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而立之年公務員家庭理財計劃

■ 本報記者 潘潔 發自上海

2011年07月28日08:05    來源:人民網-《國際金融報》     手機看新聞

  李先生和妻子張女士都是公務員,兩人均已步入而立之年,月收入分別為3500元和3000元。目前尚無子女,與老母親同住。結婚前,兩人貸款買了一套住宅,每月需還款1500元。每月基本生活開銷2500元,結余3000元。兩人的奮斗目標是:想利用手頭一筆資金,投資股市和基金,但沒有這方面的經驗。5年內想買一輛車,不知道自己的收入能否支持養車的費用。為此,由建行個人理財經理、國際金融理財師勝慧超為該家庭支招。

  【財務診斷】

  該家庭財務情況較穩健,家庭儲蓄率達到45%﹔負債比例控制較好,貸款的償還能力很強。且未來上升勢頭較好,住房問題已經解決,並有一定積蓄,家庭財務狀況比較健康。

  盡管家庭理財目標主要圍繞投資,以及如何輕鬆購車、養車,但由於正處於家庭形成期(筑巢期),隨著孩子出生和贍養老人,家庭未來支出負擔將加大,這方面的理財目標不應忽視。

  【理財規劃】

  1.家庭緊急備用金安排

  根據家庭支出情況,建議保留1.5萬元左右的資金,作為家庭緊急備用金(一般為家庭3至6個月的日常開支額)。不妨購買貨幣基金,既提高了資金收益率,又能夠滿足資金流動性的需要。

  2.投資策略可偏進攻型

  根據對家庭結構的分析,建議採取偏進攻型的投資策略。但直接投資股票會面臨較大風險,且李先生的投資經驗和時間都有限,因此建議構建一個合理的基金投資組合,比例為手頭資金的60%,選擇優質混合型或偏股型基金進行投資,股票型基金年平均收益率為10%左右。

  3.購車計劃這樣實現

  考慮到准備5年內購車,建議以三種方式購車:首先將手頭資金的40%用來進行穩健風格的投資﹔其次也可通過消費貸款,提前享受到有車族的生活,並且在貸款期間,利用手中剩余資金進行投資,實現理財、購車兩不誤﹔最后,還可以選擇使用信用卡刷卡購車,通過申請信用卡分期付款,手續更加簡便。

  4.子女教育和退休養老計劃

  為做好未來孩子撫養、教育費用和家庭的養老金支出,建議李先生每月拿出1000元,選擇1隻到2隻優質的股票型或混合型基金進行定期定額投資,基金定投可以有效熨平市場的短期波動風險,獲得長期穩定回報。

    《國際金融報》 (2011-07-28 第06版)

(責任編輯:賀霞)

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