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银行年末揽储预热:理财重回5时代

2012年11月05日08:16    来源:中国经营报    手机看新闻

今年下半年以来,银行发行的理财产品预期年收益率极少超过5%。但据金牛理财网数据显示,国庆节过后,收益率超过5%的产品发行量已经增加了近1倍。市场人士认为这是由于临近年末,银行为完成年末存贷比考核任务开始揽储大战之前的“预热”。

“到11月中下旬,就能看出银行资金面的变化,资金紧张的银行为了吸储,就会将同款产品的收益率上调,或者推出短期高收益理财产品,但银行同款理财产品上调收益率的幅度一般不会超过0.5%的范围。”普益财富研究员吴泞江表示。

收益反弹

今年以来,受通胀回落和央行降息影响,虽然银行理财产品发行量依然不断上升,但收益率却呈下滑态势。

据统计,2012年三季度各商业银行产品发行总量为7578款,同比增长19%。在收益率方面,以1~3个月的短期产品为例,其平均收益率从年初的4.82%,一路下降至今年三季度的4.18%。普益财富1~9月的统计报告也显示,从平均预期收益率来看,今年前三季度各类型商业银行发行的理财产品预期收益率逐季下滑。

不过这种局面或会在第四季度打破。经历国庆后一周的小震荡后,普益财富发布的银行理财产品的数据显示,10月20~26日,49家银行共发行了424款理财产品,产品数量较前一周增加82款;而中长期(6个月至1年)产品的平均预期收益率更是攀升至4.53%,远远高于此前一周4.39%的水平。

一些分析人士指出,银行进入年底节点,揽储大战也即将开打。理财产品升温或源于此。

“银行发行理财产品并不完全是为了直接地获取存款,而是固定客户的一种很重要的手段,如果不能对理财产品进行一个相对有市场竞争力的定价,那么客户就会流失。”某股份制银行零售业务负责人表示,还是会综合考虑其他银行的预期收益率设置,来调整自身产品的收益水平。银行间的收益率战火一触即发。

而相对国有银行,股份制银行尤其是城商行的压力会更大。这从理财产品的收益率对比上也有所反映,尽管1~9月份平均收益率下滑,但除国有商业银行之外,其他各类商业银行的理财产品预期收益率均高于2011年全年平均水平。其中,股份制商业银行较2011年全年平均水平高出0.17%,而城商行则高出0.31%。

“城商行与国有大行相比门店少,其理财产品优势不明显,所以必须提高产品预期收益率。到了11月份各大行就基本都开始准备年底吸储了,很多城商行就在此之前提前行动。”吴泞江说。

银行“备战”

实际上,迈入2012年四季度,便有银行为了应对年度考核,预防年底资金面紧张的局面,提前“备战”。

10月初,平安银行已经将50万元以上定期存款的2年期利率涨至4.125%,达到基准利率1.1倍的监管上限,成为首个上调1年以上长期存款利率的股份制银行,随后青岛银行也上调了2年期存款利率。

一家中资行的客户经理吴婷告诉《中国经营报》记者,她很多同事早赶在中秋节期间就开始四处拜访客户,为年底的揽储做准备。

“今年银行为了吸引理财客户,大量发行与黄金挂钩的结构性理财产品,特别是在年初和9月份,黄金行情好的时候。”北京金汇海纳黄金制品有限公司研究中心副主任袁波表示,他告诉记者今年3月末、6月末和9月是银行黄金理财产品集中发行的高峰。

“银行发行的大都是短期的黄金理财产品,集中在季末发行,目的还是为了揽储冲时点存款数,实际上黄金投资做短线很难赚钱。”袁波表示。普益财富统计显示,2011年全年银行发行的挂钩黄金的结构性理财产品共37款,但截至10月24日,2012年挂钩黄金的结构性产品有141款,几乎翻了3.8倍。

不过,相比黄金理财产品,短期理财产品依然是目前最为普遍的吸纳普通民众存款的方式。“对于我们这种站在一线的银行客户经理来说,推销实物黄金不一定每个人都能接受,只有银行理财产品是目前用得最多的用来吸引客户资金的方式。”吴婷表示。

2011年受货币政策缩紧影响,国内银行陷入了一场全国范围内的“存款荒”。

10月13日,央行发布2012年前三季度金融数据,其中提到9月末人民币存款余额89.96万亿元,同比增长13.3%。前三季度人民币存款增加9.03万亿元,同比多增9243亿元。

然而,面对新增的9000多亿元存款,东方证券银行业分析师金鳞认为:“这主要是因为今年银行拉存款的力度大,尤其是拉月末数和季末数,这个多出来的9000亿元只能说是拉出来的时点数。目前有些银行的存贷比依然紧张,银行拉存款的力度也比往年要高。”

由此导致的银行存贷比紧张,一直到今年年初仍在延续。刚刚披露完毕的16家上市银行的三季度报告亦显示,多数银行的存贷水平并不乐观,除华夏银行、宁波银行的存贷比依然维持相对低位并且单季下降之外,多数银行的存贷比相较于二季度末都有不同程度的上升,其中平安银行、中信银行、中国银行等存贷比则超过70%,逼近中国银行业规定的最高75%的存贷比。

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(责任编辑:李栋、朱瑶)

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