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受益人不能随意指定 人身保险不告诉你的10件事

王茹芳 《好运Money+》

2012年10月18日08:36         手机看新闻

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保险公司当然会以利润为核心,不管是哪类产品,都很难实现投资的功能。国内寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的预定利率上限仍是2.5%,也就是说保费补偿回报率偏低。”寿险产品发展趋势将由现在的理财型为主,逐渐向增加保障责任转化,最终回归保障型为主。

  保险公司当然会以利润为核心,不管是哪类产品,都很难实现投资的功能。

  保险公司产品设计其实是在两种人之间平衡,一种是将从保险公司身上赚钱的,他们购买保险产品,遭遇损失,通过保险产品获得一定资金补偿;另一种则什么都没发生。保险公司在前一些人身上赔了钱,要从后一些人身上赚回来。

  01 产品设计起来没那么难

  保险合同看起来非常复杂,但从产品设计的角度看,它其实非常简单。新产品开发一般先是由市场部调研后给出产品的基本框架,然后由设计部的精算人员计算保费费率。此后还需要其他部门协作,如行销部门、运营部门、投资部门,还有合规部审核法律规范等等,再由精算部最后定价。

  “但是现在产品同质化严重,行业内产品设计基本有相似的框架,形式大于内容,没有太多创新产品就不必在这些环节耗时。”某寿险公司市场研究人员说。算出产品总体需要收取的保费与投保人每年需缴纳的保费,基本上一款产品就形成了。据某精算师说,一款产品从设计到面世主要就看精算所花的时间,一般来说,加上行政审批,即经过保监会的报备,总共也就需要一周左右。因为它不像理财基金产品那样需要层层审批。

  02 它们的设计核心是“不赔钱”

  保险公司绝不会做赔钱买卖。如何保障自己的收益?大致可以通过两个步骤,其一就是从止损点角度,也就是收多少费用能够平衡最大可能的理赔支出。精算师会根据生命周期表上的预定死亡率、保险时长内的预定利率以及开发此项产品及运作所有环节涉及的预定费用率3个主要因素,通过精算公式计算出基本费用率。在确保了收支相等的底线之后,保险公司还要盈利。第二个步骤就是利润测试,即根据对未来投资收益率、实际死亡率、退保率、费用率及税收和分红水平等最优估计假设,预算出一张保单可能的净现金流及利润率。两者结合,才制定出最终的保费,出发点当然是保证保险公司的利益最大化。产品设计出来,卖出去不能让它赔钱,赔钱的可能性要低于1%,也就是说100款产品里,最多只能有1款是亏损的。

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(责任编辑:朱瑶、贺霞)

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