年底前為家庭保障做年檢 重疾險化解最大風險--財經--人民網
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年底前為家庭保障做年檢 重疾險化解最大風險

2011年12月15日11:21    來源:《新民晚報》     手機看新聞

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  年底快到了,不少市民為家庭制定下一年度的大致理財規劃,保險是其中一塊內容。重大疾病保險是多數人成家立業后主動購買的第一份保險。近期太平洋保險等紛紛上市新的重疾險產品,如何按需挑選?

  醫療費用每年上漲

  市民殷女士9年前給自己和先生分別投保了重疾險,當時的保額都是5萬元。現在看來,保額已經明顯不足,看病費用的漲幅超過了歷年來CPI的上漲。根據衛生部的統計信息,各種大病的治療費用,癌症為10萬-30萬元,心肌梗塞手術費用為5萬-10萬元,主動脈手術費用需要7萬-8萬元,腦中風的手術費用在5萬元以上,慢性腎衰竭的醫療費用為15萬-30萬元。

  《中國主要城市居民保險需求及消費調查報告》統計顯示,在當前城市居民投保人身險的主要動機中,“為預防疾病治療”選擇率為綜合排名第一。一旦罹患重大疾病,將面臨治療費用高昂、收入中斷等諸多問題,使家庭日常生活受到影響。購買保險,首先要化解自己難以承擔的風險。

  保障范圍略有差別

  目前各家保險公司均推出了重大疾病保險,保障范圍一般從25種至45種重病不等,按規定都包含了必須保障的最常見重大疾病,基本囊括了各種惡性腫瘤。保險專家表示,癌症和心血管疾病是重大疾病中發病率最高的兩大類,有了這些保障打底,投保人可根據自身的需要挑選不同公司保障范圍有差別的重疾險,這個也相當重要。一些投保人正是因為忽略了各個保險公司對重大疾病的不同定義,到了需要理賠時才發現自己的情況不在保險范圍內。

  除了保障內容,理賠支付方式也有所不同。最近大都會人壽新推的“圓滿人生”保險計劃中,提供了“二次理賠”服務。它將重大疾病分為惡性腫瘤等三組,每組疾病可賠付多達兩次,第一次重大疾病賠付后,免收后續保費。友邦新上市的重疾險用分期給付取代了一次性給付,在保障期間內,如確診重大疾病,客戶將每月獲取一份持續平穩的現金給付,用於彌補收入損失等。

  消費險種節省保費

  根據保險金領取方式的不同,重大疾病保險分為消費型和返還型兩大類。返還型重疾險的優勢在於,被保險人患重疾時可以獲得賠償,如果沒有發生重疾,保險期滿將返還所有已交保費,有些產品還有紅利分配,缺點是每年需要交的保費較多。消費型重疾險,如果被保險人保險期滿沒有發生重疾,所交保費不予返還。在國外,重大疾病險多數為消費型的,並且多為附加險。如果已經買過一個壽險主險,附加消費型重大疾病附加險可以節省保費,同時得到保障。條款中最好有保費豁免的內容,這樣如果不幸發生合同約定的重大疾病,將豁免相關產品以后各期保險費,合同繼續有效。

  年底時,別忘了為自己的家庭貸等務和保單進行“體檢”,增添保障覆蓋家庭的“風險敞口”。(談瓔)
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(責任編輯:張文婷)

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