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聚焦丁克族:高收入高支出 把保單當兒子養

2012年06月08日10:47    來源:新聞晨報     手機看新聞

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  家庭情況

  李哲(化名)今年35歲,大型合資企業的管理高層,年薪稅后30萬元,公司負責繳納社保。李太太今年30歲,是一家教育培訓機構的培訓師,稅后年收入約為20萬元左右。

  李先生一家在市中心有一套住,是當年結婚時買的,價值150萬元,房款已全部付清。自從家裡養了寵物以后,顯得家裡的空間太小,於是夫婦倆又在郊區購置了一套較大的房產,價值200萬元,貸款80萬元,月還款約6300元,20年還款期。目前李先生一家居於市郊,市中心的住房暫時空置。因市郊住房離夫婦倆的公司較遠,李先生又購置了一輛價值30萬元的車代步出行,並已辦理了相關車險。目前李先生家庭有存款5萬元,銀行短期理財產品50萬元,無其他理財產品,也並未購買任何其他保險

  ■理財目標:合理支出,保障未來

  李先生夫婦婚后一直保持著高消費的狀態,對此他們之前並不在意。可是上個月李先生的父親突然病重,這一噩耗幾乎徹底轉變了他們原本的生活觀念,使他們逐漸意識到僅僅活在當下是不夠的,更何況他們的晚年將不會有子女的照料,一切都得靠自己,必須從現在起未雨綢繆。因此現在的理財目標主要在還清房貸后還需要儲蓄一筆養老資金。

  ■理財分析:高收入高支出,積累較低

  李先生夫妻是丁克一族,沒有兒女牽絆的他們,省下了一筆龐大的子女的撫育費和教育金。但是沒有子女,也意味著以后“養老”的重任也落到了他們自己的身上。兩人養了隻寵物狗作伴,為愛犬花錢從不手軟,每月大概需要2000元左右。此外,為了追求生活質量,李先生和妻子每年有多次旅行計劃,一般這部分開支在20萬元左右。加之其他一些日常開支和花費在愛車上的開銷,李先生家庭的年支出總額(包括銀行還貸)一共約在40萬元左右。

  ■理財規劃及建議調整習慣,生活一樣享受

  像李先生這樣追求較高生活質量的家庭而言,他們所需付出的代價便是每年較高的支出,相應地,年儲蓄額變得非常低,這對積累以后的養老費用是非常不利的,建議縮減旅行開支至10萬元左右,總支出維持在30萬元左右,這樣,每年的結余資金能增加到20萬元,為以后舒適養老打好基礎。

  另外,在日常的生活中,兩人也需要調整一下消費習慣,適當降低支出水平,其實也同樣能夠保持很好的生活質量。

  高資產下低投資,理財先保值

  雖然李先生家庭目前總資產有405萬元(包括理財產品、存款和兩套房產),負80萬元,淨資產高達325萬元,但兩套房產構成了資產中的絕大部分,並且,其中一套房產還有未還清貸款。而在這些資產構成中,投資性資產比重幾乎為0,而類現金資產則過高。

  對於李先生這類收入穩定的家庭,一般留半年的支出大約15萬元作為應急金即可。在李先生留有5萬元存款的同時,短期銀行理財產品高達50萬元,資金利用效率不高。因此建議李先生這部分類現金資產保15萬元足矣。其余的40萬元作為金融資產投資,讓錢活起來。

  風險分級,投資分級

  李先生剩余的40萬元便不應該再放在銀行中等著發霉了,可以考慮按照風險級來按比例進行投資。

  其中15萬元可用於高風險類投資。建議李先生將這15萬元配置為股票基金或者股票。但值得注意的是,若配置基金應盡量避開配置板塊單一的基金,現階段,可考慮選擇新華優選成長、交銀成長等。

  另外的20萬元,用作低風險類投資。當前的債券正走在牛途之中,並且債券本身安全性高,因此配置一些純債基金或者信用債產品都會是不錯的選擇。

  最后的5萬元用來作為雙方購買保險的保費支出,考慮到儲蓄型保險對保障范圍限制較大,建議全部配置保障型保險。

  日常點滴,理財貫徹

  此外,李先生家庭每年有20萬元的結余,可以用定期定額的方式,按月投資於基金,其中40%購買股票型基金,60%購買純債型基金。

  這樣,在10年之后,李先生用目前資產積累的資金可達347.82萬元(15萬元投資偏股型基金獲得的38.91萬元和20萬元投資債券型基金獲得的32.58萬元以及每年20萬元的結余以定投獲取的276.33萬元)作為養老的儲蓄,此時若換購一部價值50萬元的車,那余下有297.82萬元可繼續投資。

  加上中心城區空置房產建議也可以出租獲取一定的現金流用以償還貸款降低壓力,相信經過多年之后,兩人一定能夠過上一個很有保障的晚年生活的。

  [理財師手記]

  丁克族不必太激進

  對於李先生這樣的丁克一族,收入高,注重生活質量。這樣的家庭屬於平衡型的投資人,對風險承受能力為中等,不適合也沒有必要進行太激進的投資。

  此外,還有一些問題也是李先生需要考慮的問題。比如現在夫妻雙方雙親尚健在,年紀漸長,雙方父母的醫療支出將會逐年上升,需要預留一部分資金以應對。雙方目前的高質量生活,從某種意義上來說是透支了未來的生活水平,雖然收入高提高生活質量無可厚非,但因為未來養老也是一個重要的人生旅程,在支出方面建議重點考慮維持合理的范圍為宜。

  [保險規劃]

  把保單當做“兒子”養

  □中國平安 阮?

  中國家庭歷來有著“養兒防老”的觀念,而之所以有此觀念,其中一個原因就是過去社會沒有什麼保障,如果兒子成人,就會成為父母養老的依靠。

  而保險作為現代社會中一種防范、分散和轉移風險的手段,讓我們在能掙錢的時候留出一些錢來投入保險,並借助於時間的杠杆作用,使資金不斷的累積增值,當我們收入降低或者失去收入的時候,就可以通過保險獲得幫助。這與古人的“養兒防老”其實是一個道理。

  丁克族在享受當下的幸福生活之外,所要付出的代價就是,相比有子女家庭在年老時可以得到孩子的贍養接濟,丁克家庭所需要的養老和醫療,包括將來的護理費用,必須全部靠自己積攢。因此,通過保險為自己“養一個孩子”,就顯得尤為重要。

  建議李先生拿出家庭年收入的10%為自己和太太做一個15年的保障計劃,可選擇一些終身給付型的年金類產品。隻要“養他15年”,15年之后,從約定的時間開始,可以設定為退休之日起,他保証每年“孝敬”您一筆固定的養老金,無論您的退休生活需要享受多少年,這份養老金就可以領多少年。同時,附加重疾和意外傷害及意外傷害醫療保險,將來萬一產生風險,也可以獲得醫療保障。這樣一來,“養兒防老”的觀念就由保險給支撐起來了,並且,您還不用擔心這個“孩子”是不是孝順,花錢也不用看“孩子”的臉色。
銀行﹞﹝保險﹞﹝基金﹞﹝外匯﹞﹝理財聚焦
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(責任編輯:朱瑤、曹華)

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