况下,商家自然欢迎消费者持卡结算,消费者也乐意在享受刷卡消费便利的同时,分享刷卡的超值享受。评论到此结束,谢谢收听。

(责任编辑:曹华、贺霞)
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