平安壽險啟示錄:承保規模持續擴大 投保理念亟待轉變

    人民網北京9月2日電 （記者李彤）保險常被看成是個金融詞匯，實則它與老百姓的生活緊密相連。日前發布的《中國平安2013年壽險兩核年報》（以下簡稱年報）顯示，我國壽險業務規模正持續擴大，消費者保險意識不斷增強。但數據也透露出，消費者壽險保障水平與個人收入增速存在差距，一些投保理念亟待轉變。

    “中國式”壽險：孩子唱主角

    隨著經濟水平的增長、個人收入的提高，我國壽險新契約業務規模正不斷擴大。以平安壽險為例，《年報》顯示2013年個險新契約承保客戶約581萬，其中新客戶452萬，佔比77.8%。

    在投保人、被保人年齡佔比方面，平安數據再次形象的展示出“中國人，活著為了孩子”這句老話。《年報》顯示，投保人在18—40歲佔比總額為74%，被保人在 0—17歲的佔比最高，為35.4%。換句話說，投保人最多是父母，被保人最多是孩子。而41歲以上這個屬於父母年齡段的被保人隻佔18.4%，是保險覆蓋最少的群族。

    今年五月份，國家衛生計生委發布了首份《中國家庭發展報告》顯示，家庭微型化、家庭少子化、家庭長者化正成為中國家庭發展的趨勢。“421家庭模式”非常明顯，兩個年輕人要負擔4個老人的養老責任和培育1個孩子的歷史使命，正所謂“壓力山大”。

    《年報》賠付分析顯示，41-50歲年齡段客戶所面臨的整體風險高，超過29.7%的死亡風險，36.8%的殘疾風險和40.6%的重大疾病風險都發生在這個年齡段。但在41-50歲年齡段客戶各項件均賠付金額都明顯低於18-30歲年齡段客戶，重疾件均賠付甚至僅達18-30歲年齡段客戶的1/4。

    “父母才是孩子最大的保障，應先給家庭支柱買保險，而現實卻是給小孩買保險的較多。”專家表示，隨著年齡增長各項風險明顯升高，增加相應保險保障尤為重要，消費者投保理念亟待轉變。

    壽險保障水平與個人收入增速差距明顯

    近年來，購買壽險的人越來越多，其中不乏動輒上億元保額的“土豪保單”，現實情況如何呢？

    《年報》顯示，2013年死亡案件件均賠付額最高，為6萬元﹔其次為重大疾病案件件均賠付4萬元，殘疾案件2.5萬元﹔疾病醫療和意外醫療案件分別為0.24和0.22萬元。

    生命的價值僅值6萬元？這與當前的收入水平存在較大差距。《年報》顯示， 4千元以下保費段雖同比略微下降，但仍佔比最大，為47.9%。隨著保費的增長，承保件數不斷下降。另一方面，投保人年收入有所增長。投保人年收入10萬元以下佔比交同期下降，其他年收入佔比均有不同程度增長。

    據了解，我國城鎮職工平均年收入為4—5萬元，保監會公布的合理保額是年收入的10—20倍，簡單說，消費者相關保額應在50萬元以上。但平安數據顯示，50萬元以上保額僅佔5.9%。

    專家表示，絕大多數人選擇較低保額，雖然這受到保險消費貧富差距的影響，但保險意識的建立更為重要。風險面前人人平等，經濟寬裕的消費者更應該選擇與自身相匹配的充足保障。