商業健康保險發展將提速 與基本醫保形成合力

　　國務院常務會議確定加快發展商業健康保險

　　商業健康保險將與醫保形成合力

　　預計大病醫保支持、稅延政策等將加速落地

　　□記者 李唐寧 方燁 北京報道

　　國務院總理李克強8月27日主持召開國務院常務會議，確定加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平﹔部署推進生態環保養老服務等重大工程建設，以調結構促發展、推升級﹔聽取政策措施落實第三方評估匯報，改革創新政府管理方式。會議認為，深化醫改要政府和市場“兩手並用”。用改革的辦法調動社會力量，發展商業健康保險，與基本醫保形成合力，有助於提高群眾醫療保障水平、滿足多層次健康需求，推進健康服務業發展、擴大就業，促進經濟結構調整和民生改善。

　　指向

　　與基本醫保形成合力

　　會議確定，一要全面推進商業保險機構受托承辦城鄉居民大病保險，從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷比例。目前這項制度試點已取得成效，要抓緊向全國推開。二要加大政府購買服務力度，引入競爭機制，支持商業保險機構參與各類醫療保險經辦服務。鼓勵醫療機構成為商業保險定點醫療機構，降低不合理醫療費用支出。三要豐富商業健康保險產品，開發面向老年人、殘疾人等的保險產品。加快發展醫療責任等執業保險，提高覆蓋面。四要加大政策支持。完善企業為職工支付補充醫療保險費的企業所得稅政策，鼓勵社會資本設立健康保險公司，支持商業保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構。五要加強監管，規范商業健康保險市場秩序，查處違法違規行為，確保有序競爭。

　　會議部署推進生態環保養老服務等重大工程建設，以調結構促發展、推升級。李克強強調，要轉變工程建設的觀念，用長遠辦法來解決社會的深層次矛盾，保持經濟社會平穩運行。針對會議討論的節能環保、生態環境和服務業三個領域的工程建設，李克強說，這三個領域不僅有利於穩投資促消費，更是惠民生的重要手段。“當前經濟形勢錯綜復雜，下行壓力仍然較大，但不管經濟形勢如何，這三方面的建設都是我們的短板，是過去建設的薄弱環節，任何時候都需要奮發有為、大力推進！”

　　李克強還對外界“強刺激”的議論做出回應。“今年上半年經濟數據好轉，外界有人議論，是不是因為我們推出了‘強刺激’？”他說，“但事實上，我們的貨幣政策一點沒變寬鬆，唯一的‘刺激’就是強力推進改革。”

　　今年6月以來，為推動國務院改革、發展、民生等有關政策舉措落實到位，國務院在派出督查組、對有關部門和省市政策落實情況開展督查的同時，也邀請一些第三方機構，對部分重點政策措施的落實情況進行了評估。27日的常務會議上，李克強對評估中發現的問題及建議，責成有關部門牽頭，進行限期整改，確保各項政策不折不扣落實到位。

　　行動

　　進入基礎醫療保險領域

　　通過近年實踐來看，商業養老、健康保險和社會保險結合，不僅豐富了保障層次，也提高了保障水平。保監會副主席王祖繼日前透露，保險業這幾年經辦了26個省、260個統籌地區的大病保險服務，受益人群達到4.7億，保障水平平均提高10到15個百分點，大病報銷比例達到70%以上。

　　而根據衛計委數據，2013年，新農合大病保險工作覆蓋參合人口近3億，123萬人次獲得大病保險賠付，大病患者的實際報銷比在新農合基本補償的基礎上提高了約12%。衛計委新聞發言人宋樹立介紹，大病保險試點地區主要採取委托商業保險公司承辦的工作機制，部分承辦大病保險工作的商業保險公司同時承擔了新農合基本業務的經辦服務工作，從而實現了新農合經辦和大病保險承辦的全流程服務。

　　在日前發布的保險行業“新國十條”中也提出，在公共服務領域充分運用市場化機制，積極探索推進具有資質的商業保險機構開展各類養老、醫療保險經辦服務。對於商業保險機構運營效率更高的公共服務，政府可以委托保險機構經辦，也可以直接購買保險產品和服務。

