商业银行摆脱同质化尴尬 盈利模式各就各位

　　今年央行两度降息，并伴随利率市场化改革的开启。由第一次下调利率后的各银行略显慌乱的利率频繁调整到第二次下调利率后大中小银行迅速各就各位，银行开始用差异化经营的脚步追随利率市场化。

　　有分析认为，利率市场化的推进倒逼银行业务改革加速进行，各家银行开始寻求不同的发展道路，展开差异化竞争，推动经营模式从同质化向多元化转型。

　　存款利率分化

　　银行各取所需

　　6月8日，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点。并启动利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

　　业内称，这标志着利率市场化大门开启。对于刚刚启动的利率市场化，各商业银行刚开始似乎显得有些不适应。

　　在央行宣布下调利率后，工、农、中、建、交五大行均在官网上挂出调整后的存款利率。其中，活期存款利息从降息后的基准利率0.4%上调至0.44%，三个月、半年及一年的定期分别上调至3.1%、3.3%及3.5%。

　　6月9日，广发银行、深发展、华夏、浙商银行将一年期内各档次存款利率全都上浮10%，6月14日，中信银行（601998）和民生银行（600016）也将一年期内各档次存款利率全都上浮10%；6月15日、16日，光大银行（601818）和招商银行（600036）分别上调10%。6月18日，浦发银行（600000）调整存款利率，将1年期及以内定期存款利率执行基准利率的1.1倍。至此，中型股份制银行存款利率全部上浮到顶。

　　调查显示，本轮利率下调后大型商业银行存款利率浮动水平趋同。工、农、中、建、交和邮储银行的存款利率调整幅度完全一致。其中，活期存款利率为基准利率上浮10%；定期存款中整存整取3个月期、半年期和1年期存款分别上浮8.77%、8.2%和7.69%，1年期以上存款按基准利率执行。

　　据悉，中长期存款利率未上浮是考虑当前中长期存款利率基数较高，上浮会显著增加负债成本，同时目前利率水平已进入下行通道，中长期负债利率风险相对增大。

　　此外，中小银行存款利率浮动水平有所分化。中小银行存款利率浮动水平分以下四类：其一，与大型商业银行保持一致，包括中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、天津银行、江苏银行、上海银行和北京农商银行。其二，1年期及以内各期限存款利率整体上浮10%，1年期以上各期限存款执行基准利率，包括华夏银行（600015）、兴业银行（601166）、广发银行、深发展银行、浙商银行、杭州银行和宁波银行（002142）。其三，各期限存款利率全面上浮，如盛京银行、包商银行和锦州银行的在京分支机构将各期限存款利率全部上浮至1.1倍上限。其四，有条件的差别化上浮，北京银行（601169）将活期利率上调至基准利率的1.1倍，其余各档次定期存款利率根据客户贡献度实施差别化定价；南京银行（601009）的定期存款定价以1万元为界限，1万元以内的执行基准利率，1万元以上的上浮至基准利率的1.1倍。

　　而随后的一次利率调整，商业银行开始有了相对快速果断的反应。

　　7月5日晚间，央行宣布，自7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　随后，中国银行（601988）、工商银行（601398）、建设银行（601939）、农业银行（601288）、交通银行（601328）这五大行分别将人民币一年期的存款利率下调至3.25%。

　　除南京银行、兴业银行对存款进行分类外，其他银行的一年期存款利率都调整为最高的3.3%。招行、民生、光大等此前将一年期存款利率上浮至3.575%的银行也回归3.3%的利率，下调幅度达0.275个百分点。

　　自此，商业银行存款利率分开阵营。

　　从短期（3个月）利率来看，央行基准利率是2.6%，工、农、中、建、交五大国有银行都是2.85%，上浮了9.6%，而股份制银行和城市商业银行基本都是按照最高限度上浮10%，达到2.86%。从中期（一年期）存款利率看，基准利率是3%，五大国有银行都是3.25%，上浮幅度约8.3%。股份制银行和城市商业银行都是按照最高10%上浮，达到3.3%。

　　2年、3年及5年期的长期（3年）存款利率，央行的基准利率是4.25%，五大国有银行和股份制商业银行基本都按照基准利率执行，而城市商业银行则出现了分化，北京银行、上海银行等都执行基准利率，其他城市商业银行则基本上都是上浮10%，达到4.675%。

　　但是值得关注的是，部分银行已经不仅仅局限于银行间的自主定价，而是对不同的客户也实行了差别化的利率。

　　南京银行对1万以下的人民币存款设定利率为3.00%，1万以上的则为3.30%。兴业银行对非保证金存款的一年期存款利率为3.30%，保证金存款的利率为3.00%。

　　《2012年第二季度中国货币政策执行报告》总体看，存贷款基准利率及其浮动区间的调整，不仅有利于降低实体经济的融资成本，释放有效投资需求，支持经济平稳较快增长；同时，也为金融机构提供了更大的自主定价空间，有利于促进金融机构加快完善定价机制建设，提高自主定价能力，并开展差异化竞争，推动经营模式从同质化向多元化转型。

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