未成年人保險額度4月將受限 家長爭搭“末班車”--經濟頻道--人民網
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未成年人保險額度4月將受限 家長爭搭“末班車”

2011年03月23日09:46    來源:《福州晚報》     手機看新聞

  “4月1日起,保監會限制未成年人最高保險金額不超過10萬,如果想為寶寶投保或加保請您抓緊!”“別人的孩子有,自己的孩子也不能少。距離4月1日國家限購未成年人投保金額還剩不到20天!”最近,不少市民都收到保險營銷員發來的類似短信。很多家長被搞得一頭霧水,也有人在咨詢后開始趕著在“大限“之前給孩子搶購將被“限購”的保險。

  1 兒童身故保險金不得超10萬元

  記者了解到,保險公司紛紛趕在4月1日之前營銷兒童保險,與保監會此前發出的一則通知,即95號文件有關。2010年11月18日,保監會下發95號文件《關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》。

  95號文件明確要求,從2011年4月1日起,“對於父母為其未成年子女投保的人身保險,在被保險人成年之前,各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元”。

  近期保險公司陸續出台了針對未成年人的承保新規定,其中最重要的一條就是對部分含有死亡給付條件的保險產品進行“限購”。

  2 兒童險身故金設限額非新政策

  其實,對未成年人保險的身故責任金設定限額的政策由來已久。1995年10月1日起實施的《保險法》第五十四條規定:“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監督管理機構規定的限額。”盡管此后保險法歷經幾次修訂,但這條規定一直被保留下來。

  對應《保險法》的這一條款,1999年3月,保監會發出《關於父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》,將父母為其未成年子女投保人身保險的死亡保險金額限定在人民幣5萬元。在2002年3月執行的34號文中,保監會對限額進行了微調,即為了適應市場發展的需要,將北京、上海、廣州和深圳四地的上限提高到10萬元,其他地區不變。

  3“承保不受限而理賠受限”將終結

  雖然對未成年人身故保險金額設限的政策10年前就存在,但此次95號文件之所以令保險公司和家長大驚失色,在兒童險市場掀起波瀾,原因就在於該文件嚴格限制了承保。

  文件規定:“在訂立保險合同前,保險公司應詢問投保人其未成年子女在本公司及其他保險公司已經參保的以死亡為給付保險金條件人身保險的有關情況。各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和已經達到限額的,保險公司不得超過限額繼續承保﹔尚未達到限額的,保險公司可以就差額部分進行承保,保險公司應在保險合同中載明差額部分的計算過程。”

  該文件同時指出:“保險公司應在保險合同中明確約定因未成年人死亡給付的保險金額,不得以批單、批注(包括特別約定)等方式改變保險責任或超過本通知規定的限額進行承保。”

  一位業內人士指出,這就意味著之前各保險公司普遍採用的“承保不受限而理賠受限”的業務將完全停止。例如,重疾險一般都帶有同等保額的身故責任。為滿足一些家長給未成年子女上高額重疾險的需求,此前壽險公司普遍採用的變通方法為在保單上特別批注:假如投保人為自己未成年子女投保50萬保額,發生合同列明的重大疾病,保險公司賠付50萬保額﹔發生身故(未滿成年時),保險公司賠付10萬保額,另退還40萬保額所對應的保險費﹔而被保險人成年后發生身故責任,則按照50萬保額賠償。

  但依照95號文件要求,保險公司今后將不得承保未成年人10萬元以上的保單。

  4 意外險、重疾險、壽險將受影響

  記者了解到,受到此次文件約束的險種主要是壽險、意外險、重疾險,另外也涉及到其他附帶身故保險責任的險種,如子女教育金類保險甚至養老型保險。可以說,幾乎大多數人身保險產品都將在4月1日后對未成年人的承保設限。而其中,重疾險更是“重災區”。

  由於保險產品大都是年齡越小保費越便宜,因此很多家長願意趁孩子年齡小為其購買一份高額的重大疾病保險。而現在有一些重疾險屬於增額分紅型,保額會隨著時間的推移而逐漸積累增加。

  一位准備“搶購”重疾險的家長鄭先生表示,即便考慮到通脹因素,現在趁寶寶年齡小為其投保50萬元重疾險,那麼再過幾十年,到了孩子四五十歲、患病風險增加的時候,這50萬元可能已經增額到近100萬元,多少也能管點用。按照目前的“批注”方式,孩子18歲時,保單就能恢復50萬元身故保險金的責任保障。“新規定執行后,同樣的重疾險,隻能有10萬元身故保險,當然不合適了。”鄭先生說,“同樣的保險,除非降低費率,否則當然是現在買劃算。”
 

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(責任編輯:張文葶(實習))

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