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學者:提高個人消費貸款利率是殺雞取卵

2012年10月10日07:47    來源:新京報     手機看新聞

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  消費者目前貸款融資的渠道的確不多,面對銀行提高消費貸款利率,好像隻能“伸頭挨宰”。然而從長遠來看,按揭消費的人會越來越少,受損失的還是商業銀行自己。

  近日個人消費類貸款利率普遍上浮。包括車貸、房屋裝修貸款,工行、農行、中行、建行等國有銀行利率普遍上浮10%至15%,股份制銀行則大多上浮20%到30%﹔甚至傳出首套房貸優惠也可能要取消的消息。至於個人經營類貸款利率上浮更加厲害,將達30%-40%,而個人信用消費貸款在基准利率基礎上上浮最高的達到50%。

  自央行擴大利率浮動范圍之后,人民幣利率市場化實際上已經啟動。按照市場規律,優質貸款風險低銀行利率也低,銀行以“跑量”來贏得業績﹔低質貸款風險高銀行利率也高,銀行以高利率來保証自己的利潤率。

  當前中國個人消費貸款,雖然由於銀行本身的對個人貸款的風險審批機制還存在漏洞,但是從整體上來看,個人消費貸款的質量還是遠遠高於處於同樣環境下的企業(不管是國企還是民企)貸款質量。

  可是沒想到,銀行利率市場化的利率上浮的實際操作,首先運用在相對還是優質貸款的個人消費貸款上,而不是運用在當前願意借款的風險較高的企業貸款上。利率市場化的實際操作竟然以違反市場規律的方式出現,真叫人詫異。

  商業銀行如此違反市場規律,好像也有無奈之處。

  從商業銀行的外部環境來看,當前的存貸比嚴重限制了商業銀行的市場化操作。根據銀監會的既定政策,目前的銀行業存貸比75%的指標不會進行調整。如此高的存貸比,勢必使中國銀行業在季末、季初及月末、月初出現存貸款大幅波動的情況。

  目前沖存貸比時點已成為當前商業銀行的主要工作,對於“吸儲”能力較弱的銀行而言,收縮貸款成為必然,即使是優質貸款的個人消費貸款也得收緊。

  從商業銀行經營的內部環境來看,目前已進入第四季度,本身體量和需求貸款額都很龐大的國有大企業,對資金的需求有所減少﹔除了國家政策明定要給予扶持的小微企業之外,那些需要貸款的企業,有些是各級政府明確支持的,銀行不能對其提高利率。而銀行能夠對其提高利率的,多半是風險極高的。

  而現在的中資商業銀行未必有能力幫助其控制風險,因而多半沒有魄力敢提供足夠的貸款。在此情況下,商業銀行為了保住自己的利潤,隻有向已經在手的個人消費貸款開刀——提高個人消費貸款利率。

  中國消費者目前貸款融資的渠道的確不多,面對銀行提高消費貸款利率,要想按揭消費,好像隻能“伸頭挨宰”。然而從長遠來看,按揭消費的人會越來越少,受損失的還是商業銀行自己。因此銀行此時此刻提高個人消費貸款利率,簡直給人有點殺雞取卵之感。

  提高個人消費貸款利率,不僅增加了消費貸款個人的負擔,而且客觀上降低了中國居民消費的欲望,這與擴大內需、轉變中國經濟發展模式的宏觀目標是背道而馳的。

  看來,中國金融改革的核心是利率市場化,可是利率市場化還需要一系列的配套措施,而其中最重要的始終是提高中國商業銀行自身的市場化經營能力。郁慕湛

(來源:新京報)

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