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年結余20萬家庭巧理財 1年實現買車生子

2012年06月04日13:10    來源:新京報     手機看新聞

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  個案資料

  我(劉先生)32歲,目前就職於一家大型股份制企業,收入穩定,基本月薪7800元,住房公積金+房補1800元/月,年終獎+補貼7萬-12萬元/年。經常到國外出差。

  我太太31歲,就職於一家私企,工資4000元/月,年終獎1萬元。

  雙方都有公司繳費的基本社保醫保,我出差期間還有公司購買的意外險。

  有一個小孩,今年2歲,有基本醫保。

  雙方父母年紀都在60歲左右,太太父母那邊退休后養老無憂﹔我這邊隻有母親有1000元/月的退休金,無其他收入。

  財產情況:自有房產一套,無貸款﹔股票市值35萬元,活期存款2萬元,基金5萬元。無其他負債,無商業保險。

  目前我父母和我們同住照料小孩,全家平均每月花銷4500元左右。

  理財目標

  1.我和太太需要配置怎樣的商業保險?

  2.怎樣為小孩配置商業保險和儲蓄教育金?

  3.打算為父母添置一套不超過100萬元的小戶型房產。

  4.儲備我父母的養老金。

  5.准備本年度添置一輛15萬左右的轎車。

  6.預計在2年內生第二個小孩,面臨換工作,預計收入會下降到年薪約15萬元,如何規劃比較合理?

  家庭財務狀況分析

  家庭收支狀況:經計算,劉先生年收入約18.5萬-23.5萬元不等,劉太太年收入約5.8萬元。暫不將劉先生母親退休金收入1.2萬元/年納入,劉先生一家的家庭年收入范圍大致在24.3萬-29.3萬元。全家全年支出約5.4萬元,結余在18.9萬-23.9萬元/年不等。

  財產情況:無貸款住房一套,滿足了基本住房需求,無需還貸很大程度上減少了家庭經濟上的壓力。除住房外,股票市值35萬元和基金5萬元,佔據了家庭財產的絕大部分,比例過高﹔相比之下,活期存款隻有2萬元,現金流稍顯不足。建議詳詢理財師,結合市場情況具體分析之前所做的投資,對這部分資產的比例做出調整,同時增加現金流。

  初步看一下,劉先生欲從儲蓄、保險、教育、投資、生育、養老等多方面對其家庭進行規劃,理財目標也涉及老、中、少三代。以劉先生一代為例,通過對其家庭基本情況的了解,不難判斷劉先生一家目前還處於家庭形成期,即30歲左右的夫妻依靠雙方收入養育家中嬰幼兒,目前家庭成員數比較固定,經濟收入也會不斷增加。當然,為了改善生活質量,劉先生在家庭規劃方面的消費需求也比較旺盛,可能未來伴隨生育及買房等計劃,家庭支出還會進一步增加。就目前的情況而言,劉先生的諸多理財目標還需要根據現有的收入水平分類別分階段進行規劃。

  【夫妻保障】

  參考5年生活費作壽險保額

  對處於形成期的家庭來說,配置商業保險的好處在於當家庭發生風險時,可以最大限度地進行資產保全,保証家庭的各項目標仍能繼續實現。

  結合目前劉先生的家庭情況,雖然丈夫是家庭收入的主要來源方,但妻子的收入也不算低,雙方都有公司繳費的基本社保醫保,建議夫妻二人可以參考家庭5年的生活費用作保額分別配置壽險。定期壽險最大的優勢就是可以用低廉的保費獲得一定期限內較大的保險保障,是處於形成期家庭的理想選擇。受益人的設定建議為配偶,這也是對另一半責任的體現。等孩子長大也可選擇受益人為孩子繼續補充投保,若保額能夠覆蓋子女的教育資金則最好不過。

  由於劉先生和太太剛剛步入中年,建議保障的期限設定在20年為宜,保障期滿時劉先生52歲,劉太太51歲。此時,事業發展和收入水平基本處於巔峰狀態,加之家庭財富長期的積累,家庭風險自留能力的增強,這份保險也可以出色地完成使命。在條件允許的情況下,還可以考慮終身壽險與定期壽險的搭配,鑒於其他理財目標還需要大量資金的支持,建議可進行多“定期壽”,少“終身壽”的配置。

