温州银行业的恒丰密码

温州自上一轮经济危机引发的金融危机，令当地的多家银行躺枪。由于过多企业老板跑路，信贷关系链一度紧张。对相当多的银行而言，不得不上收信贷权限，同时还要吞下巨额不良贷款的恶果。

但是，记者日前在温州采访了解到，在整个温州银行业存贷款增长乏力的背景下，恒丰银行温州分行今年的整个信贷规模原定26个亿，但截至6月末，信贷投放额度就达到了38亿元。与此同时，在整个温州银行业近3年来利润连续出现同比下滑，且亏损金额逐年递增，一些机构甚至出现亏损连年翻番的前提下，2014年末的收据显示，除地方法人机构外，商业银行中仅恒丰银行温州分行和另一家银行盈利。在当地经济金融持续低迷、存贷款增势缓慢、信贷风险暴露压力加大的同时，恒丰银行不仅信贷规模大幅增长，帮扶了不少当地小微企业，还较好地控制了信贷风险。其中缘由何在？

“不随意抽贷，一旦选定项目，资金给足、时间给足。”融信置业董事长陈建静告诉记者，在温州，有些银行在总行和省分行的指示下拼命收贷。每年减2000万、或者3000万、5000万元，他们在企业最困难的时候釜底抽薪。这些银行不仅没有把房子盖好，还把房子拆平了；而恒丰银行进入温州，是把有些门窗修好，把有些瓦盖好，是雪中送炭。

温州银监分局相关负责人对恒丰银行温州分行的做法也给予了肯定。据介绍，受中小企业不良率过高影响，在温州近40家金融机构中，多数银行业机构对企业类贷款出现慎贷、惧贷心理。一旦企业有何风吹草动，部分银行就会立马到该企业进行贷款催收。但恒丰银行温州分行通过“一户一策”、“一户多策”等办法，及时与企业沟通，只要企业主诚信、管理有方、企业产品有市场，一般情况下，恒丰银行没有发生抽贷的情况。

“慎用抽贷手段，其实是给企业以信心，给温州经济以信心。”恒丰银行首席品牌官胡海峰对记者分析，企业如果没有信心的话，银行肯定也没有信心，这是相辅相成的。如果企业本身没问题，银行抽贷、惜贷、压贷是双刃剑，是杀鸡取卵。在企业面临困难时，银行应该雪中送炭，切莫雪上加霜。在企业出现状况时，是非常脆弱的，一根稻草都可以压倒，不能采取过激手段，而是应该与企业共同分析原因，寻找解决问题的办法，让其渡过难关。

“只有银企交心，就会取得共赢。”温州信德电力配件有限公司副董事长陈庆华告诉记者，2012年，该公司因为急需一笔流动资金贷款，找了几家银行都未果，但恒丰银行温州分行得知情况后，在短短几个工作日之内就给予其1700万元的流动资金贷款支持。随后，公司从2013年起陆续整合当地的三家金融机构的公司及个人的授信业务转移至恒丰银行温州分行办理，逐步加大了与恒丰银行温州分行的整体业务合作，并且，在与恒丰银行进行深入合作的同时，对自身合作的融资机构进行了筛选和管理，从最初8家金融机构调整为目前的4家，并置换了当地3家信用社的贷款，额度全部给予了恒丰银行温州分行。

“恒丰银行温州分行之所以不随意抽贷，关键在于在此之前做了非常仔细的‘恒丰式’贷前调查。”恒丰银行温州分行行长徐晓蒙告诉记者，其具体的做法是严把审查关，杜绝“病从口入”。对客户经理上报的每一笔信贷，除了财务分析之外，重点是非财务分析，同时要对企业客户进行担保链查询，是不是在担保链上存在问题，这样就确保授信准入把风险降到最低点。如果企业在担保链上有连带责任，可能对它的负债产生风险，银行则一般不会授信。这样，风险与利润就在不经意间得到了平衡。其次是做深做透企业，与企业多头合作，企业为什么会出现资金链的断裂？都是因为过度融资。2013年恒丰银行在温州首次倡导与需融资企业签署排他性融资协议制度，企业只要跟恒丰合作，对外融资、对外担保都要通过恒丰。第三是推进产品创新，对企业量身订作产品，最大限度地满足客户的需求。

因为精心地付出，银行也得到了回报。有数据显示，温州银行业近年利润不断下滑，但恒丰则是个例外。有数据显示，2011年温州市银行业金融机构净利润为199亿元，2012年为76．97亿元，2013年为27．09亿元，而2014年仅为－39．33亿元，迅速下滑为负增长，同比减少－245％。分机构来看，与2011年相比，除地方法人机构外，商业银行中仅恒丰银行温州分行和光大银行温州分行盈利。截至2014年年末，恒丰银行温州分行净利润为2．38亿元，同期不良率为0．57％。据悉，截至6月末，恒丰银行温州分行的各项存款达到167亿元，比年初增长了33亿元，各项贷款115亿元，比年初增长了38亿元，其中，小微贷款是59亿元，比年初增长了15亿元，占比达到了51．13％。