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每日理财案例:工薪之家理财讲究“目标顺序”

2011年09月27日07:57    来源:《新闻晨报》     手机看新闻

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  引言:

  王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师,月薪收入1万元,年终奖金有3万元;王小姐是一家沪企的行政管理人员,虽然收入不是很高,算上季度奖金等月收入平均在6000元,年终奖大约1万元。夫妻俩目前育有一女,已经四岁。按王女士的计算,一家三口每个月基本生活开销大约4500元,购物娱乐费用大约500元,孩子学费1000元。近两年同学朋友结婚的不少,800元、1000元的红包少不了要掏,这笔费用算在年度开销里一年大约5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽,每年过年或长假等,两人必定会回乡探亲,每年的探亲费大约2万元。

  王女士一家在普陀区一套两室一厅的住,市值大约270万元,去年提前还款10万元,目前贷款本金余额还有30万元,期限12年。每月除去两人的公积金冲贷,现金需还款3000元。金融资产方面目前持有5万元基金、2万元活期存款和2万元定期存款。

  理财目标

  1、孩子刚上幼儿园,费用大约1000元,以后上了小学、中学,还要学这个学那个,不知道要花多少钱?

  2、王女士的先生上班在张江,比较远,希望能买一辆车。带孩子出去玩也方便。但现在上海牌照要5万多,让他们感觉太贵。即便如此,夫妻俩还是考虑在2年之内买车。

  3、王女士现在只顾孩子,根本顾不上考虑自己和先生的养老问题,也不知道该如何准备,希望能获得一些建议。

  理财分析及建议

  王女士家庭是一个典型的三口工薪之家,收入稳定,家庭幸福,正处于家庭生命周期中——成长期的这一阶段。在这一阶段中,王女士将会面临把家庭所有的收入用来购置住房和培育子女。王女士必须开始负担孩子今后的生活与教育。随着家庭资产的不断增加和消费习惯的养成,王女士也应当为退休后的生活提供必要的保障,因此,必须要为自己和先生的晚年生活早做规划。

  两年内购车压力不大

  三口之家购买车当然能够为出行带来便捷,提高生活品质。但是要提醒王女士,买车要考虑养车成本,这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。

  王女士目前家庭资产共计9万元,两年家庭资产约可累积18万元,届时两年后共计27万元,除去购买牌照的5万元,王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车,那么车的总价必须相应降低,否则将无力支付。此外,考虑到汽车后续使用及养车的问题,王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。

  储备教育金宜早不宜迟

  教育金的储备有其特殊性,概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比,如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时,可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是,如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时,那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平,都会让孩子及父母感到遗憾。所以,教育金的准备带有强制性,并且一定要提前准备。

  王女士的女儿目前还未上小学,开销还不大,但随着进入小学、中学、大学,有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等,开销会比较大。初步估算,女儿从小学到大学毕业,起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金,若计算投资回报,约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求,且女儿目前只有4岁,还未进入教育金使用高峰,因此可以2年后开始储备教育金,每月5000元。

  养老规划要趁早

  我国目前的养老金制度,是个人养老账户的缴费标准是本人缴费工资的8%,这意味着一位目前月薪4000元的职工,缴费10年,退休后每月才能领到770元养老金。显然,中国目前的社保体系或多或少还需要改进,主要体现在:国家采用广覆盖、低水平的原则经营社会保障体系,相应法律和政策没有完善。并且,养老金的缴费标准是有封顶的,缴费基数一般不超过上年社会平均工资的3倍,因此,像王女士老公这样的高收入,所缴纳的养老金是有上限的。因此,王女士家庭在退休后的收入会出现较大幅度的降低,也就是说,在我国,越是高收入家庭,退休后的收入替代率就越低。所以,王女士家庭需要在在职期间就依靠各种投资工具为退休后的生活早做准备。

  根据之前的财务规划,前两年积累的资金将用于购车,之后4年左右时间的资金积累将用于孩子的教育费用,那么,准备养老金可以放在6年之后开始。届时,原本用于孩子教育费用的每月积累就可全部转化为养老金储备,仍是5000元每月,12年后待房贷还清,就可以有更多的结余投入到养老金储备中去了。如果以王女士55岁退休来计算,届时王女士家庭的自备养老金可以以每月补充5000元生活费直至她到85岁。

  [理财师手记]

