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理財師:零存整取不如分散投資

2011年05月09日10:26    來源:《新京報》     手機看新聞

  苗苗 女,23歲,大專畢業,目前在幼兒園當英文老師,月收入3500元。現在正在英語充電期,因為考慮轉去國際幼兒園任教,平台收入都將會有所提升。

  目前苗苗跟父母住在一起,吃住開銷很小,日常生活也比較節省,每月都將2000元存入零存整取賬戶。苗苗現在唯一的資產是從小到大積累下來的零花錢,累計4萬元,存的是三年定期存款。

  理財目標——想積累經費繼續深造。比較側重於穩健型的投資,想嘗試股票基金定投、保險的投資。但是因為沒有任何經驗,不知道如何操作。

  財務分析——剛剛進入職場的苗苗,還不需要承擔養家的重擔,首要任務是收支打平,進而增加積蓄,為日后經濟獨立做准備。

  進修深造可能是這一階段比較重大的支出,但回報是其他投資不可比擬的。苗苗有這樣的想法,值得鼓勵。

  總體來看,苗苗每月將結余的2000元都存入零存整取賬戶。目前零存整取1年期利率為2.85%,零存整取3年期利率為3.05%,僅相當於定期存款3個月、6個月的收益水平。不如這樣,將2000元分成1000+600+400三份,同時滿足基金定投、保險規劃和緊急備用金的資產配置資金需要。

  ■ 理財規劃

  保本基金替換定期存款

  以苗苗的情況,資產配置要遵循“向日葵法則”:即核心資產組合投資於低風險產品以保証本金,非核心資產投資於中高風險收益產品以增加獲利。

  2011年進入加息周期,定期存短,收益不高;定期存長,加息后又實在劃不來;若跟著利率調整進行支取轉存,可能損失更大。

  目前苗苗4萬元的核心資產選擇三年定期作為配置方案,建議替換為保本基金。市面上的保本基金在首發時都會承諾保証三年到期時的本金安全。投資期限和本金風險程度跟苗苗現在選擇的定期類似。而在這三年內,苗苗不僅可以坐享股票、債券的綜合收益,還可以在需要用錢或是市場沖高時隨時獲利了結。

  每月定投千元積累資金

  基金定投作為理財的第一步,一直是值得推薦的理財方式。每月投入不多,但能積少成多。通過紀律投資在市場波動時平均投資成本,分享經濟增長帶來的資產增值。

  建議苗苗去銀行開一個基金定投組合,指數基金、混合基金搭配兩到三隻,長期來看不僅風險有限,而且收益要好於定期儲蓄。以每月1000元投入為例,在年化收益10%的情況下,定投賬戶10年下來可以累積資金20.1萬,20年則達到72.4萬。

  購買基金間接投資股票

  股票投資需要對市場和個股都有一定的了解和判斷,短線還需高度關注盤中情況。另外,投資股票有相當的風險,而苗苗的資金實力和對資金的需求不具備抵御風險的能力。

  從苗苗目前的資金和精力來看,並不適合股票投資。不如通過購買基金的方式間接參與股票投資。從歷史數據上看,基金作為專家投資從風險控制和收益概率都要好於個人散戶投資。

  如果苗苗對股票投資非常感興趣,可以拿出很少比例的資金,以投資長線價值的角度進行參與。
(責任編輯:賀霞)

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