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高收入“准夫妻” 進取理財 三年有車有房

2011年04月21日08:29    來源:《廣州日報》     手機看新聞

  
理財顧問:民生銀行簡岑


  案例:

  32歲的李先生目前月收入約1.8萬元,年底雙薪,此外各項獎金和不定期外快每年約有3萬元。有公司購買的基本保險,無商業保險。目前,定存約40萬元,基金投資10萬元,股票1.5萬元,公積金約7萬元。未婚妻目前月收入約1.5萬元,年底雙薪,有活期存款約35萬元,已經購置比較完備的保險體系。目前兩人均無車無房。

  目前,李先生和未婚妻每月房租約為2500元,伙食花銷約為3000元,通訊和交通的花銷約為500元,添置服裝開銷500元左右,日常用品的開銷約為800元,每月社交2000元左右。由於每年都習慣出門游玩,每年要花15000元的旅游費用,給雙方老人的養老費用和回家走親訪友的開銷每年約在25000元左右。

  李先生和未婚妻打算在年內完婚,並貸款購入一套市場價值約為180萬的市區兩房。明年內要孩子。他希望能夠在3年之內為自己購入20萬左右的轎車代步,並盡早給孩子積攢下100萬元教育金。專家的建議具體見以下流程。

  步驟一

  組合貸款買房流動資金付首期

  根據目前第一套房房貸政策,置業市值180萬的房子,首付不低於三成即54萬元,貸款金額達126萬元,建議採取公積金貸款與商業貸款結合的形式,降低利息成本。

  公積金貸款兩夫妻上限為80萬,貸款利率4.7%,貸款年限20年,月供額5148元﹔商業貸款46萬,貸款利率6.8%,貸款年限20年,月供額3511元。

  李先生今年年內就要支付54萬元首付款,建議其使用流動性較強的年度結余或者活期存款來支付,不影響其他投資金額的收益情況。

  步驟二

  流動資產分投藍籌混基銀行理財

  在完成較緊迫的購房目標后,考慮到李先生現有家庭理財收益偏低,建議其調整現有資產投資方向,進行中長期家庭理財規劃。

  由於李先生和太太年齡都不大,收入較高,抗風險能力好,可以考慮風險相對較高的投資組合。

  除3萬元用於緊急預備金,建議將652400元流動資產以6比3比1的比例投資在進取(藍籌股)、穩健(混合型基金)與保守(銀行理財產品)品種上。

  配置

  成果

  年度結余在購房后由於每月以月供替代房租將有所變化,現年度結余為307400+30000-(5148+3511)×12=233492元,對於該部分資金,建議以5:5的比例追加到股票型基金定投與銀行理財產品(或黃金)方面,綜合投資收益率為50%×8%+50%×4%=6%

  若李先生家庭按此理財方案積累資金,3年內可輕鬆完成購車目標。

  其中,2011年初流動資產為扣除支付首期公積金,部分活期及緊急預備金:

  400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400

  步驟三

  3年完成教育金理財目標

  李先生在完成了購車目標后,繼續按現在的理財方案進行資金的積累,到了2014年初時已積累超過百萬元。減去購車所剩余的部分,已經完成了積攢教育金的理財目標。(潘彧)
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(責任編輯:張文葶(實習))

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