  条件有限理财要渐进

  王女士的家庭是一个典型的三口工薪之家,收入稳定,家庭幸福,虽然房贷还没有还清,但他们已经在考虑购车、教育、养老等问题了。本次为王女士家庭推荐财务规划方案是分阶段实现理财目标,也称目标顺序法——根据目标实现的先后顺序,在不同时间段做准备。用两年的时间实现购车目标,4年的时间完成教育金储备,接下去的任务是积累养老金。

  根据王女士家庭以及其理财目标的特点,目标顺序法还是挺适合她的,这样操作,每一个阶段理财目标明确,财务安排上压力不大,不会对当下生活造成不利影响。但是并不是所有家庭都要用这种理财方式实现目标,具体方案还是要因人而异、因情况而异的。

  保险规划

  买保险要了解人生必要条件

  □中国平安阮珎

  数学里面有一种逻辑关系,叫做必要条件。它反映的是在某一目标达成过程中必须要有另一个事物作为条件,才能实现。在人生规划中也是存在同样的逻辑关系。每个人的理财目标都很多,比如本案例中的王女士,目前就有三大目标:买车、准备子女教育金以及未来养老规划。这当中,子女教育金和养老规划可以称为实现幸福人生的必要条件,因为它是人一生当中必然会遇到的问题,且决不能推延,决不能讨价还价。

  先谈谈教育金部分。据统计,目前养育一个子女完成大学本科教育平均费用约为50万元。所以,对于王女士这样的工薪家庭来说,需要有一个长期持续的储备计划。子女教育金的准备有很多方式,在用到保险这种方式的时候,我都会推荐附加一份价廉物美的“保险的保险”,即“豁免保费保险”。这种豁免保险的优点在于,当投保人因为疾病或意外导致身故或残疾的时候,可以由保险公司代为支付后续的各期保费,不再增加家庭的负担。

  第二部分来谈谈养老,根据我国目前的养老金制度,未来社保养老金的给付水平与王女士目前的生活水平会有较大的差异。建议最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口,然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。可以选择一些终身给付型的养老年金产品。年金类产品能够为未来提供持续而稳定的现金流,是养老生活的可靠保障。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的,活得越长“收益”也越高。

  在完成了上述两大目标的规划以后,接下来王女士可以考虑是否还有“闲钱”来提高当前的生活品质,譬如购买私家汽车等等。理财是为生活而服务的,设定了清晰的生活目标以后,合理有序地进行规划,将更有助于各个目标的实现。

  通胀让理财很纠结

  □多多

  目标顺序法的好处是每一个阶段理财目标清晰,便于实现,而人生本来就是一程一程的旅行,每个阶段我们不用想太多,只要在享受生活的同时,努力实现主要目标就行,这有利于快乐生活。

  现实生活中,理财的困惑不在于如何设计,而在于日后理财环境会怎样变化以及变化有多大,因为,理财方案中有很多的假设条件。比如通胀,就是理财的死敌。30年前,30元就能置办一桌喜宴;10年前,1000多元的酒席就很体面;而今年,五星级酒店的喜宴已经涨到“万”字头了。如今的年轻人,置办一场新婚秀,动辄要花费二三十万元,而这点钱要在上世纪90年代中,都可以买一套房了。

  通胀,让生活成本快速攀升,也让理财很无奈。记得八十年代初保险刚面世时,曾经有个每月1元买的什么险,当时销售人员给我们的愿景是,当我们退休时能得到400元,可以好好旅游一番了。后来这个险种不了了之。但如今400元又能去哪里旅游呢?

  物价通常与人们的收入水平相匹配,在低收入年代,我们省吃俭用存点钱为了将来用,结果证明很蠢。如今,持续的高通胀,也让我们感觉很纠结:“月光族”生活自然无以应对日后可能遇到的各类大额支出,比如子女留学、结婚、买房等,但如今省下的钱,今后还值不值钱?又比如,在收入水平不变而物价不断上涨的今天,我们还要辛苦存钱给将来用,那么我们又怎么来保证当下的生活质量呢?

  理财,其实是对家庭财务做一个时间上的平衡,在我们年富力强能挣钱的时候多攒点钱,以便于今后需要大额支出或治病养老时能潇洒应对。而要实现这个理财愿景,治理通胀,稳定物价真的很重要。
(责任编辑:张文婷)

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