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理財規劃

圖:多套房准夫妻分段理財 小日子越過越美

2011年04月28日13:53    來源:《廣州日報》     手機看新聞

  

兩人分別購有房產 准備明年結婚2013年生孩子 無購車計劃



  案例

  29歲的姜先生任職於事業單位,未婚妻陳小姐在一家大型國企工作,雙方工作穩定,均有基本社保,未購商業保險。陳小姐於2007年購置了單身公寓,無貸款,現自住。而姜先生於2009年在某二線城市購置了單身公寓供投資用,目前每月需要還貸1100元左右(還需要還18年)。

  姜先生和陳小姐計劃明年結婚,2013年生孩子。兩人借貸於去年年初在市郊按揭購入一套三居室,目前每月需還貸6500元(還需要還19年),此外尚欠10萬元外債,計劃3年內還清。目前,兩人僅有1萬元存款,暫無購車等計劃。

  資金分析:

  目前通脹率為5.4%,按照這一數字來計算,20年以后孩子赴美留學所需的資金缺口約80萬元﹔30年后兩人的退休金缺口高達500萬元。

  兩人資產超95%是房產,金融投資佔比明顯不足。均無商業保險,現行醫保大概隻能覆蓋醫療費用的60%左右,需購買商業保險。

  理財目標

  1.攢足送孩子到美國念大學的學費。

  2.為自己退休后准備充足的養老金。

  理財建議:

  現狀:姜先生和陳小姐目前的兩處小房中,一處沒有貸款,另一處租金和貸款持平,可以自給自足,都沒有產生負現金流。

  風險:從房地產大勢來看,房價在近期大幅度下跌可能性不算太大,因此可以保留這兩處房產,有助於理財目標的實現。

  建議:在此基礎上,可以增加金融資產的配置,以達成養老金和教育金的目標。

  三個時期 理財目標

  家庭形成期目標完成:

  A.還清10萬元債務﹔

  B.准備好相當於3個月支出的家庭應急開支﹔

  C.配置兩人的重疾與人壽保險。

  家庭成長期目標完成:

  A.完成孩子整個教育生涯的責任﹔

  B.剩余的2套房貸全數繳清﹔

  C.保險全部繳清。

  家庭成熟期目標完成:

  准備好退休金達8365944元(存款+金融資產),即使房子不租出去也能安享晚年。

  元代大師名作估價兩億

  標准差:

  標准差,是一種表示分散程度的統計觀念,體現的是投資的波動幅度,標准差越大,波動越大,也就代表該項投資的風險越大。

  在挑選投資產品時(包括股票、基金、債券等),應該把預期收益和標准差放在一起考慮。就像買東西一樣,應該挑選性價比高的產品。

  理財顧問:

  國際金融理財師 布卓君

  文/表:記者潘彧
(責任編輯:賀霞)

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