快返型保险开始“下岗”了 投保应立足保障--财经--人民网
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快返型保险开始“下岗”了 投保应立足保障

2011年09月22日10:06    来源:《长沙晚报》     手机看新闻

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  面对银行理财产品的“挤压”,快返型保险往往成为保险公司的揽客利器。但日前保监会发文叫停部分快速返还型保险,或致部分快速返还型保险“下岗”的消息不胫而走。对“性急”的投资者而言,购买保险时显然需要更多等待。

  快返型保险成客户“心头好”

  近日一款分红险在外地即将退市,该消息被业内解读为快速返还型保险退市的前兆。据悉,退市的这款产品为“福禄双喜”,由于“满期返本”及生存金的“两年一返”,上市后销售火爆,湖南地区已于今年3月31日退市。以目前在售的一款分红险为例,投资者每年交费1万元,共交5次,10年期间每个保险年度末即返还500元,期满还可领取满期保险金和累计红利。部分保险公司甚至打出了满10天犹豫期即可领取生存金的宣传语。

  对许多投保者来说,目前市场上1年到2年领取一次生存金的快速返还型保险有着不小的吸引力。类似这样的保险因迎合了投保人希望快速见到收益的心理,往往颇有市场。同一家公司推出的返还型产品,选择快速返还型产品的客户往往更多,这也导致保险公司“投其所好”地热推快返型产品,返还年限也越缩越短,从原来的10年、5年、3年开始返还发展到可即交即返还。

  新规或致部分快返型保险“下岗”

  除开投资者认可,保险公司热推快速返还型产品显然与市场竞争有关。业内人士分析,此举一来可加强保险产品流动性,二来是为了应对收益越来越高的银行理财产品的冲击。

  除开保障,快返往往成为揽客利器。尤其是部分银保渠道的保险需直面银行理财产品的竞争,而过去的返还型产品很多都是要到六七十岁才能领取养老金,在竞争压力下,保险公司不断提高返还的频率。

  快速返还型保险大行其道,显然背离了“买保险就是买保障”的本质,监管层担心该种产品在销售时会进行概念上的误导,让保险产品成为快速赚钱的方式。因此今年6月,保监会下发通知,要求两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。如果不符合相关规定,保险公司须在2012年前修改并重新报备保监会备案。据相关数据统计,目前在市面上有超过60款的类似保险,这意味着眼下当红的“快返型分红险”将大批下岗。

  快返不等于多返投保应立足保障

  “福禄双喜”停售是一个信号,接下来快返型的产品可能会陆续停售,而之前投保“福禄双喜”客户的收益不会发生任何改变。

  对消费者来说,快速返还型分红险真有那么好吗?记者就此问题咨询了部分业内人士,他们给出的答案多为“羊毛出在羊身上”,即快速返还型产品返还的生存金都来自于投保人所缴的保费。而且,快速返还和到一定年龄后才返还的收益差别并不大,快速返还只是把生存金的给付提前了而已。“好比给猴子分桃子,上午分3个、下午分4个和上午分4个、下午分3个没有区别。”因此就生存金给付水平而言,什么时候给、每次给多少,并不是最重要的,关键是要看总体给了多少。

  专家表示,保险产品越是快速返还,投资者留在保险账户中的资金也就相应越少,其保险功能也就越弱。而投保最注重的还应是保障功能,而快速返还型保险产品会加大保险公司的运作成本,迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低保额。

  一位不愿具名的业内人士表示,不同于国外很多人买商业险是为了在社保的基础上让自己拥有更多保障,为自己今后的退休生活做规划,国内很多人买保险是为了赚钱,因此特别看重收益。随着年龄的增大,赚钱的能力将减小,这种重投资轻保障的投保方式显然并不可取。

  返还型保险即通常所说的储蓄型保险,被保险生存至约定年限后,保险公司返还所交保费或合同列明的保险金额。这种产品因兼顾保障功能和储蓄功能而成为保险理财的大众之选。
(责任编辑:张文婷)

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