保費支出佔收入比的一成 僅有三成人買對了保險--財經--人民網
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保費支出佔收入比的一成 僅有三成人買對了保險

周慧 肖小蓓

2012年04月13日09:11    來源:《廣州日報》     手機看新聞

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消費者在保險配置上應當充分考慮自身收入、投資、負等多方面因素


  面對市場上幾十家保險公司的上千款產品如何選擇,很多消費者都是一頭霧水。

  記者隨機採訪發現,不少市民買保險是因為有親戚朋友剛好在某家保險公司做,本著信任的原則也就在親戚朋友那買,更有保險一業內人士跟記者開玩笑,保險業務員因為自身業務壓力,很多都是買的自己公司的產品。那麼,買保險究竟應該怎麼買?您買對了嗎?如果您有買保險方面的任何疑問,歡迎您發郵件到 licaitousu@163.com,也可在微博上@廣州日報財經新聞,期待您的來信。

  市民劉小姐今年34歲,供職於某事業單位,年收入約為12萬元。老公也在某事業單位上班,年收入15萬元。兩人剛剛結婚兩年,生活也無憂無慮,准備在三年內要個孩子。劉小姐告訴記者,“因為父母都不在廣州,加上都是公務員,相關養老保障都相對完備,所以自己家庭養老壓力較小。”

  據介紹,劉小姐家庭無外債,除了每月有3000元的貸,並無其他投資,加上劉小姐對自身保障較為在意,除了單位的社保,她從2008年開始在家人的介紹下購買了終身壽險(分紅型)產品,目前劉小姐每年的保費約5300元,而老公沒有購買其他商業保險。但是,由於對各類風險缺乏評估,劉小姐認為自己的保障仍不夠,“如果我出現事故,隻能獲賠20多萬元,不足以保証家人生活。”

  專家建議:

  調查顯示,理財界有個雙十定律,即通常一個人的保險保額應為他年收入的10倍左右,而保費支出應為他收入的10%左右,上下浮動5%均為正常區間。保險花費比重過高,會對生活質量有些影響﹔投入過少,則很難保証風險發生時,所得的賠償金能夠抵償損失。

  保費支出

  佔收入比的一成

  保險專家表示,根據保費支出佔收入比的一成計算,劉小姐的保費支出相對較低,甚至連5%都不到,可適當提高。

  另一方面,根據劉小姐已購買保單合同顯示,其累計壽險額度僅為24萬元,保險專家建議其壽險保額至少為60萬元。據介紹,對於壽險要購買多大額度的保障,應該因人而異,有的可以等於被保險人5年、10年或15年的工資,有的可以等於保障被保險人身故10年內家庭生活質量不變,有的還要考慮房貸和車貸等,並沒有最科學的計算方法。

  另一方面,劉小姐可以根據家庭存款情況,安排一些理財產品,在保險充足的前提下,適當分配保証財富的保值增值。

  由於其夫妻事業單位相對收入比較穩定,養老也有保障,但養老的替代率會有落差,所以可以適當兼顧補充養老。

  由於在劉小姐家庭,其老公是家裡的主要收入來源,保險專家建議首先要保証老公的人身保障,可以配置合適的健康險,包含重疾和輕症產品﹔如果需要出差可以補充一些附加意外或者定期壽險提高保障額度。

  在條件允許的情況下,建議是用繳費年限較長的健康險附加定期和意外實現兩夫妻的綜合保障。

  16.8%的人購買投資型保險

  市民許小姐本身在某外資險企工作,作為保險代理人,她幫老公總共購買了三份保險。據介紹,在許小姐家庭中其老公年收入為25萬元,她年收入為15萬元,老公是家庭中主要的收入來源,在她看來,“男人的保險應該比女人貴,特別是35歲之后”。許小姐告訴記者,“我們剛有小孩的時候購買了第一份保險,當我懷孕准備要生第二個孩子的時候我又給他增加了保障。三份保單壽險累計保額達150萬元,重大疾病有50萬元。萬一他遭遇意外,兩個小孩各有40萬的教育費,還有生活費,包括我自己家庭每月8000元和給他父母每月2000元的生活費。”

  根據調查顯示,僅有30.7%的人保險花費約佔全家年收入的5%∼15%,處於保險花費的理想值區間內。25.2%的人保險花費比重超過15%,屬於花費過高。12.9%的人保險花費在5%以下,屬於花費不足。保險專家表示,消費者在保險配置上應當充分考慮自身收入、投資、負債等多方面因素。

  根據零點研究咨詢集團最新完成的調查結果顯示,公眾對投資型保險的關注度明顯不足,在擁有商業保險的人群中,僅有16.8%的人購買了投資型保險。

  據悉,本次調查針對北京、上海、廣州、武漢、西安、成都及沈陽七個城市984名16周歲以上的常住居民進行。據本次調查顯示:在擁有商業保險的人群中,對於健康保險、人身意外傷害保險、養老保險、人壽保險這四類險種,累計有98.6%的人至少擁有其中一種。但僅有16.8%擁有商業保險的人購買了投資型保險。

  然而,投資型保險在澳大利亞市場佔有率幾乎達到100%,在加拿大超過60%,在英國、瑞典也超過40%,在亞洲地區,中國香港及部分東南亞地區也都超過50%。

  對此,研究人員認為,這首先與投資型保險在中國內地起步較晚,發展時間較短,公眾對其認知和了解不夠有關。其次,投資型保險收益相對較低,近些年我國經濟發展態勢較好,民眾對於這種投資方式關注不夠。

  
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(責任編輯:朱瑤、賀霞)

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