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近年來，隨著跨國企業高管以及本土富裕階層的成長，高端醫療保險開始受到精英人士的青睞並迅速發展起來，“環球、高保額、廣覆蓋、尊貴服務”等成為這類產品的金字招牌。
日前，全美最大的醫療保險公司信諾保險總裁兼CEO柯偉健及其中國合資子公司招商信諾總經理兼CEO費莫雷在深圳接受記者專訪時表示，中國人口眾多，中產階級的力量不斷壯大，以及社會老齡化趨勢的深化，富裕階層對於健康有了更高的需求，信諾樂於將其在海外市場的成功經驗帶到中國來，並進行本土化的研發和創新。南方日報記者 高國輝
高端醫療險需求旺盛
據了解，相比普通的商業健康險，高端醫療險首先是保障充分，保額從幾百萬到數千萬元不等，不少服務報銷比例可達100%﹔其次，允許客戶自主選擇醫院，包括到國外醫療機構就診﹔不僅覆蓋中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，對器官移植、癌症治療等重大疾病費用也能報銷﹔同時，完全突破社保限制，經醫生處方的合理必要的非社保目錄藥品、進口藥品和醫療器材等都能報銷﹔另外，被保險人在保險直付網絡醫院看病的時候，不用支付現金，由保險公司和醫院直接結算。
目前，包括招商信諾、工銀安盛、安聯財險、平安健康、太平人壽、匯豐人壽、豐泰保險等逾10家保險公司均已推出個人或團體高端醫療保險產品。費莫雷告訴記者，2009年，招商信諾將信諾全球員工醫療保險計劃引入中國，2011年，又推出高端個人健康險。
“今年以來，招商信諾"全球員工團體醫療保險"保費收入同比增長達到了100%﹔個人險種也非常成功，未來3年年均增長率應不止10%。”費莫雷表示，“隨著經濟的增長，中國高端醫療保險將具有廣闊的前景。”
保監會數據顯示，2002-2011年，中國商業健康險保費收入從122.45億元迅速飆升至691.7億元，年均復合增長率達21.2%。招商信諾預計，到2015年，中國高端個人醫療險的市場容量將超過10億美元。亦有險企高管稱，未來全國高端醫療保險每年的市場容量至少有200億元，並有望從一線城市向二線城市蔓延。
定制化滿足細分客戶需求
雖然多重因素造就了中國商業健康險的巨大潛力，但前路依舊漫漫。2011年，中國商業健康保險保費收入僅佔人身險總保費的7.1%，遠低於國外成熟市場30%左右的水平。
招商信諾認為，目前還有一些障礙和瓶頸需要突破。比如，人們對保險的正確了解還有待進一步的市場教育﹔其次，需要足夠的私人醫院、診所和相關的醫務人員和專業人士。“另外，許多國家在個人稅務方面制定了一些政策鼓勵和促進個人和企業購買商業健康險作為國家社會醫療保障體系的補充，中國也可以借鑒做出一些變革。”
“隨著人口老齡化、重大疾病開支的增長以及人們希望得到省心、便捷和高質量的健康醫療服務，保險公司應基於以客戶為中心開發定制化的產品滿足細分市場客戶的需求並且致力於向客戶提供卓越的服務，使客戶享受到國內和國外廣泛的優質醫療資源。”費莫雷認為，對於保險公司來說，不僅僅要關注客戶在生病時享受到這些優質的醫療資源和服務，同時也要關注如何提升客戶的健康和對疾病的預防。
柯偉健並強調，沒有一種產品是放之四海而皆准的，每一種產品都必須根據當地客戶的需求去設計，使它們真正落到本地。“我們正在做調查，研究中國消費者是怎麼看待健康、幸福、更加有保障的，以此來推動我們的產品創新。”
就渠道而言，過去，銀行銷售高端醫療保險的表現差強人意。費莫雷表示，“未來，招商信諾會加大電話銷售的力度，並嘗試利用新的電子解決方案，實現智能手機、移動終端設備等不同渠道上的產品交付。同時，用良好的銷售文化和技術手段做好質量控制。”
名詞解釋
高端醫療保險是指為高端人群設計，具有超高保額、突破國家社保用藥限制、就醫直付、覆蓋全球網絡醫院醫療費用等特點的健康保險。
