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(组图)盘点让人类都自愧不如的自然界理财圣经 (12)

2011年06月22日08:32    来源:湖南红网     手机看新闻

  超级动物理财风格pk大擂台

  在目前的经济社会中,普遍存在着四种理财模式的人群。这四类人通常被称为:蚂蚁族、蜗牛族、蟋蟀族和慈鸟族。不同人群的理财风格往往决定着他们未来的 生活质量。有规划的人在晚年时支出充裕,生活质量优越;无规划的人在中年时就难免陷入财务危机,导致入不敷出。所以提早进行理财风格的分类,找到家庭理财 的最终目标,并有效地改善收支结构,是人们保证未来生活质量的首要任务。

  分类 动物原型性格分析 群体理财风格分析

  蚂蚁族 吃苦在前,小心翼翼处事储蓄率高 重视退休规划,先牺牲后享受,眼光长远

  蟋蟀族 喜欢享受,及时行乐消费不节制 不考虑未来境遇,少有储蓄或投资

  蜗牛族 背壳不嫌苦,为壳节衣缩食 自筹资金或贷款买房,供房成为主要支出

  慈鸟族 精打细算,一切为儿女着想 重视女子生活质量,提前积累教育金和退休金

  蚂蚁族:少量投入基金及债券投资组合,有效提高收益率

  蚂蚁族人群的理财态度:1、量入为出,买东西精打细算;2、有储蓄的习惯,注重理财。

  优点分析:蚂蚁族人群喜好储蓄,属厌恶风险型。应对意外能力较强。

  缺点分析:投资资金少,未来投资回报率低。

  建议:将月储蓄部分适当进行基金和债券低风险的投资组合,提高资金的收益比率,保住储蓄资金的名义价值。

  蟋蟀族:控制消费额度,投资定期定额基金

  蟋蟀族人群的理财态度:1、缺乏理财概念,透支未来,冲动型消费者;2、进行贷款或用信用卡提前消费。

  优点分析:充分享受物质生活带来的愉悦,生活质量较高,善用财务杠杆进行超前消费。

  缺点分析:收入刚好满足支出,净资产较少。属享受主义者,没有足够的储蓄率。未来生活没有保障,退休后没有足够的养老金。

  建议:蟋蟀族要唤起未来忧患观,进行强制型储蓄,并且建立退休基金。投资定期定额基金,如若控制力不强,还可投资定期定额人寿保险。

  到家庭成熟期或退休期时,有可支配的资金调用。蟋蟀族是理财观念最弱的人群,加强危机意识是理财的第一步。

  蜗牛族:可通过投资货币基金支付房屋月供,并适当投资指数基金或长期债券产品

  蜗牛族人群的理财态度:1、买房花费成为最大开支,月供成为家庭主要支出;2、关注家庭理财;3、做短期储蓄或投资,流动资金较充裕。

  优点分析:量入为出,巩固和积累资产并重。

  缺点分析:房屋支出过大,造成家庭现金需求压力。

  建议:首先,通过投资货币基金来满足房贷;其次,投资长期性基金或债券投资,弥补因房屋还款而造成的投资减少。

  慈鸟族:提早增加月储蓄额,保证未来现金流

  慈鸟族人群的理财态度:1、担心未来钱不够用,决不将钱花在效用不高的地方;2、将孩子未来的前途放在首位,为孩子提供最好的教育和生活条件;3、希望退休后有足够的养老金,家庭观念强,重视家庭成员的生活质量。

  优点分析:重视子女的教育、事业及婚姻,因此现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄上,而储蓄也是为子女的进一步教育及购屋等做准备。

  缺点分析:为子女的投资部分过大,长期看无法弥补通胀率造成的损失。

  建议:适当做中期债券基金投资及养老保险投资,保证家庭的综合生活质量。

  ★资产分析

  找到理财目标的资金缺口

  这是一个典型的慈鸟型理财风格个案。王先生家庭的主要开支为生活支出及子女教育金,其余现金流用做紧急备用金、储蓄和投资。理财目标主要是为子女积攒教育金,以及退休后家庭的养老金。

  王先生家庭资产负债率较均衡,说明他的支付能力较高,每月有充分的现金流进行投资,因此无须节省日常开支,可适当提高对养老投资及子女定期人寿保险的投资,提高资金的使用率和未来的综合投资年金回报。

  通过分析,可以得出现阶段所需的每月储蓄额,可看出每月的支出开销小于收入,因此资金短缺成本较小,可以适当提高中期债券基金的投资,保证家庭投资的稳定性,从而保证长期人生目标的顺利实现。慈鸟型家庭需要通过稳定的理财方式获取稳健的年金收益。

  ★理财建议

  每月1436元储蓄,保证现金流充足

  王先生提早规划孩子的教育储备金是非常必要的,因为孩子上大学期间费用较高,高等教育金的支付期与家庭退休金准备期重叠,如果把大部分积蓄用来让孩子 接受高等教育,将会牺牲王先生和妻子退休后的生活质量。因此要注意调节子女教育金与储蓄投资准备退休金的比例。上表中,王先生夫妇60岁后需要积累每月 4000元的养老金,也就是需要96万元的退休金,折合现值233万元;子女教育金5万元,折合现值11.46万元;这些都是从现在起,每月的收入要留存 的。那么他们共需1436元/月储备才能达到理财目标。除了此部分预备金,还要计算其他的生活开支及储蓄资金。可将每月的3314元盈余做中期债券基金投 资、养老保险及子女的人寿保险投资。

  找到资金缺口是家庭理财中较为重要的一步。此外,还要有“时间价值”概念,时间是有价值的,因此越早做出判断,就越容易设计出有针对性的理财方案。
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(责任编辑:朱瑶)

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