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商業養老保險不是越早買越好

2012年10月21日13:15    來源:証券市場紅周刊     手機看新聞

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中國人壽國際理財咨詢師 安婧

晴暖的天氣,經過小區的長椅,總會看見聚集的老人,或下棋或聊天,如今秋風瑟瑟,老人晒太陽的身影已經稀少了很多。或許你會不由自主地對他們的退休時光羨慕嫉妒恨,然而不爭的事實卻是他們的生活充滿了危機和無奈:微薄的退休金面對日益高企的物價,本不豐厚的積蓄面對天價的醫療費用——晒太陽、下象棋或許是最為廉價的休閑吧。如何負起“老年的自己”成了我們不得不考慮的話題,其中最直接的方式是在養老保險的基礎上通過購買商業養老保險為自己“攢錢”。

商業養老保險知多少

商業養老保險是個人跟商業保險公司簽訂的,約定一定的投入期限和投資額,在約定的年齡領取養老金的保險合同。社保是強制繳納的,繳費基數和領取金額都是法律規定的,沒得選擇,但是相對來講,商業養老保險就復雜得多了。

商業養老保險分為傳統型、分紅型、萬能型和投資連接型。這些產品各有利弊。傳統型是指固定利率的產品,其收益不受后期市場利率波動的影響,即使市場出現零利率甚至負利率情況,也不影響養老金領取的金額。這樣的產品在90年代末期,年利率達到10%左右,由於銀行利率的大幅度下降,已經調整到了現在的3%左右。這些產品在調整前夕,引起了大規模搶購,但是隨著保險公司精算水平的提高,已不可能再發生類似“利率倒挂”的情況了。

傳統型3%的利率低於市場平均利率,無法抵御通貨膨脹,目前不是市場的主流。隨后推出的分紅型產品成了大家關注的焦點。他的特點是在固定利率的基礎上加上浮動收益,是投資收益再分配的形式。這樣設計的目的是跟蹤市場利率(也可以避免“利率倒挂”,保險公司的風險管控能力提升了),對抗通脹,他是目前市場上商業保險產品的主流趨勢。

萬能型產品也是固定利率保底,浮動收益,是資金托管的形式。但是由於投入可以很靈活,支取也非常靈活,失去了強制性的特點,很容易半途而廢,所以不建議自律性差的投資者選擇。

投連型產品設計上由於跟股市等二級市場挂鉤,收益波動明顯,沒有保底收益,不保本,曾經引起很大爭議,所以作為養老的投資渠道,較少被考慮。

適合的才是最好的

俗語有雲“適合自己的才是最好的”,那麼投資者到底應該怎麼選擇呢?當然這也要看個人的具體的風險偏好,但一般情況下,市民在投保前,要先確定自己大概需要投保的金額,然后根據這個金額再選擇合適的險種。假定李小姐今年30歲,選擇60歲退休,每月的生活費需求為2000元,不計算利息與通貨膨脹因素,活到80歲時,至少需要48萬元(2000×12個月×20年)的養老儲蓄金。但如果加上3%通脹因素,這個數字將變為200多萬。按照國際通行慣例,商業養老保險提供的養老額度,佔全部養老保障需求的25%∼40%為宜,所以李小姐投保12∼19萬元的商業養老保險是合適的。

而對於適合投商業養老保險的人群,眾多資深的理財規劃師都會給出一致的答案——先有基本的保障(這裡基本的保障包括社保、意外險、商業醫療補充保險),再有一定儲蓄的人。因為,養老是為未來費用做儲備,而基本保障是應對現在開始的主要風險的。有現在才有未來,有保障才能談到養老。

買險越早越好嗎?

選擇商業保險產品,無外乎選擇公司、選擇服務人員、選擇購買的時間和決定適當的額度幾個方面。

由於主流的分紅產品,收益跟保險公司的經營狀況是挂鉤的,所以要選擇一家實力強、信譽好的公司,避免給自己的養老賬戶帶來損失。這需要自己的選擇,更需要專業人士的幫助,所以服務人員的選擇也是重中之重。由於大多數人對保險產品知之甚少,主要是通過銷售人員的介紹來了解,所以選擇一個專業、誠信的保險代理人,是保障自己利益的重要前提。真正專業的壽險顧問,會在充分了解客戶經濟情況的基礎上,客觀地推薦適合客戶的產品乃至組合方案。

商業養老保險也不是越早做越好,應該在解決基本保障之后,在有一定資金量的基礎上,離退休有充足時間的時候開始,建議不晚於35歲開始。當然,商業養老保險是養老金儲備的一個渠道,還有一些其他的理財方式也是不錯的。不過一般的投資有一定的風險性和缺少確定性,因此,實際操作上,在合理配置的情況下,雖不是惟一,但畢竟商業養老保險是解決養老金儲備問題的一個比較好的選擇。

(責任編輯:章斐然、賀霞)

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