从“不理财”到“瞎理财” 到底谁之过?--财经--人民网
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从“不理财”到“瞎理财” 到底谁之过?

来源:重庆商报

2011年12月29日08:36         手机看新闻

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  最近,有一本杂志做了一期“从不理财到瞎理财的中国人”特刊,从2004年前中国人的“不理财”,写到后来的“你不理财,财不理你”,国人理财意识空前觉醒,再到今天的“瞎理财”,并总结出了“瞎理财”的5宗错:一是追涨杀跌,二是把“钱”放在最保险的地方,三是“全情投入”,四是“什么火投什么”,五是“太能花与太吝啬”。

  从策划、文笔来讲,这篇文章值得读一下,同时也有一些投资哲理,值得反省与警醒。

  我们想说的,并非是这篇文章本身有什么,没什么,而是想说从“不理财”到“瞎理财”,到底是谁之过!

  理财是投资者自觉、自愿、且亲为的行为,不存在他人强制的成分,因此,“瞎理财”首先应该担责的,当然是投资者自己。

  不过,把“瞎理财”的板子,全部打到投资者的屁股上,也是要不得的。另一块板子,应该打在那些有义务普及推广金融知识而又没有尽到责任的机构上,打到那些只顾张罗投资者前来理财赚取手续费、赚取中间收入的机构上。

  银监会:理财“买者自负”+“卖者有责”

  为什么这么讲?

  因为理财是一项专业、复杂的事情,并非每个投资者都能先看清楚再下手,尤其那些经过无数的专家绕过去绕过来设计的复杂理财产品,即使一般的专业人士也搞不懂。正是看到理财产品创新中的复杂性、专业性和信息不对称性,中国银监会出台了理财产品“买者自负”、“卖者有责”的监管要求,并从2012年1月1日起,银监会还将执行新的商业银行理财产品销售管理办法,对银行理财产品进一步规范。

  其实,在理财市场上,相比股票、公募基金、券商集合理财、保险理财等来说,银行理财还是好的多,差的少,整体表现还是比较稳健。比如,本报在今年8月19日梳理的“2011年十大赚钱理财品牌”,清一色是银行理财。

  因此,从“不理财”到“瞎理财”,把责任全部推给投资者,是很不负责任的,历史也不会答应的。如果没有股民,中国股市不会有2000多家公司融得上万亿的资金,更别说靠股市生存的券商等机构了;如果没有基民,上百家的基金公司也不可能那么风光;如果没有客户,新兴的“银行保险”,也不可能发展得那么快,甚至成为一些保险公司的主营业务……

  保险:本质是“保障” “理财”可能成浮云

  近年来,一些保险公司热衷向客户宣导“保险理财”,尤其喜欢推销诸如投连险等一次性交费金额高、能让保险公司迅速做大业绩规模的保险产品,对这类“理财功能”强于“保障功能”的保险品种,市民在购买时一定要慎重,因为买保险的本质是寻求“保障”,而不是“理财”。

  比如,今年以来很多购买投连险的客户不但没赚到钱,反而还出现了“浮亏”。据华宝证券11月中国投连险分类排名数据显示,11月份,182个投连险账户中,仅63个账户获得正收益。也就是说,其余七成账户表现为亏损。

  投连险的账户表现,考验账户管理人的投资能力。11月,从单个账户表现来看,收益率居榜首的是合众稳健账户,月平均收益率为2.70%。国寿平衡增长表现紧随其后,收益率为2.24%。表现最差的是某公司的积极成长,11月跌幅达7.37%。该账户今年以来表现一直较差,最近三个月,账户收益为-11.66%,为55个激进型账户中的第53名。

  华宝证券分析师称,从投连险的七类账户表现来看,激进型账户表现最差,激进型、混合型(保守和激进)和指数型账户的表现均受股票市场影响。投资时点若选择不当,出现亏损是难以避免的。

  提醒

  投保分红险须注意“三大陷阱”

  岁末年初,往往是保险公司的“开门红”保险营销旺季,为尽量完成销售额、给新年打基础,一些保险公司会隆重地“包装”一些交费金额大、拉动销售业绩快的保险产品,其中,万能险、分红险往往成为一些公司的主打。

  据保险资深人士介绍,此时消费者一定要擦亮双眼,警惕购买到不适合自己的产品。就分红险来说,重庆商报提醒读者须注意以下三大陷阱:

  陷阱之一:盲目夸大保单报酬率。根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现负数)。因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”,投保人务必留意。

  陷阱之二:分红险一定抗通胀。分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但分红多少是不确定的。

  陷阱之三:分红险绝对不赔钱。没错,分红险因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.6%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

  但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小。因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取。若投保者在前几年就解约,保单的现金价值就会小于已缴保费,就会有本金上的损失。
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(责任编辑:张文婷)

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