　　河南省衛生計生委農衛處處長王耀平對《經濟參考報》記者表示，目前河南省新農合大病醫保試點的三個市中，保險公司經辦熱情比較高，效果也很明顯。“保險公司經辦新農合和大病醫保可以有效降低運行成本，效率更高，利用保險公司現有平台和人員，減輕了政府增設經辦機構及人員編制方面的壓力。”

　　國泰君安分析師趙湘懷表示，隨著城鎮化帶來醫療保險需求增長，以及城居保和新農合整合、完善醫保控費和推動異地就醫即時結算服務等逐步完善，這都將為商業保險機構進入基礎醫療保險領域打開空間。

　　而對於保險公司來說，大病醫保將是撬開醫療健康險市場的重要端口。“以城鄉基本醫療保險為基礎，假設基金結余每年增長30%，用於購買大病醫保的比重從1%提升至10%，那麼在2020年，大病醫保市場規模就有望達到400億元左右。”長江証券分析師劉俊表示，簡單測算，屆時大病醫保佔健康險保費收入在10%到15%左右，佔保費收入的比重在2%到5%之間。

　　據了解，目前已有中國人民財產保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司等多家公司參與新農合經辦。2013年保險業參與新農合經辦業務覆蓋4000萬人口，委托管理資金67億元，保費收入2.5億元，賠付和補償3800萬人次，賠付和補償金額60億元。

　　預期

　　未來保費收入重要增量

　　健康險在2013年已經呈現出蓬勃的發展趨勢。業界專家表示，若盡快落實減免個人所得稅和保險公司利得稅的商業健康保險優惠政策，將會極大地活躍並支撐商業健康保險市場的長期健康發展。

　　首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱對《經濟參考報》記者表示，健康險將迎政策“窗口期”，預計未來相關政策支持內容，包括大病醫保支持、稅延政策、健康險稅收優惠、保險發展養老健康產業用地保障及農險財政補貼等將加速落地。這將促進各家保險公司開發出更多保障類產品，回歸保障本源，惠及民生。預期醫療健康險將迎來政策和行業的雙向利好，也將是未來保費收入的重要增量。

　　庹國柱表示，近年來，隨著社會保障水平的不斷提高，對商業保險也有擠出效應，雖然商業保險想進入這個領域，但是困難較多。但是現在政府的目標已經很明確，就是更多地依靠市場，發展市場，“政府能夠不管的就不管，能夠購買的服務自己就不要親自干”。所以沒必要無限制地膨脹社保機構，以至於陷入到歐洲國家的福利剛性陷阱。同時，不能把社會保障水平無限制地提高，而是多元化的發展，鼓勵民眾利用商業保險解決保障不足的部分，而不是一味依賴社保，思路很好。他認為，這種社會保障商業保險齊頭並進的思路給保險公司提供了更多空間：“政府解放了手腳，充分利用社會的健康管理資源，長期來看能夠刺激健康保險發展，可持續地提高保障水平。”

　　“我國目前單純壽險保費發展空間已經比較有限，醫療健康和年金將是未來保險市場的真正增量所在。”趙湘懷表示，2012年全球保險市場壽險平均保險深度約為3.69%，我國人身險保險深度為1.7%，雖然保險深度差異較大，但是我國這一數據主要由壽險貢獻，如果按照壽險、醫療健康險和年金“三分天下”的格局來計算，我國壽險保險深度已經是超過國際壽險平均水平的。

　　事實上，從險種來看，健康險已經是政策首要突破的領域。統計數據顯示，截至6月底，全國健康險保費收入佔比從年初的7.3%提升至11.4%，達到歷史新高，而業務的激增也顯示出市場需求的張力。目前包括人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康等在內的保險公司推出的健康保險產品達到上千種，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和長期護理保險等。平安健康險董事長陸敏表示，健康險行業在中國尚屬“朝陽行業”，“雖然艱難，但目前是中國健康險市場的‘低窪地’，未來潛力巨大。”