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怎樣利用退休儲蓄賬戶賺取利息

2011年05月16日14:57    來源:中國新聞網     手機看新聞

  已步入退休年齡的陳先生與妻子在他們的注冊退休儲蓄計劃 (Retirement Savings Plan,簡稱RSP) 內累積了一筆積蓄。他們聽說可從自管退休儲蓄計劃內安排房屋貸款,所以想了解這樣做是否可行。

  **自管退休儲蓄計劃房屋貸款

  經歷了金融市場的近期起伏,許多加拿大人都積極尋找新的策略,為他們的退休儲蓄進行分散投資。

  自管退休儲蓄計劃房屋貸款 (self-directed RSP mortgage) 是讓自管退休儲蓄計劃或退休收入基金 (Retirement Income Fund,簡稱RIF) 的賬戶持有人,使用賬戶內的資金,以現行的利率,為自己、家人或第三方擁有的物業,提供房屋貸款或重新貸款。

  安排自管房屋貸款需要現金,所以在RSP或RIF賬戶中要有足夠的流動資產,讓年金受益人支付房屋貸款 (年金受益人因此可能需要售出証券以兌現足夠的款項) 。

  借出款項所賺得回報率將等於現行的房屋貸款利率。

  **運作細節

  根據收入稅法例,允許“常規交易”(arm’s length) 和“非常規交易”(non-arm’s length) 房屋貸款是可以作為RSP和RIF賬戶中合資格的投資項目。但不同類型的房屋貸款須符合不同的條款。

  常規交易房屋貸款:允許RSP或RIF年金受益人從他們的自管RSP/RIF賬戶中,貸款給與他們沒有血緣、婚姻或領養關系的第三方。

  非常規交易房屋貸款:貸款人是受益人本人,或與受益人有關系的人士 (包括受益人的配偶或普通法伴侶、血緣親屬 、通過婚姻或領養的親人)。

  這兩類房屋貸款的主要區別在於常規交易房屋貸款不須購買房屋貸款保險。而非常規交易房屋貸款若想成為自管RSP/RIF賬戶中的合資格投資,該項房貸則必須:

  * 由全國房屋法案 (National Housing Act) 批准的貸款機構來執行 (這包括了大部分財務機構)。

  * 在利率和其他條款方面,遵守一般商業慣例。

  * 獲得加拿大按揭及房屋公司 (Canada Mortgage and Housing Corporation) 或私人房貸保險機構的承保,以確保受益人一旦無法償還房屋貸款時,其退休儲蓄將受到保障。保險費用可先行繳付或撥進房屋貸款的面值中以便日后分期攤還。

  自管房貸是否適合作為您RSP/RIF內的投資安排?

  從財務策劃的角度來說,自管房屋貸款是否一項適合的安排,將取決於您的投資取向和目標。自管房屋貸款被視為一種固定收入投資。如果房貸金額相對較高,可能因此而令您RSP/RIF賬戶中的固定收入投資比例,超出理想的資產配置,最終或會影響您的退休目標。

  **例子解說

  陳先生與妻子都年屆47歲,計劃在16年后退休。陳太太的投資取向屬收入與溫和增值型 (即55%固定收入,45%股票) ,她在RSP內有185,000元的退休儲蓄。陳先生的投資取向屬積極增值型 (即20%固定收入,80%股票) ,他積累了176,000元的退休儲蓄。他們在銀行分行為名下的10萬元房貸辦理重新貸款,五年期利率為5%。

  通過與他們的財務顧問商討,陳氏夫婦考慮由妻子的RSP賬戶來持有房屋貸款。這項投資正好作為她RSP資產配置中的固定收入投資。由於房屋貸款約佔RSP的55%,其余45%可繼續投資於股票基金。

  負責房貸安排的財務機構將從陳太太的RSP賬戶中提取資金以支付房貸,並為該項房貸投資的運作做好准備。每月的房貸還款將支付到陳太太的RSP中,而它將成為每月可以用來再投資的資金來源。陳太太的財務顧問也可為她制定合適的預先核准自動添購計劃 (Pre-authorized Purchase Plan),為她選擇符合她投資取向的投資項目,善用這筆每月收到的現金。

  **其他考慮因素

  衡量是否適合在自管退休儲蓄計劃中持有房屋貸款時,除了考慮上述對資產配置的影響外,還需兼顧其他因素。

  優點:

  * RSP賬戶內賺取的房貸利息收入,可享免稅復式增長。

  * 房貸利率比大多數的固定收益投資工具,能有更高的回報潛力。

  * 讓自己賺取貸款利息。

  * 房貸還款可再投資於其他証券。

  缺點:

  * 自管RSP房屋貸款涉及預繳費用 (如房貸開設費用、律師、實付費用與房屋估價費),和定期費用 (自管RSP/ RIF年費和房屋貸款行政收費)。

  * 房屋貸款本金至少需在$ 50,000 至$ 100,000之間,才值得考慮成為自己的房貸抵押人。

  * 需要把全部或部分的投資組合兌現,以便取得足夠現金來支付房屋貸款。

  * 房屋貸款涉及大量資金,您RSP中固定收入的投資比例可能超出理想的資產配置。這或會影響您達成一些退休目標。

  您在決定自管房屋貸款是否適合您前,必須全面衡量各項因素對您和家人、您的投資和退休目標的影響。請謹記,設立自管房屋貸款可能相當復雜,或會涉及法律問題,因此建議您在做出決定之前,應與您的財務顧問或其他專業人士商談。

  (摘自加拿大《星星生活報》)
(責任編輯:賀霞)

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