  此外,夫妻二人可各投保一份10萬元以上保額的重大疾病保險來抵御重大疾病或身故導致的不確定性風險,保障期限可覆蓋至退休,選擇每月繳費的方式,用小錢辦大事。若隻考慮定期壽險和大病保障,以市場上普通產品計算,夫妻二人月繳保費合計支出應該可以控制在千元以內。

  【教育養老】

  教育金儲備應提早、從寬

  1)教育金計劃

  孩子都是家長的掌上明珠,在子女教育金的儲備上,一定要提早、從寬、長期規劃。參照劉先生家庭收入的平均水平,每月算下來應該還有1.5萬元以上結余,可支配資金還算充裕,建議選擇子女教育年金計劃。

  劉先生可以為孩子購買教育年金保險,這種保險的優勢在於具有強制儲蓄的功能,保障性強,同時,分多次給付,回報期相對較長。現在市場上有不少這類的教育金保障計劃,如現在開始每月隻需存入2500元左右,存期10年,在孩子18周歲當年即可領取一筆相當可觀的大學教育金,在18周歲至24周歲期間領取的年金可作為大學、碩士等教育費用。有些保單還可以為孩子規劃留學備用金、創業金、婚嫁賀禮金、重疾保險金、住院醫療津貼及身故保障等,兼具儲蓄教育金和商業保險的功能。此外,交費期間一旦投保人出現意外身故或全殘導致無法交費的情況時,保險公司還提高豁免余下年度保費的功能,讓孩子的原有保障不至中斷,可謂具有保障、分紅、儲蓄等多重功能。

  2)養老金計劃

  從子女為父母規劃養老金的角度,建議從兩方面考慮。第一,選擇基金定投方式,建議每月拿出三四千元,選擇配置三隻以上不同類型,歷史上長期業績優異的基金,可對股票型、債券型和混合型基金組合搭配進行定期定投。

  第二,當現金積累到5萬元以上時,考慮購買銀行發行的預期年化收益在5%左右穩健型理財產品。另外現在央行降低存款准備金率釋放寬鬆信號、市場利率繼續低位下行,債市表現不俗,適當多配置一些債券型基金,不但風險小,收益性和靈活性均有一定的保証。以上這些資金的積累都可作為父母日后的養老金使用。

  【三大目標】

  利用分期付款半年內購車

  除了上面談到的理財目標,劉先生一家還有購車、買房和生二胎的考慮。根據劉先生家庭現在的情況,隻能分階段逐步實現這些目標。

  本年度添置一輛15萬左右的轎車,以目前的現金流,還有半年的時間,對於全款購車是比較緊的,恐怕需要減少在其他計劃方面的開支或在股票基金方面做相應的調整。還有一種辦法就是申請購車貸款,按目前利率測算,15萬的汽車貸款3年還清,首付30%及以上,月供金額可控制在3000元左右,畢竟劉先生一家目前無其他負債,月供的費用應該還可以承擔。當然,一旦購車,相應產生的保險費、汽油費及養護費也都要考慮在日后家庭支出之中。

  考慮到夫妻雙方身體條件等諸多因素,生寶寶的計劃按理說不宜一味推遲。但鑒於劉先生現在已有一個孩子,且年齡不大,生第二個小孩又預計年薪下降,未來能否很好地為兩個寶寶提供生活、醫療、教育、娛樂等方面的保障,而保持現有生活水平不下降是需要謹慎考慮的。畢竟隨著家庭漸漸進入成長期,近期買車,后期又要攢錢購房的目標還是會給收支平衡帶來不小的壓力。

  至於為父母添置一套不超過百萬元的小戶型房產計劃,建議在權衡購車、生育、購房這三大目標的急迫性和現實性后,以五年期為目標,其間多加關注房地產市場的形勢與政策走向,通過不斷的財富積累和理財規劃,推動目標分階段得以實現,讓資金運用起來也更加游刃有余。
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(責任編輯:朱瑤、曹華)

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