张立林 中国建设银行副行长

人民网北京8月5日电 （付长超）今日，首届中国普惠金融创新发展峰会在人民日报社举行。在论坛上，中国建设银行副行长张立林分享了建行在普惠金融上的探索实践。他表示，近年来，建行积极践行普惠，服务小微，积极发挥金融的力量疏通实体经济毛细血管，特别是运用金融科技有效提升了金融服务的覆盖面、可得性和满意度。建行对普惠金融实践能力的信心也正是来自于金融科技的应用。

未来，建行希望得到社会各界的建议和支持，真正让普惠金融在服务社会发展、服务民生以及可盈利能力上探索出一条有效路径。

峰会由人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融与发展实验室联合主办、平安普惠承办，并得到中国银行业协会、中国融资担保业协会和中国小额贷款公司协会等单位支持。《中国普惠金融创新报告（2018）》在峰会上正式公开发布。

以下是发言实录：

尊敬的各位来宾、各位同仁，大家好。非常高兴今天在这个地方来讨论普惠金融。

这一段时间，建设银行引起大家关注的包括建设银行怎么对普惠金融感兴趣，因为建设银行以基础设施领域建成的银行。我想和大家说的是，建设银行提出三大战略，蓝海，这是住房金融的一块，普惠这块将提出普惠金融战略，然后提出金融科技战略，我们叫三大战略转型。有一个通常的我们的理解，就是以蓝海解决住房租赁市场，包括整个住房金融市场的风险衔接和承接问题，促进整个房地产金融市场的健康发展，包括房地产市场。所以，以蓝海项目切入租赁。以双创，就是以小微包括普惠这块来说，我们讲的是用金融科技承接双大和双小。对于金融科技来说，实际上建行这块我们是牢牢的有一个理念，就是金融系统是金融科技的应用的积极实践者和领先者。金融系统本身是要搞金融科技的创新，我觉得这是一个就像大家讲故事一样，这是不实际的，但是一定要成为金融科技的实际应用者。

作为普惠来讲，基于我们理解，我们认为普惠包括双创、小微，还有普惠，就是“三农”、扶贫，都是普惠的领域。有的从“三农”的角度讲，有的从小微角度来讲，在不同的角度都讲到这些问题，但实际上建设银行认为，普惠这个领域服务的对象实际上所经营体现经济范围也是中国经济活力体现的一个重要组成部分，以前我们不太关注这个对象的原因，是因为我们的服务能力有缺陷，特别是对客户的识别能力和风险的管理能力有缺陷，导致我们对这块服务的能力跟不上。

第二，实际上这块领域里面特别是小微和双创来说，已经事实成为目前中国经济一个有活力的部分，也是面临着困难的部分，并且我们的新动能和新引擎来说，也只有从这个里面看到发展趋势和所谓讲的有发展的基础。所以，从这个角度来说，我们把这一个作为建设银行未来发展的重要服务对象。

第三，当时的价值判断来说，人民对美好生活的向往和追求我们讲不是一句空话，是需要金融的助力进行实现的，所以我们讲那么多小微企业，那么大的服务范围和领域，隐含着的金融需求对金融机构的责任和要求是已经提出来了，对金融机构来说，必须将它具体化和能实现，所以基于这个判断来说的。

当然，我们建设银行提出普惠金融概念，也是对建设银行的具体的实践能力有了一定的信心，这个能力来自于什么呢？就是李杨老师前面讲的金融科技的应用。

建设银行具体来说，新一代核心系统的能力集成提高了我们对客户的识别能力和风险管理能力，有几个体现：一是提高了对金融服务的送达能力，也就是刚才大家所讲的覆盖面，这扩展了我们服务半径。以前建设银行在县以下还有好几百个县没有金融网点，但是金融科技帮我们延展了服务半径和范围。这有一个好处，我们对客户的认知，让客户获得金融服务的便捷性就会大大提高，首先讲普惠金融，李扬老师讲的非常全面，我非常认同，它不仅仅包括融资能力，而是包括整个金融服务的可获得性，同时也包含金融机构对金融支持的传导和让大家提高认知。

二是金融科技提高，建设银行对普惠金融客户群体识别和数字整合能力，就是范围是有限的，人员是有限的，人进来以后，怎么认知他？因为不了解不可能对他提供金融服务，从这个角度来说，数据整合能力，特别对以前不同渠道的信息来源，我们获得性增加以后，对客户的既往风险识别和判断，包括对金融需求的判断有了很大的提升，这是一个方面。

三是风险管理成本，我们有了数据的整合，来识别客户能够融资、能够提供金融需求，但是如果你实时风险监测能力没有，风险面临的成本依然很高，融资难、融资贵的问题，一个是要解决对他的认知，二是主要解决风险成本的下降，对大银行来说，我们这块的能力也提高了，特别是小微快贷不良率现在的控制经过一两年下来，也极低，所以风险成本下降，就意味着我要下降定价的能力，就是融资贵的问题才有基础。

回到第一个问题，服务能力送达能力提升，我们能扩展范围，但是前提条件是必须以经营和营运成本的集约下降为显著条件，如果营运成本上升，这也是不可持续的。所以对一个行来说，集约和后台处理的能力如何降低营运成本非常重要，这才有基础。

如果这几件事解决好了，融资难和融资贵的问题，服务范围覆盖问题，包括金融可获得的便利性问题，那会大大提高。

最后，金融科技最重要的一方，解决了我们能够让客户放到生态里去进行维持和运行的问题。以前我们见一个人是单体的角度来看的，就是会把风险放大的去看，但是把融资这件事包括金融风险这个事，放到一个生态去服务普惠客户群体的情况下，你会发现单体的风险，因为放在生态里，你的风险是下降的。所以，我们建设银行在不断地做场景与生态。这几个角度来说，我们想建设银行在这方面，无论是大家讲的信息不对称，风险管理，效率，还是可持续都有了一定的探索，体现为大家能看得见的小微快贷等都是我们讲的村口银行都是我们应用的技术表现。

我们在未来的领域来说，希望得到在座更多的建议和支撑，真正让建设银行普惠金融战略在服务社会发展、服务民生同时体现资本的情怀和可盈利能力，能够探索出一条有效的路径。

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